Аннуитетный и дифференцированный платеж

3.1/5 - (27 голосов)

При взятии займа в финансовых учреждениях, иногда для заёмщика предлагают на выбор два типа платёжа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Что это значит и какой тип платёжа выбрать? Давайте разберёмся.

Оглавление
1. Что такое аннуитетный платёж простыми словами
2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами
3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платёж

1. Что такое аннуитетный платёж простыми словами

Аннуитет (классический, рентный) — это платёжи одинаковыми денежными суммами.

Аннуитетный платёж — это когда кредит погашается одинаковой суммой месяц к месяцу. Часть денег идёт на погашение основного долга, а часть проценты по кредиту.

С каждым новым платёжом проценты по кредиту уменьшаются, поскольку сумма основного долга уменьшается. Рассмотрим пример.

Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график аннуитетных платёжей:

Месяц	Остаток задолженности	Проценты по ипотеке	В погашение основного долга	Ежемесячный платёж
1	96 292	1 000	3 707	4 707
2	92 548	962	3 744	4 707
3	88 766	925	3 781	4 707
4	84 946	887	3 819	4 707
5	81 088	849	3 857	4 707
6	77 192	810	3 896	4 707
7	73 256	771	3 935	4 707
8	69 282	732	3 974	4 707
9	65 267	692	4 014	4 707
10	61 212	652	4 054	4 707
11	57 117	612	4 095	4 707
12	52 981	571	4 136	4 707
13	48 804	529	4 177	4 707
14	44 584	488	4 219	4 707
15	40 323	445	4 261	4 707
16	36 019	403	4 304	4 707
17	31 671	360	4 347	4 707
18	27 281	316	4 390	4 707
19	22 846	272	4 434	4 707
20	18 367	228	4 478	4 707
21	13 844	183	4 523	4 707
22	9 275	138	4 568	4 707
23	4 660	92	4 614	4 707
24	0	46	4 660	4 707

Итоги расчётов
Всего заплачено	112 976
Уплачено процентов	12 976

Построить такие таблицы и посмотреть график платёжей можно через онлайн калькулятор для кредитов.

Формула расчёта аннуитетного платёжа:

платёж = S × (P + P / [(1+P)^M - 1])

Где:

S — общая сумма долга;
P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 24%, то P = 24/12 = 2;
M — количество месяцев;

Плюсы и минусы аннуитетного платёжа

Плюсы:

Ежемесячный платёж всегда одинаковый;
При досрочном погашении гасится "тело" кредита;
Со временем деньги обесцениваются за счёт инфляции, поэтому по факту стоимость реального платёжа снижается;
Возможно взять максимальный размер кредита;

Минусы:

Подходит для долгосрочных кредитов (ипотека);
Большую часть первых взносов занимает оплата процентов банку (например, 18 тыс. проценты, 3 тыс. в тело долга);

2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами

Дифференцированный платёж (коммерческий, уменьшающийся) — это погашение кредита по схеме: фиксированная часть на основной долг плюс часть на проценты за месяц.

Выплаты по дифференцированным платежам будут снижаться ежемесячно, поскольку тело кредита будет уменьшаться, соответственно, и проценты на него будут ниже.

Рассмотрим тот же пример. Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график дифференцированных платёжей:

Месяц	Остаток задолженности	Проценты по ипотеке	В погашение основного долга	Ежемесячный платёж
1	95 833	1 000	4 166	5 166
2	91 666	958	4 166	5 125
3	87 499	916	4 166	5 083
4	83 333	875	4 166	5 041
5	79 166	833	4 166	5 000
6	74 999	791	4 166	4 958
7	70 833	750	4 166	4 916
8	66 666	708	4 166	4 875
9	62 499	666	4 166	4 833
10	58 333	625	4 166	4 791
11	54 166	583	4 166	4 750
12	49 999	541	4 166	4 708
13	45 833	500	4 166	4 666
14	41 666	458	4 166	4 625
15	37 499	416	4 166	4 583
16	33 333	375	4 166	4 541
17	29 166	333	4 166	4 500
18	24 999	291	4 166	4 458
19	20 833	250	4 166	4 416
20	16 666	208	4 166	4 375
21	12 499	166	4 166	4 333
22	8 333	125	4 166	4 291
23	4 166	83	4 166	4 250
24	0	41	4 166	4 208

Итоги расчётов
Всего заплачено	112 500
Уплачено процентов	12 500

Формула расчёта дифференцированного платёжа:

платёж = S/M + O×P

Где:

S — общая сумма долга;
P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 12%, то P = 12/12 = 1;
M — количество месяцев;
O — остаток по основному телу кредита. Он уменьшается каждый месяц на одинаковый размер S/M;

В Сбербанке до 2011 г. кредиты была с дифференцированными платёжами, теперь только с аннуитетными.

Плюсы и минусы дифференцированного платёжа

Плюсы:

Меньшая переплата по итогу;
Ежемесячный платёж уменьшается;

Минусы:

Сумма платёжа каждый месяц разная;
В начале будут самые крупные выплаты;
Доступен меньший размер кредита;

3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту

Стоит отметить, что в большинстве случаев у клиента не будет выбора какой тип платёжа по кредиту выбрать: аннуитетный или дифференцированный. Банки по умолчанию делают аннуитетный.

Есть ли разница между аннуитетным и дифференцированным платёжом

Если почитать статьи в интернете, то почти в каждой сказано про большую переплату в случае аннуитетного платёжа. С этим сложно согласится, поскольку платёжи по ним меньше. Если заёмщик будет дополнительно платить чуть больше, тем самым гася тело кредита, то получится, что аннуитет даёт даже преимущества в свободе: хочешь плати больше, хочешь не плати.

Главное различие в том, что дифференцированный платёж постоянно снижается со временем. Для кого-то это будет плюсом, но по факту аннуитетный тоже снижается из-за обесценивания денежных средств.

Какой тип платёжа лучше выбрать? Лучше выбрать аннуитетный, поскольку он позволяет платить небольшую сумму, но при желании можно добавлять часть дополнительными взносами и тем самым, погашать кредит быстрее.

Например, у одного клиента №1 платёж по диф. платёжу 50 тыс. в первый месяц, а у клиента №2 по аннуитетному 35 тыс. У второго будет выбор: добавить 15 тыс. дополнительно на погашение основного тела или нет. Возможно, в какой-то месяц ему будет не комфортно платить крупные платёжи и он ограничится 35 тыс, а в какой-то он добавит.

Отметим, что по аннуитетному платёжу ежемесячный платёж после каждой досрочно внесённой суммы уменьшается. Например, был 35 тыс., внесли дополнительно 15 тыс., теперь платёж будет 34,5 тыс. в месяц.