Эквайринг — что это, его преимущества и недостатки

Доля безналичных платежей в РФ в 2008 г. была не более 5%. В 2017 г. она составляла уже 39%. В мае 2019 г. Ольга Скоробогатова, первый зампред Центробанка России, сообщила, что доля безналичных платежей в нашей стране достигла 61%. Такие темпы роста являются одними из самых высоких в мире. Важнейшей движущей силой развития безналичных расчетов является эквайринг.

1. Что такое эквайринг простыми словами

Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

Участники эквайринга

В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:

1. Продавец. Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
2. Банк-эквайер. Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
3. Банк-эмитент. Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
4. Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
5. Покупатель. Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.

По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

• Банк-эмитент – 70-80%;
• Банк-эквайер – 10-20%;
• Платежная система – около 10%;

Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.

• Visa или Mastercard;
• SWIFT;
• CVV/CVC;

2. Виды эквайринга

Сегодня принято различать 4 основных вида эквайринга:

1. ATM-эквайринг. Банкоматы и терминалы – миниофисы, предназначенные для проведения финансовых операций;
2. Торговый эквайринг. Все торговые точки, где покупатель имеет возможность расплатиться банковской картой;
3. Мобильный эквайринг. Применяют водители транспортных средств, продавцы билетов, курьеры;
4. Интернет-эквайринг. Используются специальные компьютерные программы обеспечивающие безопасность денежных средств и персональных данных плательщика;

3. От чего зависит размер комиссии банка-эквайера

Комиссия в каждом конкретном случае индивидуальна и устанавливается договором между продавцом и банком-эквайером. Основные причины, влияющие на её размер:

1. Расположение банка-эквайера по отношению к банкам-эмитентам. Если он находится за рубежом, а банки-эмитенты в России, то комиссия будет выше.
2. Безопасность платежей. В торговом эквайринге, как правило, задействованы специальные протоколы безопасности, поэтому комиссия в среднем ниже, чем в мобильном или интернет-эквайринге.
3. Обороты продавца. Чем больше обороты, тем стоимость эквайринга меньше.
4. Вид деятельности продавца. Обычно в продовольственном секторе комиссия ниже, чем при торговле крупными бытовыми товарами. Это связано с более высокой вероятностью возврата промышленных товаров покупателями.
5. Тип пластиковых карт. Чем чаще предъявляются к оплате кредитные, золотые и платиновые карты, тем выше будет комиссия.
6. Местонахождение продавца. В удаленных местностях, где высоки расходы банка на эквайринг, комиссия больше.

4. Преимущества и недостатки эквайринга

Выгоден ли эквайринг? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ выглядит очевидным. Но все не так просто. Преимущества и недостатки эквайринга нужно рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому вопрос следует переформулировать: cui prodest (кому выгодно, лат.)?

1 Банки. Кредитные организации являются самой заинтересованной стороной в эквайринге.

Эквайринговая комиссия – существенная статья их доходов. Да, есть технические издержки, да, существуют уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью персональных данных клиентов, но все они с лихвой покрываются получаемой прибылью. Поэтому на вопрос о выгоде эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.

2 Государство. Заинтересованность государства в безналичных расчётах не вызывает сомнений. В январе 2017 г. министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры для ограничения хождения наличных денег, что вызвало легкую панику среди населения. Позднее первый вице-премьер Игорь Шувалов вынужден был уточнить, что речь об административных мерах не идет, чем несколько успокоил народ. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, потому что это позволяет ему:

• Снижать расходы на эмиссию наличных денег;
• Бороться с теневой экономикой и коррупцией;
• Контролировать и увеличивать налоговые поступления в бюджет;

Государству очень выгоден эквайринг, и оно играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.

3 Обладатели банковских карт. Люди быстро привыкают к хорошему. Наличные деньги могут украсть, их можно потерять, они могут прийти в негодность или вовсе пропасть в случае пожара, наводнения и иных форс-мажорных обстоятельств.

Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их можно легко заблокировать в случае кражи и восстановить, если они будут утеряны. В этом заключаются их неоспоримые преимущества. Да, существуют мошенники, которые придумывают все новые способы хищения денежных средств с банковских счетов доверчивых граждан. Но от их происков можно уберечься, если соблюдать разумные меры предосторожности.

В России проживает относительно небольшое число людей, которые принципиально не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди преклонного возраста. Они хорошо помнят, что стало с их пенсионными накоплениями во времена перестройки и в постперестроечные годы.

Не стерся из их памяти и дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнить свои финансовые обязательства перед населением. Наша страна подаёт далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан во времена политических и экономических потрясений. В США в 1930-е годы правительство приняло решение о полном закрытии банков во избежание финансового коллапса.

Вывод следующий: эквайринг удобен и выгоден обладателям карт в периоды стабильности. В смутные времена разумно обезопаситься и продумать дополнительные меры обеспечения своего благосостояния.

4 Продавцы. На них лежат все расходы по эквайрингу. Поэтому вопрос о том, выгоден ли им эквайринг, стоит особенно остро.

Преимущества эквайринга для продавцов:

• Снимается проблема с фальшивыми купюрами;
• Снижаются расходы на инкассацию;
• Ускоряется проведение кассовых операций;
• Появляется возможность получения заемных средств клиентов. Обладатели кредитных карт могут расплатиться ими;
• Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты;
• Увеличивается средний чек. Психологи установили, что люди гораздо легче расстаются с безналичными деньгами, нежели с купюрами;

Недостатки эквайринга для продавцов:

• Только один – расходы на эквайринг. Приобретение или аренда POS-оборудования, но главным образом комиссионные платежи;

Вопрос высокой банковской комиссии за эквайринг возник далеко не вчера и не в России. В других странах он решался по-разному. Так уж случилось, что в нашей стране он встал сегодня настолько остро, что вышел на уровень главы государства.

5. Проблема эквайринга в современной России

Банковская эквайринговая комиссия 1-3% — это много или мало? Надо иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. А сумма чека и чистая прибыль торговой организации – совершенно разные вещи. Если торговое предприятие процветает, что характерно для крупных организаций, такая комиссия выглядит вполне приемлемой. Но если речь идёт о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7%, а то и меньше, то она может оказаться слишком обременительной.

Именно поэтому представители ритейлеров (розничных торговцев) на протяжении последних лет неоднократно на самом высоком уровне ставили вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Минфина и Центробанка такую идею отвергали.

В феврале 2019 г. на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась напрямую к президенту. Она заявила, что в некоторых странах эквайринговая комиссия составляет 0.3% и даже ниже. Президент ответил, что комиссия 3% - это действительно слишком много и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры будут лишь ограничивать рост электронной торговли, и призвал бизнес-сообщество принять активное участие в обсуждении проблемы.

Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов («ФК Открытие») заявили о том, что президента дезинформировали. По их словам реальная банковская комиссия за эквайринг в России составляет 1.5-1.7%. Они считают, что её снижение чревато изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе. Анна Нестерова и поддержавший её президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов, не согласились с их мнением. Они заявили о том, что данные о банковских комиссиях находятся в открытом доступе на сайтах банков, и комиссии иногда достигают 3.7%. Некоторые аналитики отмечают, что не только мелкие, но и более крупные ритейлеры в последнее время стали стимулировать покупателей оплачивать товары наличными деньгами.

1 марта 2019 г. состоялось расширенное совещание у вице-премьера Дмитрия Козака, на котором обсуждались вопросы эквайринга. На нём присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. На совещании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для рядовых потребителей это означает, что все осталось по-старому, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на текущий момент.

Хорошо это или плохо? Было бы слишком наивно думать, что снижение эквайринговых комиссий силовыми методами привело бы к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0.2-0.3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений. Сегодня рядовой европеец платит до 20 евро ежемесячно за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически сошли на нет. Банки фактически переложили эквайринговые расходы на плечи покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Отвечают ли они интересам всего общества – очень большой вопрос.