Категория: Кредиты / Дата: 23.12.2019

Кредитная история — как проверить и исправить, что влияет на неё

Rate this post

Кредит или заем в России за последние 20 дет прочно укоренился в экономических отношениях людей и организаций, стал распространенным явлением в самых различных сферах да и вообще, стал частью жизни населения нашей страны. Плохо это или хорошо – не суть важно, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Перед обращением в банк за кредитом имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности в плане возврата взятых в долг средств да и необходимости в целом. Ну и отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки вероятнее всего откажут Вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитной историей (КИ) называют информацию, характеризующую полноту и степень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и корректность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.

О значимости КИ в биографии человека или организации можно судить хотя бы по следующему факту — в странах, где население закредитовано давно и прочно (например, США), она превратилась из банковского инструмента в основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история с каждым годом приобретает все большее значение. И дело не только в возможности получения банковского займа (кредита, займа, овердрафта) но и в возможности оформить тот же лизинг к примеру. И дело не только в банковских услугах. К КИ обращаются работодатели и страховые компании – то есть эта информация планомерно превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда она берется

Кредитная история у физического лица возникает в момент первого обращения в банк с целью получения займа. Данные, которые запрашивает банковский менеджер, ложатся в основу файла с информацией о будущем заемщике. Соответственно, при первом обращении за кредитом очень важно предоставить максимально достоверные и точные данные о себе, чтобы в дальнейшем не возникло проблем. Внести изменения можно только по запросу финансовой организации или через суд.

2. Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

  • Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
  • Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
  • Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
  • Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.



3. Где она хранится

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять. Соответственно, все предложения о «чистке кредитной истории» - обыкновенное жульничество.

Надо заметить, что БКИ - не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (а точнее 22) и при обращении в банк за кредитом это нужно учитывать. Информация хранится 10 лет с момента внесения последних сведений после чего аннулируется. После этого КИ придётся формировать заново, что может осложнить получение большого кредита сразу, потребует формирования новой истории, начиная с небольших займов.

4. Кто имеет к ней доступ

Кредитная история не является конфиденциальной информацией (кроме дополнительной части сведений). Соответственно, доступ к ней имеют все заинтересованные люди и организации. И это не только кредитные организации.

В последнее время сведения кредитной истории часто запрашивают работодатели, желающие сверить сведения из резюме соискателя с данными БКИ, страховые компании интересуются просрочками - считается, что заемщики, имеющие просрочки, обращаются за выплатой по страховке на 30 процентов чаще добропорядочных заемщиков.

Правда, для получения информации из БКИ некредитные (сторонние) организации должны заручиться письменным согласием владельца истории. Разумеется, без получения этого согласия БКИ данных потенциальному работодателю не предоставит, но и на работу скорее всего не возьмет.

5. Какие нефинансовые учреждения могут вносить в неё данные

Кроме банков и прочих финансовых организаций данные в кредитную историю вносит служба судебных приставов. А в эту структуру в конечном итоге попадают все просроченные долги и платежи, по которым вынесено судебное определение и возбуждено исполнительное производство.

Неожиданностью для должника обычно это не является – между возникновением долга и исполнительным производством существует целый ряд этапов, в которых должника стараются по всем возможным каналам уведомить о возникновении просроченной задолженности - мировой суд обязательно высылает повестки, определение суда с уведомлением о вручении, судебные пристава уведомляют должника по телефону и письменно. Однако бывает всякое, а поэтому перед обращением в банк за большим кредитом имеет смысл проверить свою кредитную историю.

6. Где и как её можно проверить

Любой человек (или организация) один раз в год может проверить бесплатно свою кредитную историю через государственный сайт госуслуг или через сайты аффилированных компаний. Дальнейшие запросы будут платными, стоимость их определяют организации, предоставляющие услугу.

Кредитную историю субъекта нужно искать в одном из 22 БКИ, официально действующих на территории России. Выяснить, в каком именно БКИ находится Ваша, можно узнать через центральный каталог кредитных историй, в котором все БКИ обязаны дублировать информацию заемщиков.

Для быстрого получения результата необходимо знать код КИ, который формируется при заключении кредитного договора заемщиком или организацией. Получение без кода займет больше времени но тоже возможно.

7. Что может изменить её в худшую сторону

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю – просрочить два очередных платежа подряд на срок больше 120 календарных дней без согласования с банком и внятных причин.

Избежать такой неприятности просто – если просрочка очередного платежа по разным причинам неизбежна, надо обязательно связаться с кредитным отделом и согласовать сроки платежа. Как правило, кредитные организации лояльно относятся к подобной ситуации, ведь произойти у заемщика может всякое – задержка зарплаты, больничный, командировка. В этой ситуации важно, что заемщик сам предупреждает о форс-мажоре и не пропадает из поля зрения.

2 Довольно частое явление – ошибки в паспортных данных или других сведений из титульной части кредитной истории. Исправить это несложно – нужно предоставить кредитной организации документы для внесения изменений. Кстати, иногда возникает коллизия «двойников», когда в БКИ попадают данные людей с одинаковыми данными из титульной части. В этом случае так же нужно добиваться внесения корректив в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Нередко в кредитную историю попадают сведения о мошенничестве. Это вовсе не означает, что банк считает заемщика жуликом. Стандартная ситуация – человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. И в разговоре с кредитным специалистом оговаривается, что приобретенный в кредит телевизор он собирается продать.

При этом все забывают, что товарный кредит целевой по определению! То есть признаки намерений на совершение мошеннических действий налицо. Человеку гарантированно отказывают в кредите и соответствующая запись появляется в кредитной истории. Ну а в этом случае нужно не забывать, с кем вы разговариваете – ведь кредитный специалист, при всем своем дружелюбии, беспокоится только об интересах банка. И, разумеется, нужно понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара и до окончания действия кредитного договора заемщик ограничен в правах на этот товар.



8. Как исправить кредитную историю

В этом разделе нужно на берегу определиться, что кроме описанных выше законных методов изменения кредитной истории никаких других не существует, и все предложения на счет «убрать мешающую запись», «откорректировать» и тому подобное – мошенничество. Однако существуют способы поднять пошатнувшийся кредитный рейтинг чтобы избежать отказа в получении кредита.

1 Нужно помнить, что кредитный рейтинг это не просто баланс положительных и отрицательных решений по займам из информационной части кредитной истории. Принимая решение о выдаче денег банк анализирует историю просрочек и неплатежей, подкосивших КИ, сроки закрытия просроченного платежа.

Кроме того, банк в первую очередь интересует история последних займов. Значит, для создания благостной картины необходимо несколько положительных записей подряд. В этом может помочь кредит, полученный в микрофинансовой организации (МФО). Ведь официально зарегистрированная МФО также имеет доступ к кредитной истории как полноценный участник кредитного рынка и три-четыре займа полученные в МФО и своевременно закрытых достаточно для придания позитива.

Кстати, не стоит досрочно закрывать кредитный договор – банки, как правило, очень этого не любят и множество досрочно выплаченных кредитов запросто может послужить причиной отказа.

2 Второй надежный и законный способ получить заем с плохой кредитной историей – просто запастись терпением и десять лет не обращаться за кредитом. Правда, сделать это будет непросто – ведь 10 лет покоя отсчитываются с момента внесения последней записи, а где гарантия, что на десятом году не всплывут неуплаченные штрафы ГИБДД?

Этот способ для железных людей. К тому же надо учитывать, что по прошествии десяти лет кредитная история не очищается, а аннулируется. Соответственно, придется с нуля нарабатывать новый кредитный рейтинг.


Итог

Резюмируя можно сказать, что кредитная история уже приобрела свойства основного документа для принятия решений не только со стороны финансовых организаций. Сейчас никого не удивляет, когда представитель отдела кадров потенциального работодателя не только анализирует аккаунт в соцсетях, но и запрашивает КИ соискателя.

Возможно, уже через несколько лет КИ станет основным критерием порядочности человека. И особенно это важно уяснить молодым людям, только начинающим самостоятельную жизнь - ведь испортить кредитную историю очень просто, а вот восстановить потом проблематично. Не поддавайтесь сиюминутным желаниям и тратьте деньги (а в особенности кредитные) с умом, ведь долги надо отдавать обязательно, а о легкомысленных решениях, принятых когда-то напомнит кредитная история.


Смотрите также видео:



Написать ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *