Категория: Кредиты / Дата: 23.05.2021

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту — различия и сходства

4 (80%) 4 vote[s]

При взятии займа в финансовых учреждениях, иногда для заемщика предлагают на выбор два типа платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Что это значит и какой тип платежа выбрать? Давайте разберёмся.

1. Что такое аннуитетный платеж простыми словами

Аннуитет (классический, рентный) — это платежи одинаковыми денежными суммами.

Аннуитетный платеж — это когда кредит погашается одинаковой суммой месяц к месяцу. Часть денег идёт на погашение основного долга, а часть проценты по кредиту.

С каждым новым платежом проценты по кредиту уменьшаются, поскольку сумма основного долга уменьшается. Рассмотрим пример.

Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график аннуитетных платежей:

МесяцОстаток задолженностиПроценты по ипотекеВ погашение основного долгаЕжемесячный платёж
196 2921 0003 7074 707
292 5489623 7444 707
388 7669253 7814 707
484 9468873 8194 707
581 0888493 8574 707
677 1928103 8964 707
773 2567713 9354 707
869 2827323 9744 707
965 2676924 0144 707
1061 2126524 0544 707
1157 1176124 0954 707
1252 9815714 1364 707
1348 8045294 1774 707
1444 5844884 2194 707
1540 3234454 2614 707
1636 0194034 3044 707
1731 6713604 3474 707
1827 2813164 3904 707
1922 8462724 4344 707
2018 3672284 4784 707
2113 8441834 5234 707
229 2751384 5684 707
234 660924 6144 707
240464 6604 707
Итоги расчётов
Всего заплачено112 976
Уплачено процентов12 976

Построить такие таблицы и посмотреть график платежей можно через онлайн калькулятор для кредитов.

Формула расчёта аннуитетного платежа:

Платеж = S × (P + P / [(1+P)M - 1])

Где:

  • S — общая сумма долга;
  • P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 24%, то P = 24/12 = 2;
  • M — количество месяцев;

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Плюсы:

  • Ежемесячный платеж всегда одинаковый;
  • При досрочном погашении гасится "тело" кредита;
  • Со временем деньги обесцениваются за счёт инфляции, поэтому по факту стоимость реального платежа снижается;
  • Возможно взять максимальный размер кредита;

Минусы:

  • Подходит для долгосрочных кредитов (ипотека);
  • Большую часть первых взносов идёт на оплату процентов банку (например, 18 тыс. проценты, 3 тыс. в тело долга);


2. Что такое дифференцированный платёж простыми словами

Дифференцированный платёж (коммерческий, уменьшающийся) — это погашение кредита по схеме: фиксированная часть на основной долг плюс часть на проценты за месяц.

Выплаты по дифференцированным платежам будут снижаться ежемесячно, поскольку тело кредита будет уменьшаться, соответственно, и проценты на него будут ниже.

Рассмотрим тот же пример. Сумма займа 100 тысяч рублей, ставка 12% годовых, срок 24 месяца. Вот график дифференцированных платежей:

МесяцОстаток задолженностиПроценты по ипотекеВ погашение основного долгаЕжемесячный платёж
195 8331 0004 1665 166
291 6669584 1665 125
387 4999164 1665 083
483 3338754 1665 041
579 1668334 1665 000
674 9997914 1664 958
770 8337504 1664 916
866 6667084 1664 875
962 4996664 1664 833
1058 3336254 1664 791
1154 1665834 1664 750
1249 9995414 1664 708
1345 8335004 1664 666
1441 6664584 1664 625
1537 4994164 1664 583
1633 3333754 1664 541
1729 1663334 1664 500
1824 9992914 1664 458
1920 8332504 1664 416
2016 6662084 1664 375
2112 4991664 1664 333
228 3331254 1664 291
234 166834 1664 250
240414 1664 208
Итоги расчётов
Всего заплачено112 500
Уплачено процентов12 500

Формула расчёта дифференцированного платежа:

Платеж = S/M + O×P

Где:

  • S — общая сумма долга;
  • P — проценты годовых делённые на 12. Например, если ставка по кредиту 12%, то P = 12/12 = 1;
  • M — количество месяцев;
  • O — остаток по основному телу кредита. Он уменьшается каждый месяц на одинаковый размер S/M;

В Сбербанке до 2011 г. кредиты была с дифференцированными платежами, теперь только с аннуитетными.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы:

  • Меньшая переплата по итогу;
  • Ежемесячный платеж уменьшается;

Минусы:

  • Сумма платежа каждый месяц разная;
  • В начале будут самые крупные выплаты;
  • Доступен меньший размер кредита;

3. Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платеж

Стоит отметить, что в большинстве случаев у клиента не будет выбора какой тип платежа по кредиту выбрать: аннуитетный или дифференцированный. Банки по умолчанию делают аннуитетный.

Есть ли разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Если почитать статьи в интернете, то почти в каждой сказано про большую переплату в случае аннуитетного платежа. С этим сложно согласится, поскольку платежи по ним меньше. Если заёмщик будет дополнительно платить чуть больше, тем самым гася тело кредита, то получится, что аннуитет даёт даже преимущества в свободе: хочешь плати больше, хочешь не плати.

Главное различие в том, что дифференцированный платеж постоянно снижается со временем. Для кого-то это будет плюсом, но по факту аннуитетный тоже снижается из-за обесценивания денежных средств.

Какой тип платежа лучше выбрать? Лучше выбрать аннуитетный, поскольку он позволяет платить небольшую сумму, но при желании можно добавлять часть дополнительными взносами и тем самым, погашать кредит быстрее.

Например, у одного клиента №1 платеж по диф. платежу 50 тыс. в первый месяц, а у клиента №2 по аннуитетному 35 тыс. У второго будет выбор: добавить 15 тыс. дополнительно на погашение основного тела или нет. Возможно, в какой-то месяц ему будет не комфортно платить крупные платежи и он ограничится 35 тыс, а в какой-то он добавит.

Отметим, что по аннуитетному платежу ежемесячный платеж после каждой досрочно внесённой суммы уменьшается. Например, был 35 тыс., внесли дополнительно 15 тыс., теперь платеж будет 34,5 тыс. в месяц.



Написать ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *