Категория: Экономические термины / Дата: 28.04.2018

Капитализация процентов по депозиту — что это такое

4.5 (90%) 2 vote[s]

Самый популярный среди россиян способ хранения денег — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант.

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация — это добавление к основной сумме вклада уже выплаченного дохода. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов.

Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

В нашей статье вклад означает то же самое, что и "депозит".

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов

  • ежемесячно (чаще всего)
  • ежеквартально (реже)
  • ежегодно (в случае срока от года)

Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.

2. Что такое Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока

К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье "как рассчитать проценты по вкладу" Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием. Рассмотрим таблицу с примерами.



3. Сложный процент по вкладу — примеры

Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

Ставка, % Срок, месяцы Эффективная процентная ставка, %
6 6 6.08
6 12 6.17
6 18 6.26
6 24 6.36
8 6 8.13
8 12 8.30
8 18 8.47
8 24 8.64
10 6 10.21
10 12 10.47
10 18 10.74
10 24 11.02

Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

4. Формула капитализации вклада

Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

К = S x (1 + r/m)n

где

  • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
  • S – первоначальная сумма вложения;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
  • n – срок;

5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.



Написать ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.