Скоринговая система (скоринг) — что это и как работает
2.6/5 - (33 голоса)
Скоринговая система используется финансовыми учреждениями с целью проверки и оценки платёжеспособности потенциальных клиентов. В ходе оформления кредита, необходимо пройти обязательное анкетирование. По его результатам, с учётом социальных, демографических и профессиональных характеристик клиенту будет присвоен определённый балл. Именно он определяет уровень благонадёжности заёмщика.
Скоринг (англ. "scoring" – счет, подсчет очков) — это система оценки заёмщиков, используемая банками и другими финансовыми учреждениями, на основании статистических данных. На практике, это компьютерная программа, в которую следует ввести данные о конкретном клиенте. В качестве результата менеджер получает оценку благонадёжности потенциального заёмщика, что и становится основополагающим фактором при отказе или одобрении займа.
Если это банк, он ведёт подсчёт баллов с целью определить платёжеспособность каждого из существующих или потенциальных клиентов. Именно благодаря этой системе решение о предоставлении или отказе в кредите можно получить всего за 5-10 минут. Это объясняется полной автоматизацией процесса оценки платёжеспособности заёмщиков. Ранее эта процедура могла занимать от 3 до 7 дней.
Ни один из работающих специалистов банка уже не может повлиять на окончательное решение. Все они до конца не знают, какие именно данные использует сама программа. Скоринг – это один из факторов, который напрямую влияет на доходы финансового учреждения, поэтому банки стараются добиться от него максимально тщательного анализа. Задача скоринга заключается в сокращении числа дефолтов и выявлении платёжеспособных клиентов среди проблемных.
2. Какие данные скоринг использует для анализа
В совершенстве точными данными о том, какую именно информацию использует программа для оценки платёжеспособности клиентов не знает никто. Понятными остаются только основные характеристики заёмщиков:
История сотрудничества клиента с тем финансовым учреждением, куда он обращается. Если это банк и до этого у заёмщика не было с ним каких-либо проблем в своевременной оплате займа, это практически избавляет его от преград в получении нового кредита.
Кредитная история. Для всех финансовых учреждений, кредитный рейтинг потенциального заёмщика является одним из важнейших факторов, но далеко не единственным.
Социальный статус и возраст. Родители, пребывающие в декрете, а также пенсионеры и студенты оцениваются программой как менее надёжные заемщики.
Платёжеспособность. В данном случае главную роль сыграет то, как именно человек подтвердит получаемый на данный момент доход, а также его размер. Если это официальная справка, проблем не возникнет, но любая информация, не подтверждённая документами, будет поставлена под сомнение.
Своевременное исполнение обязательств по выплате кредита, это не единственный фактор, который положительно отражается на истории сотрудничества с конкретным банком или другим финансовым учреждением. С большей вероятностью кредит будет одобрен в том случае, если у клиента уже открыта дебетовая карта, и при этом он регулярно ею пользовался. Система увидит оборот средств по этой карте и опираясь на полученные данные оценит платёжеспособность.
Также стоит учитывать, что в случае частого применения стратегии быстрого погашения задолженности по кредитам, не стоит рассчитывать на хорошую кредитную историю как залог одобрения нового займа. Многие заемщики считают, что оформленный кредит, например, на 15 лет, и погашенный всего за 2 года, это хорошо не только для себя, а и для банка. Но это не совсем так, поскольку в таком случае клиент лишает банк прогнозируемых заработков.
В связи с этим, финансовое учреждение может отказать в предоставлении повторного кредита, опираясь на данные о том, что скорее всего, клиент вновь погасит заём так же быстро. В ходе скоринга могут также учитываться ряд неожиданных факторов, о которых можно только догадываться. К примеру, в одном из интервью работники Сбербанка рассказывали о том, как скоринг оценивает цифровой след потенциального заёмщика.
Примерно 5 лет назад скоринг пытались модернизировать и включали в систему анализа разбор социальных сетей клиента. Это означает, что информация, полученная из Инстаграма или ВКонтакте, могла напрямую повлиять на окончательное решение, так как система получала примерную картину того, какой образ жизни ведёт потенциальный заёмщик.
Например, если из фотографий и картинок в соц. сетях можно сделать вывод о том, что клиент интересуется запрещенными наркотическими средствами и препаратами, он вряд ли сможет получить одобрение в предоставлении кредита. Считается, что чем больше факторов заложено в системе оценки клиентов, тем точнее скоринг сможет определить благонадёжность заёмщика. При этом, такие факторы как кредитная история, возраст, платёжеспособность и социальный статус, остаются основополагающими.
3. Разновидности скоринга
Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:
в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.
4. Какую информацию анализирует скоринг
Без исключения каждому клиенту интересно, какую именно информацию собирает система, чтобы принять решение о предоставлении займа или отказе. Число конкретных данных может меняться в зависимости от разновидности кредитных продуктов и их особенностей. В стандартный перечень входят следующая информация:
Актуальные контакты заёмщика. Система скоринга положительно реагирует на потенциального заёмщика в случае наличия рабочих контактов, домашнего и сотового номера телефона.
Кредитная нагрузка. В данном случае система проверяет наличие у заёмщика других действующих долговых обязательств, и его способность обеспечивать каждое из них.
Наличие иждивенцев и детей. Один из ключевых факторов, это возраст иждивенцев, если они есть. Также стоит учесть, что чем больше у заёмщика детей, тем сильнее будет понижен итоговый скоринговый балл.
Трудовой стаж. Балл будет высоким, если потенциальный заёмщик трудится на одном и том же месте более 5 лет.
Уровень зарплаты. Сумма кредита и вероятность его получения напрямую зависит от дохода клиента.
Кредитная история. В данном случае высокую оценку можно получить, если до этого человек брал кредиты и погашал их согласно срокам, установленным финансовым учреждением.
Образование. Приветствуется наличие высшего или как минимум среднего образования.
Паспортные данные. Важно наличие постоянной прописки.
Возраст. На максимальные баллы могут рассчитывать потенциальные заемщики возрастом от 30 до 40 лет. К менее благонадёжным потенциальным клиентам относятся неработающие пенсионеры, а также студенты.
Наличие автомобиля или собственной недвижимости. Эта информация оценивается для того, чтобы понять, может ли клиент предоставить какое-либо имущество в залог в случае заявки на крупную сумму кредита.
Наличие дополнительного дохода. Вероятность одобрения заявки значительно возрастает, если потенциальный клиент может с помощью документов подтвердить наличие дополнительного дохода.
Семейное положение. Банки с большей охотой кредитуют тех клиентов, которые находятся в браке. Именно такие категории граждан получают максимальные баллы по данному пункту. При этом, важно, чтобы супруги имели общую жилплощадь и проживали на её территории совместно.
Трудоустройство. Один из основополагающих факторов, который повлияет на одобрение или отказ в кредите. Желательно, чтобы потенциальный заемщик был официально трудоустроен в коммерческой или государственной организации.
Должность и квалификация. Здесь скоринговый балл зависит от профессионального и социального статуса, а также занимаемой должности.
5. Можно ли обмануть скоринг
Если это банковское учреждение, практически для каждого из них разрабатывается персональная система скоринга. Алгоритмы и список информации, который будет рассматриваться как основополагающий в ходе оценки заявок, держится в строгом секрете. Именно поэтому, сотрудники банка не могут точно ответить на вопрос о том, почему система отказывает в том или ином случае.
Они получают только конечный результат, которые предоставляются как общий балл и рекомендации системы по каждому из отдельных случаев. Простыми словами, чтобы уметь обходить острые углы проверки, необходимо знать приемлемые ответы на вопросы из анкеты. На итоговую оценку можно повлиять только косвенно, но здесь также стоит учитывать ситуацию конкретного потенциального клиента, а также специфику банковских продуктов.
Финансовые учреждения уделяют достаточно много времени и внимания выбору скоринговых программ или заказывают их разработку под свои нужды и задачи. Взломать такую систему крайне сложно из-за высокого уровня защиты. Поэтому банки используют скоринг в случае финансирования каких-либо бизнес-проектов, при выдаче потребительских займов и в ипотечном кредитовании.
Заключение
Скоринг является надёжной системой проверки платёжеспособности потенциальных клиентов, но при этом, имеет свои недостатки. Например, иногда у человека нет непогашенных кредитов, есть высокооплачиваемая работа и собственная недвижимость, но система выдаёт отказ в кредите. В таком случае, никто не может повлиять на ситуацию и решить вопрос положительно для обеих сторон. Но, несмотря на это, банки избавляют себя от огромного количества финансовых трудностей за счёт автоматической системы отсеивания неплатёжеспособных клиентов.
