Карта рассрочки — сходства и различия от кредитной карты
3.1/5 - (45 голосов)
Один из самых простых способов совершить необходимые покупки, когда на счёту нет достаточно денег, это воспользоваться «кредиткой» или картой рассрочки. При этом, несмотря на большое количество общих функций, эти банковские продукты имеют свои отличия, особенности использования, преимущества и недостатки, которые рекомендуется изучить перед оформлением и началом использования.
Суть использования карты рассрочки (КР) заключается в том, что клиент может использовать её для покупок услуг или товаров в любой момент, когда это удобно, а деньги возвращать постепенно. Сумма будет разделена на равные части, которые нужно вносить каждый месяц. Одно из существенных преимуществ такой карты, это отсутствие скрытых комиссий и процентов.
Период рассрочки банк устанавливает на индивидуальной основе для каждого клиента, обычно, это от 2 до 12 месяцев. Если клиент соблюдает сроки возврата средств, пеня или штрафы начисляться не будут. В противном случае банк может начислить определённый процент от суммы долга или ввести комиссионный сбор.
Расплатиться такой картой можно в любое время, но только в тех магазинах, которые являются партнёрами банка (весь их список можно отыскать на его официальном сайте). Кроме покупок в магазинах, клиент может использовать карту для оплаты услуг и товаров в интернете. После того, как деньги будут потрачены, в личном кабинете можно будет найти информацию о графике платежей и расходах.
2. В чем отличие карты рассрочки от кредитной карты
Карта рассрочки и «кредитка» действительно имеют много общего. Но, каждая из них может иметь свои нюансы и особенности использования, которые повлияют на выбор клиента. Чтобы не столкнуться с проблемами в ходе покупок и не пострадать от дополнительных затрат, необходимо внимательно изучить сходства и различия данных карт.
Сходства
Среди основных сходств карты рассрочки и кредитки можно выделить следующее:
Беспроцентная рассрочка. Она по сути является аналогом льготного (беспроцентного) периода, который устанавливается для кредитной карты. Как и в случае с рассрочкой, если клиент погасит задолженность своевременно, банк не начислит каких-либо комиссий или штрафов. Но, если деньги вовремя возвращены не будут, проценты будут начислены и включая весь льготный период. Если он составляет 55 дней, а просрочка возникла, например, на 46 день, проценты будут начислены на каждый день льготного периода. Касательно карты рассрочки, такой период длится до полного погашения, если платежи вносятся по графику;
Управление картой. В обоих случаях, следить за движением средств можно в бесплатном приложении или личном кабинете на официальном сайте банка. Кроме этого, используются различные SMS-запросы;
При оформлении обеих карт, банк устанавливает кредитный лимит, за рамки которого не может выходить клиент. Он бывает возобновляемым, то есть после того, как задолженность будет погашена, лимит автоматически увеличится на размер суммы погашения;
Когда обоих случаях клиент допускает просрочки, ему придется обязательно выплачивать штрафы и пени. Если это произойдёт, информация о произошедшем будет передана в бюро кредитных историй. В данном случае карта рассрочки не имеет явного преимущества перед «кредиткой»;
И кредитную карту, и карту рассрочки получить достаточно сложно, при условии, что у клиента уже есть какие-либо непогашенные задолженности. В любом случае банк будет стараться минимизировать риски невозврата средств, проверяя благонадежность клиента и его способность оплачивать кредит. Кроме этого, обязательно проверяется кредитная нагрузка заявителя. Если она выше нормы, банк может отказать в оформлении обеих карт.
Отличия
Основные отличия кредитной карты от карты рассрочки, это:
процесс формирования обязательного платежа имеет свои особенности. Он присутствует в обоих случаях, но, если это кредитная карта, это обязательный минимальный платёж (примерно 5% от суммы долга). В случае с картой рассрочки, это строго определённая величина, рассчитываемая автоматически на окончание расчётного периода;
карта рассрочки не позволяет снимать наличные средства с установленного лимита по ней. У клиента нет возможности отклоняться от основной её функции – это оплата по безналичному расчёту. Например, в приложении или личном кабинете не будет возможности перевода, клиент сможет только следить за графиком погашения и состоянием счёта;
владелец обычной кредитной карты может оплачивать любые покупки без привязки к минимальному обязательному платежу, в то время, как держатели карт рассрочки, обязуется оплачивать рассчитанную сумму без отклонения в меньшую или большую сторону. Также стоит учесть, что карту рассрочки погашать досрочно не имеет никакого смысла. Но, если то же самое сделает держатель «кредитки», он ощутит значительные преимущества. Чем быстрее задолженность будет погашена, тем меньше процентов насчитает банк;
согласно условиям договора, по карте рассрочки может быть предусмотрен обычный минимальный платёж, но это по факту, это означает, что она превратится в кредитку;
карта рассрочки позволяет рассчитаться в тех магазинах, с которыми ранее банк заключил партнёрские отношения. Кредиткой можно расплачиваться там, где это будет необходимо. Но, стоит заметить, что некоторые банки начинают избавляться от такого недостатка КР и снимают подобные ограничения;
клиент банка может всегда снять деньги с кредитной карты в счёт установленного лимита и заплатить незначительную комиссию. На такие операции также устанавливается льготный период. Но, как и в случае с картами рассрочки, некоторые банки устанавливают ограничения на денежные переводы с кредитных карт.
3. Что нужно учитывать в случае оформления карты рассрочки
Если клиент банка решает оформить карту рассрочки, ему следует учитывать следующее:
Не любой товар можно приобрести с помощью карты рассрочки и оплатить далеко не каждую услугу. Иногда выгоднее приобрести товар по скидке даже без рассрочки. Кроме этого, если это небольшая сумма, можно воспользоваться кредитной картой и погасить её, пока действует льготный период без процентов;
Прежде чем оформлять карту рассрочки, рекомендуется изучить список партнёров банка, а также ознакомиться с ценами на их товары и услуги. Если клиент не посещает данные магазины, оформлять КР нецелесообразно;
В среднем, лимит по карте рассрочки составляет 350 000 рублей. Но, если карта оформляется впервые, банк вряд ли предоставит клиенту такую сумму. На первых этапах использования лимит может оказаться примерно в 10 раз меньше, но он постепенно увеличиваться, если клиент будет своевременно возвращать потраченные средства;
Если ежемесячные платежи не будут вноситься вовремя, банк начислит проценты за обслуживание рассрочки, а также оштрафует клиента. Говоря о процентах, они могут достигать 20% годовых или даже больше. В таком случае, преимущества карты рассрочки будут практически полностью утеряны;
Рекомендуется уточнять, на какой срок можно распределить возврат средств по рассрочке. Некоторые магазины дают её всего на 2-3 месяца.
4. Требования при оформлении
Чтобы успешно оформить карту рассрочки, клиент должен соответствовать следующим требованиям банков:
гражданство РФ;
трудовой стаж на текущем месте работы минимум 4-6 месяцев;
возраст 20-75 лет;
постоянное место проживания и регистрация в регионе, где находится отделение банка.
В ходе оформления карты, при себе нужно обязательно иметь паспорт. Банк может выдвигать дополнительные требования, если нужны какие-либо ещё доказательства благонадёжности и платёжеспособности клиента.
5. Преимущества и недостатки карты рассрочки
Плюсы карты рассрочки:
чтобы оформить карту, при себе достаточно иметь паспорт, а также быть официально трудоустроенным;
некоторые карты позволят получать кэшбэк;
в ходе возврата средств, клиент банка возвращает ровно ту сумму, которую потратил. Единственное условие, которое нужно для этого соблюдать – придерживаться графика платежей;
многие банки предоставляют рассрочку на срок от 3 до 6 месяцев. Но это также зависит от позиции партнерских магазинов. Иногда рассрочку можно оформить на год или даже два;
обслуживание карты будет бесплатным.
Минусы:
годовую рассрочку можно оформить на ограниченный сортимент товара. То же самое касается услуг;
первый доступный клиенту лимит составит от 10 000 до 30 000 рублей. Всё зависит от банка и кредитной истории клиента. Позже его могут поднять до 350 000 рублей;
практически все карты рассрочки могут использоваться исключительно в партнёрских магазинах, с которыми банк заключил соответствующий договор;
если не придерживаться графика платежей, банк начислит пеню и проценты из-за чего, КР потеряет свои преимущества;
есть вероятность, что клиент не сможет приобретать товар со скидками.
6. Преимущества и недостатки кредитной карты
Плюсы кредитной карты:
лимит по карте может достигать 1.5 млн рублей;
возможности принятия участия в бонусных программах;
нет проблем со снятием наличных;
независимо от того, является ли магазин партнёром банка, клиент может пользоваться установленным лимитом;
после того как будет погашен кредит, его можно использовать снова, без повторного оформления в любое удобное для себя время;
если погасить долго, пока действует льготный период, банк не начислит проценты.
Минусы:
практически всегда установлена плата за обслуживание карты;
если нарушить график платежей при возврате долга, проценты будут большими;
при снятии наличных нужно оплачивать комиссию;
присутствую ограничения на некоторые операции по счёту, в том числе на снятие наличных;
клиентов часто заставляют оформлять страховку, аргументируя тем, что это обязательно.
7. Как выбрать карту рассрочки
При выборе карты в первую очередь стоит опереться на личные потребности. Также стоит учитывать размер кредитного лимита, который требуется для совершения покупок и оплаты услуг, срок возврата денежных средств и правила использования банковских продуктов. Если клиент ещё не знает, в каких именно магазинах он будет скопляться чаще всего, предпочтение лучше отдавать той карте рассрочки, которая позволяет делать покупки в любом из них.
Если же она оформляется для использования в конкретных торговых точках, КР подходит лучше, чем кредитная карта, поскольку позволит оплачивать кредит без процентов на протяжении нескольких месяцев. Также у специалиста банка стоит уточнить, являются ли платными смс-уведомления и присутствуют ли какие-либо комиссии.
Есть такие КР, которые позволяют получать проценты на остаток суммы. Это значит, что клиент сможет получать хоть не существенную, но прибыль. В процессе выбора стоит изучить условия как можно большего количества банков и не спешить с выбором. Все они имеют разный подход к формированию штрафных санкций на случай, если клиент несвоевременно будет вносить ежемесячные платежи.
Также в приоритете должны быть те карты рассрочки, которые позволят снять наличные, когда это будет необходимо. Даже если клиенту кажется, что он не будет пользоваться данной функцией, в будущем такая потребность обязательно возникнет. После того, как все важные детали учтены, можно поинтересоваться о таких нюансах, как возможность получать кэшбэк и ознакомиться с условиями бонусных программ.
Заключение
Карта рассрочки один из самых интересных и привлекательных банковских продуктов. Но, она будет приносить пользу её владельцу ровно до тех пор, пока он использует её по назначению и строго придерживается графика платежей. В противном случае насчитанные банком проценты и пеня за просрочку перечеркнут все её преимущества. Поэтому, перед оформлением следует учесть каждую из личных потребностей, связанных с оплатой товаров и услуг.
