Бюро кредитных историй (БКИ) — что это и как работает
3.1/5 - (29 голосов)
Бюро кредитных историй занимается сбором, использованием, хранением и предоставлением информации об исполнении физическими или юридическими лицами обязательств финансового характера. Одна из главных целей БКИ, это предоставление данных кредиторам, что значительно облегчает и сокращает процедуру рассмотрения заявки на получение кредита.
1. Что такое бюро кредитных историй простыми словами
Бюро кредитных историй БКИ (англ. "credit bureau") — это организации, собирающие базу данных о физических лицах, а также компаниях, имеющих кредитные обязательства перед финансовыми учреждениями.
Если потенциальный заёмщик имеет положительную кредитную историю (КИ), эта информация будет быстро получена банком, что позволит без препятствий оформить займ.
Банковские учреждения и другие кредитные организации таким образом могут сэкономить денежные средства, поскольку им не придётся самостоятельно заниматься сбором информации о клиентах, которые хотят оформить кредит. Также БКИ могут предложить финансовым организациям ряд других услуг, которые могут стать полезными в ходе взаимодействия с клиентами.
Заёмщикам Бюро кредитных историй может помочь контролировать собственную КИ и исправлять появляющиеся в ней ошибки своевременно, чтобы это не отразилось на отношениях с банком. Также БКИ нередко используется как инструмент борьбы с мошенниками, поскольку оперативно предоставляет финансовым организациям собранные раннее данные.
2. Функции бюро кредитных историй
БКИ предоставляют услуги по предоставлению информации о заёмщиках, их КИ и оценке кредитоспособности физических и юридических лиц.
Функции работы бюро включают в себя следующее:
Сбор информации о заёмщиках. Специалисты собирают данные о заёмщиках из различных источников, включая банки, кредитные организации, микрофинансовые организации и другие финансовые институты. Это сведения о КИ заёмщика, его платёжеспособности и др.
Хранение. Бюро хранит информацию о заёмщиках и их кредитной истории в базе. Данные обычно хранятся в течение определённого времени, в соответствии с требованиями законодательства.
Обработка. БКИ обрабатывают информацию о заёмщиках и их кредитной истории, используя различные методы анализа. Это помогает выявлять финансовые риски и определять кредитоспособность заёмщиков.
Предоставление информации. Бюро кредитных историй предоставляет данные о заёмщиках и их КИ различным финансовым институтам, в том числе банкам. Это помогает им оценивать риски и принимать решение о выдаче кредита.
Безопасность. БКИ обеспечивает защиту личной информации заемщиков и их КИ, в соответствии с законодательством о защите персональных данных. Это включает защиту от несанкционированного доступа к базе и защиту от утечки информации.
Список финансовых институтов, которые могут использовать услуги Бюро кредитных историй, включает:
Банки. Они могут использовать услуги БКИ для проверки КИ заемщиков и оценки кредитоспособности при выдаче займов;
Кредитные организации. Такие учреждения как потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, также могут использовать услуги для проверки КИ заемщиков и принятия решения о выдаче займов;
Лизинговые компании. Используют услуги БКИ для проверки КИ потенциальных клиентов, которые хотят арендовать оборудование, автомобили и другие активы;
Страховые компании. Обращаются в Бюро кредитных историй для оценки рисков и установления стоимости страховых премий для клиентов;
Финансовые посредники. Инвестиционным фондам и брокерским компаниям требуется помощь БКИ при оценке кредитоспособности клиентов, которые хотят получить займ для инвестирования в акции, облигации и другие финансовые инструменты;
Государственные органы. Например, налоговые и финансовые ведомства, могут пользоваться услугами бюро для проверки финансовой и КИ физических и юридических лиц при рассмотрении заявок на налоговые льготы и другие государственные программы;
Ритейлеры. Обращаются в БКИ для проверки кредитной истории потенциальных клиентов при оформлении займов на покупку товаров в рассрочку.
3. Услуги БКИ
Список услуг, которые могут предоставляться Бюро кредитных историй, включает:
Сбор и обработка информации о КИ физических и юридических лиц.
Формирование отчетов и выдача справок на основе собранной информации.
Анализ и оценка КИ клиентов, включая оценку кредитоспособности и рисков.
Мониторинг истории и обновление отчетов при появлении новой информации.
Разработка и предоставление инструментов для анализа кредитного портфеля финансовых институтов.
Предоставление консультаций и экспертных мнений по вопросам, связанным с КИ и кредитными рисками.
Разработка и внедрение программ и систем для автоматизации процессов сбора и анализа информации о КИ.
Обучение и консультирование финансовых институтов и других заинтересованных сторон в вопросах, связанных с использованием услуг БКИ.
Разработка и внедрение программ и систем для защиты конфиденциальности и безопасности персональных данных клиентов бюро.
Проведение маркетинговых исследований и анализа трендов в области КИ и кредитных рисков.
Это не полный список услуг, которые могут предоставляться БКИ, так как они могут варьироваться в зависимости от страны и регулирующего законодательства.
4. В каком виде предоставляется КИ
Одной из главных услуг, которые предоставляют БКИ, является выдача отчетов и справок, на основе полученных данных. Кредитный отчет – это документ, содержащий информацию о КИ клиента, включая сведения о наличии займов, их размере и сроках, о просрочках и задолженностях, а также о других факторах, которые могут повлиять на кредитоспособность заёмщика.
Кредитные отчёты могут предоставляться в различных форматах, в зависимости от потребностей клиента и требований регулирующих органов. Наиболее распространенные форматы отчетов, которые предоставляют БКИ, включают:
Электронный отчёт. Это может быть документ, который доступен для скачивания с сайта БКИ или получения по электронной почте;
Бумажный отчёт. Предоставляется в печатном виде на бумажном носителе. Такие отчеты могут быть отправлены по почте или выданы лично в офисе компании;
Онлайн отчёт. Предоставляется через онлайн-сервисы БКИ. Клиент может получить доступ к отчёту, используя свой личный кабинет на сайте бюро.
Кроме того, КИ может быть представлена в виде справки. Это документ, содержащий основную информацию о КИ заёмщика. Такой документ может быть полезен при получении кредита или других финансовых услуг.
5. Условия сотрудничества с банками
Бюро кредитных историй работает с банками на условиях, которые устанавливаются между ними договором. В зависимости от конкретных условий, банки могут использовать различные услуги бюро, например, запрос КИ заёмщика, мониторинг его платежей или проверку его идентификации.
Одним из основных условий работы БКИ с банками является конфиденциальность информации о клиентах. Специалисты бюро должны строго соблюдать законодательство о защите персональных данных и не разглашать её без предварительного согласования. Кроме того, банки должны соблюдать определенные правила при запросе данных у БКИ и использовании их при принятии решения о выдаче кредита.
Другим важным условием работы БКИ с банками является надёжность и актуальность информации, которую предоставляет бюро. Банковские учреждения полагаются на кредитные отчеты и справки, которые получают, и ожидают, что она будет достоверной и актуальной. Поэтому приходится тщательно следить за обновлением в базе данных, удаляя всё ненужное.
Банки могут работать с БКИ на коммерческих условиях, которые устанавливаются договором между ними. Бюро в праве взимать плату за предоставление своих услуг. Например, за выдачу отчётов или за мониторинг платежей заёмщика. В свою очередь, финансовые организации могут получать скидки или льготные условия при заключении договора на длительный срок или при большом объёме услуг, которые они используют у БКИ.
6. Как БКИ обновляют кредитную историю
Бюро кредитных историй регулярно обновляют КИ клиента, чтобы предоставлять финансовым организациям наиболее актуальную информацию. Обновление истории происходит в несколько этапов. Каждый из них важен и играет свою роль в защите, сборе и хранении данных о заёмщиках.
Этап 1. Сбор информации
БКИ получает данные о кредитах, выданных клиенту, от финансовых организаций, которые являются их клиентами. Финансовые учреждения предоставляют сведения о кредитах, их размере, сроках, процентных ставках, о задолженности и просрочках по платежам. Кроме того, бюро также получает данные из других источников. Например, из государственных органов, судов или коллекторских агентств.
Этап 2. Обработка
После сбора информации БКИ проводит её обработку, чтобы привести в стандартизированный вид и добавить в базу. В процессе обработки проводится анализ кредитной истории клиента, что позволяет определить его кредитоспособность. Именно этот фактор является одним из ключевых в ходе рассмотрения заявки по получение займа.
3. Обновление КИ
После обработки информации БКИ обновляет кредитную историю клиента, добавляя новые данные о кредитах, платежах и задолженности. Обновление КИ может происходить ежедневно, еженедельно или ежемесячно, в зависимости от политики конкретной БКИ и её клиентов.
4. Предоставление информации
Когда кредитная история обновлена, бюро предоставляет ее клиентам в различных форматах. Например, в виде отчётов или справок. Они могут быть предоставлены как в электронном виде, так и на бумажном носителе. Важно отметить, что обновление КИ является непрерывным процессом, поскольку информация о кредитах и платежах клиента может изменяться с течением времени.
7. Как открыть БКИ
Открытие бюро кредитных историй может быть интересным бизнесом для предпринимателей, которые хотят заниматься финансовыми услугами.
Шаги, которые нужно сделать для открытия собственного БКИ:
Изучение рынка и требований законодательства. Необходимо понимать, как работают другие бюро, какие услуги они предоставляют и какие требования к ним предъявляются. Следует постараться изучить не только местное законодательство, но и международные стандарты и требования.
Для открытия БКИ нужно получить соответствующие лицензии и разрешения от регулирующих органов, таких как Центробанк, ФСФР или другие финансовые регуляторы.
Создание бизнес-плана. Он поможет определить цели и стратегию бизнеса, а также оценить потенциальные риски и возможности. Он может включать такие элементы, как описание услуг, целевая аудитория, маркетинговая стратегия и финансовый план.
Поиск квалифицированных специалистов. Для успешной работы бюро нужно опытные работники, такие как экономисты, юристы, IT-специалисты и другие. Они помогут создать и поддерживать базу данных о КИ заёмщиков, мониторить платежи и выпускать кредитные отчёты.
Создание IT-инфраструктуры. БКИ зависит от эффективной IT-инфраструктуры, позволяющей обрабатывать и хранить огромные объемы данных. Следует создать надежную и безопасную систему их хранения, а также программное обеспечение для работы.
Реклама. Для привлечения клиентов нужно продвигать услуги. Продуманная рекламная стратегия может подразумевать использование интернет-маркетинга, участие в финансовых выставках и конференциях или поддержка партнерских отношений с банками.
Заключение
Бюро кредитных историй является организацией, чья работа заключается в хранении, сборе, обновлении и предоставлении финансовым компаниям сведения о текущих и потенциальных клиентах. Чтобы минимизировать риски банковских учреждений, БКИ регулярно обновляет данные и обеспечивает их защиту, что значительно снижает вероятность осуществления мошеннических схем.
