Мерчант – это термин, который описывает широкий спектр финансовых услуг, разработанных специально для использования в деловой сфере. Его часто путают с эквайрингом, который представляет собой обработку безналичных платежей от клиентов. Мерчант-аккаунт – это компонент эквайринга, который служит промежуточным банковским счётом для получения средств сразу после завершения покупки.
Мерчант-аккаунт (англ. "merchant account") — это банковский счёт или платежного провайдера, который используется торговой компанией или интернет-магазином для приёма платежей от клиентов за товары или услуги. Он позволяет осуществлять обработку и принятие различных видов платежей, включая кредитные и дебетовые карты, электронные платежи и другие методы оплаты.
Мерчант-аккаунт обеспечивает связь между торговой компанией, клиентом и платёжными системами, обрабатывая информацию о транзакциях, авторизации платежей и переводе денежных средств. Это важный инструмент для бизнеса, позволяющий эффективно и безопасно принимать платежи и управлять финансовыми операциями.
Мерчант-аккаунты можно классифицировать на два типа: торговые и интернет-аккаунты. Торговый предназначен для обычных физических магазинов. При оплате товара покупателем, информация с его платёжной карты считывается с помощью POS-терминала на кассе, а затем средства переводятся на торговый счёт. Интернет мерчант-аккаунты используются для онлайн-покупок.
2. Как работает мерчант-аккаунт
Принцип работы мерчант-аккаунта основан на обеспечении безопасного и эффективного приёма платежей в рамках электронной коммерции. Он является своего рода посредником между продавцом и банком-эквайером, обеспечивая гладкое и надежное выполнение транзакций. Процесс работы аккаунта начинается с того, что продавец заключает договор с банком-эквайером и центром процессинга платежей.
После этого ему предоставляется доступ к аккаунту, который представляет собой специализированный счёт для обработки платежей от покупателей. Когда покупатель совершает покупку на сайте продавца, выбирая один из доступных способов оплаты, информация о платеже передается на обработку через аккаунт. Затем эта информация передается центру процессинга платежей, который осуществляет проверку и обработку данных платёжной карты покупателя.
Центр процессинга платежей связывается с банком-эквайером, который в свою очередь проверяет достаточность средств на счёте покупателя и проводит транзакцию. Если все условия платежа выполняются успешно, средства переводятся со счёта покупателя на мерчант. Важно знать, что деньги с мерчант-аккаунта не поступают на расчетный счёт продавца сразу же. Обычно существует некоторая задержка в перечислении денег, она требуется для обеспечения возможности возврата средств покупателю в случае необходимости.
Это позволяет минимизировать риски и обеспечить защиту интересов всех сторон в процессе совершения платежей. Принцип работы мерчант-аккаунта также включает поддержку мультивалютных операций. Это означает, что продавец может принимать платежи в различных валютах, что особенно полезно для компаний, работающих с клиентами из разных стран.
Мерчант-аккаунт обеспечивает удобство и безопасность приёма платежей в онлайн-бизнесе. Он позволяет продавцам принимать различные способы оплаты и работать с клиентами со всего мира. Благодаря надёжности и эффективности, он стал неотъемлемым инструментом для развития электронной коммерции и обеспечения удовлетворения потребностей современных покупателей.
3. Подключение мерчант-аккаунта
Для осуществления платежей через мерчант-счёт продавец заключает договоры с банком-эквайером и центром процессинга платежных карт. Важно отметить, что аккаунт может быть оформлен только на юридическое лицо, будь то резидент или нерезидент. Банки, предоставляющие эту услугу, обычно устанавливают строгие требования к потенциальным владельцам счётов, особенно к нерезидентам.
Усилия и терпение, вложенные в процесс получения счёта, могут принести компании значительные преимущества. Например, возможность получить мультивалютный мерчант-счёт в зарубежном банке, что облегчит работу с покупателями со всего мира. Компаниям, которые хотят открыть аккаунт, банки обычно выдвигают следующие требования:
Наличие расчётного счёта, на который будут поступать средства с мерчант-аккаунта. Важно понимать, что мерчант предназначен исключительно для торговых операций, и его использование для хранения средств не допускается. Кроме того, переводы на расчетный счёт обычно занимают некоторое время, чтобы в случае необходимости вернуть деньги клиенту, если он случайно совершил перевод или не удовлетворен товаром и воспользовался правом на возврат.
Предоставление комплекта документов компании, включая устав, свидетельство о регистрации, учредительный договор, лицензию и расчетный счёт компании. Если мерчант открывается для нерезидента, все документы должны быть на английском языке с полной легализацией. Важно знать, что требования к документам могут отличаться в зависимости от конкретного банка.
Указание вида деятельности компании, так как банки относятся категорически к онлайн-казино и магазинам алкоголя и табака из-за связанных с ними рисков. Работа в таких сферах требует наличия специальных лицензий и разрешений. В некоторых случаях банк может запросить кредитную историю, чтобы удостовериться в её финансовой надёжности и отсутствии задолженностей.
Необходимо указать географию деятельности компании, объём продаж и предполагаемый размер одного платежа. Это позволяет банку оценить риски и подобрать оптимальные условия обслуживания. Также требуется раскрыть персональные данные владельцев компании, поскольку идентификация бенефициаров является обязательным процессом при открытии мерчант-счёта.
Указание адреса сайта, через который будут приниматься платежи, также является важным. Но, наличие только сайта недостаточно. Ресурс должен содержать подробное описание товаров и услуг, быть размещенным на платном хостинге, а все его страницы должны находиться в одной доменной зоне. Оплата покупок должна осуществляться на защищенной странице процессингового сайта, а не на сайте компании-продавца. Открытие счёта для проектов в стадии разработки или без наличия сайта невозможно.
Детальное описание политики возврата средств клиентам также является важной составляющей требований банков. Это помогает обеспечить прозрачность и надёжность в отношениях с клиентами.
В результате соблюдения требований банков и предоставления необходимых документов, компания может получить доступ к мерчант-счету и начать принимать платежи от клиентов. Это открывает возможности для расширения бизнеса и обеспечения комфортных условий работы с клиентами из разных стран.
4. Популярные платёжные системы и мерчант-аккаунт
Популярные платежные системы и мерчант-аккаунт играют важную роль в сфере электронной коммерции, обеспечивая безопасные и удобные способы проведения онлайн-транзакций. Вот несколько известных платёжных систем и особенности их взаимодействия с аккаунтом:
PayPal. Является одной из самых распространённых и признанных платежных систем в мире. Она позволяет пользователям отправлять и получать деньги онлайн, осуществлять платежи с помощью кредитных карт или баланса на своём PayPal-счёте. Многие мерчант-аккаунты интегрированы с данной платёжной системой, что позволяет продавцам принимать платежи от клиентов, имеющих учётную запись.
Stripe. Это платежная платформа, которая предоставляет мощный набор инструментов для приема платежей онлайн. Она позволяет мерчантам принимать кредитные и дебетовые карты, цифровые кошельки и другие методы оплаты. Stripe предлагает простой процесс интеграции с мерчант-аккаунтом и обеспечивает безопасную обработку платежей.
Authorize.Net. Является ведущим провайдером платежных решений, предоставляющим широкий спектр услуг для мерчантов. Он поддерживает принятие платежей через кредитные карты, электронные чеки, а также мобильные платежи. Authorize.Net обеспечивает безопасность транзакций и простоту интеграции.
2Checkout. Это глобальная платёжная платформа, которая позволяет мерчантам принимать платежи от клиентов в разных странах и валютах. Она поддерживает различные методы оплаты, включая кредитные карты, PayPal и местные альтернативные платежи. 2Checkout обеспечивает гибкую интеграцию с аккаунтом и предлагает расширенные функциональные возможности.
5. Преимущества использования мерчант-аккаунта
Плюсы:
расширенные возможности приёма платежей. Мерчант позволяет принимать платежи различными способами, включая кредитные и дебетовые карты, электронные кошельки, банковские переводы и другие платежные методы. Это даёт клиентам гибкость и удобство при оплате, что способствует увеличению конверсии и объёма продаж;
расширение географической доступности. Мерчант позволяет компаниям работать с клиентами со всего мира, принимая платежи в различных валютах. Это открывает новые рынки и возможности для международного расширения бизнеса;
улучшенная безопасность платежей. Обеспечивается высокий уровень безопасности при обработке платежей за счёт защищенных протоколов передачи данных, шифрования информации и мер против мошенничества. Это важно для клиентов и защиты от потенциальных финансовых рисков;
управление платежами и отчетность. Мерчант-аккаунт предоставляет удобные инструменты для управления платежами, включая отслеживание транзакций, формирование отчетов и аналитику. Это поможет контролировать и анализировать финансовые операции, сокращает ручные процессы и повышает эффективность бухгалтерии;
улучшенная доверительная связь с клиентами. Предоставление мерчант-аккаунта от известного и надежного платежного провайдера создает доверие у клиентов. Компаниям удается установить репутацию надёжного продавца и повысить уровень клиентского сервиса, что способствует повторным покупкам и удержанию клиентов;
поддержка роста бизнеса. Используя аккаунт, можно легко добавлять новые платежные методы, расширять географическую доступность и обрабатывать больший объем транзакций по мере роста компании;
специализированные услуги и поддержка. Многие платежные провайдеры предлагают дополнительные услуги, такие как поддержка технической интеграции, аналитика продаж, обработка возвратов, поддержка клиентов и другие функции. Это помогает оптимизировать процессы бизнеса и обеспечить качественное обслуживание клиентов.
Заключение
Мерчант-аккаунт – это специальный торговый счёт, позволяющий компаниям принимать платежи от клиентов в различных формах. Он обеспечивает удобство, безопасность и гибкость приёма платежей, расширяет географическую доступность бизнеса и способствует росту продаж. Кроме этого, предлагает инструменты управления платежами и отчётностью, повышает доверие клиентов и поддерживает развитие компании.
