Сфера страхования включает в себя несколько видов финансовых отношений, позволяющих по-разному взаимодействовать с клиентами.
Франшиза входит в число финансовых инструментов и представляет собой один из способов взаимодействия с клиентами. Она распространена в сфере страхования.
1. Франшиза в страховании — что это простыми словами
Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.
Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.
Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.
Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по её покрытию на застрахованное лицо.
Например, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.
Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.
Такой подход используется для всех видов имущества на добровольной основе:
ОСАГО;
КАСКО;
Полисе страхования здоровья или жизни россиян, выезжающих за границу;
Отношении залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.
Использование системы франшизы регулируется законом. В российском законодательстве прописано несколько её видов для каждой конкретной ситуации.
2. Преимущества и недостатки франшизы в сфере страхования
Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.
Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.
Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.
Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.
3. Виды франшизы в сфере страховании
Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.
3.1. Условная франшиза
Компенсация по договору страхования предусмотрена, если её сумма превышает лимит франшизы.
Например, когда речь идёт о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100. Тогда, если при оценке ущерба выяснится, что он составляет 14 рублей (14%), то он не подлежит компенсации. И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).
3.2. Безусловная франшиза
Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.
Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.
3.3. Динамическая франшиза
Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.
3.4. Временная франшиза
Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.
3.5. Агрегатная франшиза
Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.
В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений. Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица. Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия её подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному.
