MCC-коды — для чего нужны и как работают

В процессе использования пластиковых карт можно часто встретиться с понятием «MCC-код». Его использует банк, чтобы идентифицировать операции, которые проходят через кредитные и другие карты. В договоре, заключаемым с банковским учреждением или тарифах, можно найти типы операций или описание MCC категорий.

1. Что такое MCC-код простыми словами

Также следует знать о таком термине как «банк-эквайер».

У интернациональных систем нет возможности осуществлять идентификацию точки или как-либо влиять на этот процесс. Банк, который выпускает и обслуживает пластиковые карты отношения к кодировке не имеет. Менять код в любой удобный момент может только эквайер.

Например, если одна организация использует одновременно несколько терминалов, обсуживающихся разными финансовыми учреждениями, кодировки также могут отличаться. В случае ведения деятельности по нескольким направлениям, MCC-коды будут присваиваться, опираясь на основную сферу работы компании.

• Что лучше Visa или Mastercard;

2. Цели использования MCC-кода

MCC-код необходим для дифференциации потоков трат. Знать о классификации будет полезным для тех, кто использует кредитные и дебетовые карты с наличием функции возврата или бесплатным грейс-периодом. Нумерацию MCC платёжные системы используют с такими целями как:

• налоговая отчётность;
• маркетинговый анализ коммерческого рынка;
• ограничение и отслеживание карточных расчетов.

Полученную информацию, банки используют в ходе разработки программ мотивации для своих клиентов, например, тех, которые подразумевают начисление кэшбэка и различных бонусов. Поэтому, чтобы клиент получил правильное количество бонусов (что также требуется для эффективного функционирования банковской системы) каждому исполнителю и продавцу должен присваиваться соответствующий код.

С помощью данного кода, финансовые учреждения также могут распознавать такие операции как снятие наличных и безналичные платежи. Особенно важным это является в ходе использования кредитных карт, поскольку им присваиваются различные процентные ставки в зависимости от предложенных клиенту условий. Код важен в ходе проведения финансового мониторинга, когда банку необходимо установить ограничения на некоторые операции. Это может касаться дневного лимита на снятие средств или расчётов в определённых торговых точках.

3. Кому требуется MCC-код

Говоря о пользователях обычных пластиковых карт, например, стандартных зарплатных, их практически не интересуют информация о MCC-коде. Это объясняется тем, что зачастую банковские учреждения не разрабатывают для данных платёжных инструментов какие-либо мотивационные программы и не начисляют бонусы.

Данная информация будет более полезной для пользователей, использующих карты с функцией кэшбэка, где размер возврата средств зависит от магазина, в котором осуществляются покупки или оплачиваются услуги. Это значит, что владельцу такой карты гораздо выгоднее использовать её только в некоторых магазинах, предусмотренных договором, чтобы иметь возможность получить максимальный процент от произведённых покупок.

Иногда размер кэшбэка или начисляемых бонусов зависит не только от категории, к которой относятся продавец или целая торговая сеть. Это объясняется тем, что конкретному салону красоты или гипермаркету будет присваиваться индивидуальный MCC-код. Осуществляя покупку, в банк отправляется соответствующая информация.

Полученные эмитентом данные используются для того, чтобы начислить клиенту правильное количество бонусов. Но, известны редкие случаи, когда случайно или намеренно банк присваивает торговой точке неправильный код, из-за чего клиент получает недостаточно бонусов или они вовсе не приходят.

Сами клиенты достаточно редко замечают, что присутствует подобная ошибка и кэшбэк начисляется им в недостаточном количестве. Это объясняется тем, что пользователи карт редко проверяют количество зачисленных бонусов на счёт, особенно, если они приходят за длительный временной промежуток, например, за месяц или более. В случае обнаружения проблемы, рекомендуется сразу же обратиться в поддержку банка.

Говоря о владельцах кредитных карт, им может потребоваться коды с целью соблюдения условий грейс-периода. Стоит знать, что ряд операций могут отображаться как снятие наличных средств. Если это произойдет, период будет прерван, что приведёт к начислению процентов.

4. Свойства MCC-кода

Применение значений MCC является обязательным требованием изначально для американских компаний начиная с 2004 года. Такое правило было введено Управлением США по налогам (IRS). Через некоторое время коды были введены практически во все мировые платёжные системы, предполагающие расчёты банковскими картами.

Основные свойства MCC-кода:

1. Независимо от того, какие платёжные системы использует торговая точка и кто бы не был эмитентом, в большинстве случаев, значения стандартизированы.
2. Код является четырёхзначным числом, классифицирующим бизнес по предоставляемым услугам или разновидности реализуемой продукции. Если компания работает одновременно в нескольких сферах, основой будет та, которая обеспечивает наибольшие денежные и товарные обороты.
3. Кож присваивается компании в процессе настройки системы банковских платежей через пластиковые карты EmEx, VasterCard, Visa и других. Стоит помнить, что банки, которые занимаются выпуском данных карты не могут осуществлять контроль присвоения MCC-кода или менять его.

5. Получение MCC-кода

У каждой платёжной системы есть собственный список кодов MCC. Их назначают, опираясь на разновидность и классификации услуг и товаров, которые будут представлены в торговых точках продавца. Все номера признаются эмитентами кредитных карт, но не каждый из них является универсальным и может распознаваться другой системой.

Также стоит учесть, что MCC-коды не статичны. Компании, занимающиеся выпуском платежных карт, часто изменяют или удаляют действующие списки в целях соответствия текущим потребностям. Например, при появлении на рынке новых карт с установленным льготным периодом кредитования, им необходимо присвоить отдельную область значений.

6. Как узнать код MCC

За получением точной информации об MCC-кодах рекомендуется обращаться в банк эквайер. Но, есть несколько способов, которые можно использовать, чтобы узнать их. При этом, стоит учитывать некоторые нюансы:

• Использование открытых источников. В ходе проверки MCC-кода можно получить информацию не только о категориях, а и названии конкретных магазинов и любых других торговых точек, за покупки в которых можно получить кэшбэк. Например, списки кодов присутствуют на специализированных сайтах, так называемых справочниках MCC-кодов. Их существует достаточно много. Здесь можно найти развёрнутое описание категорий, а также списки адресов, по которым работают конкретные коды. Если интересующий клиента код найден, его можно также использовать, чтобы найти торговые точки, где он будет срабатывать. Но, прежде чем пользоваться данным способом поиска MCC-кода, необходимо понимать, что каждый из таких ресурсов создаётся сторонними компаниями, часто не имеющими связь с эквайером или эмитентом. Поэтому полученную информацию нужно обязательно перепроверять;
• Узнать код на кассе или в техподдержке магазина. Этот способ можно назвать одним из самых простых, но всё зависит от менеджмента торговой точки. Далеко не все работники магазина поспешат предоставлять своим клиентам данную информацию;
• Узнать у эмитента после приобретения товаров или услуг. В данном случае информацию можно получить через SMS или push-уведомления. Кроме этого узнать код достаточно просто в приложении банка эмитента. Для этого достаточно найти нужную транзакцию и открыть подробную информацию о ней. Но, стоит учитывать, что категории с прошлых операций могут быть изменены банком-эквайером. Поэтому, использовать данный способ для проверки слишком старых транзакций не рекомендуется.

В конкретном финансовом учреждении MCC-код можно узнать следующим образом:

• Билайн, Тинькофф, Росбанк, МТС. Чтобы отыскать MCC в данных двух случаях, необходимо открыть приложение, найти транзакцию и развернуть полную информацию о ней. В приложении МТС Банка код нужно искать в конце списка данных об операции;
• Альфа-Банк. Достаточно открыть мобильное приложение и найти в примечании произведённых операций MCC-код;
• Яндекс.Деньги. Код можно узнать, используя приложение или войдя в личный кабинет на сайте;
• Хоум Кредит. В личном кабинете нужно отыскать список операций и открыть XLS-выписку;
• Сбербанк. В данном случае информацию можно уточнить у работника торговой точки. Он должен обратиться в банк по требованию клиента уточнить данные и предоставить код.

7. Почему не начисляются бонусы, если MCC-код верен

Достаточно часто случается так, что клиент не получает достаточное количество бонусов или они вовсе отсутствуют, даже если они предусмотрены договором и покупки осуществляются необходимых для этого торговых точках. Такая ситуация может произойти по следующим причинам:

• Эквайер не смог распознать систему, с помощью которой была проведена транзакция. Иногда, если владелец карты осуществляет покупку или оплачивает услуги через стороннюю платёжную систему, это может быть какой-либо онлайн ресурс или операция через беспроводное устройство считывания карты. В данном случае, вполне вероятно, что транзакция некорректно обработается банком-эквайером из-за чего бонусы не будут начислены. Что-либо доказать и получить свои бонусы будет практически невозможным. Поэтому банки советуют более ответственно относится в ходе осуществления платежей в партнёрских торговых точках;
• По карте получено максимальное количество бонусов с учётом временного промежутка, категории товаров и услуг. В таком случае бонусы продолжат начисляться в следующем периоде, по которому также будет установлено максимальное значение по количеству возможных бонусов.

Несмотря на то, что в первом случае доказать свою правоту практически нереально, банки советуют всё-таки связываться с техподдержкой и рассказывать о возникших проблемах. Иногда финансовое учреждение без вопросов становится на сторону клиента и положительно решает проблему. Если начислить бонусы не получится, полученная от владельца информация будет использоваться, чтобы предотвратить подобное в будущем.

8. Список МСС кодов

Таблица популярных МСС кодов:

MCC-код используется с целью идентифицировать продавца, а также разновидность его коммерческой деятельности. Наиболее широко с точки зрения пользователей пластиковых карт он применяется для начисления кэшбэка и любых других бонусов за покупки и оплату услуг в партнёрских торговых точках.