Категория: Экономические термины / Дата: 28.04.2018

Капитализация процентов по депозиту — что это такое, примеры

2.9 (58.67%) 15 vote[s]

Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надёжный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберём вопросы капитализацией процентов по вкладу: что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация (Capitalization) — это автоматическое добавление денег к основной сумме вклада выплаченного дохода. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов.

Капитализация позволяет увеличивать итоговую доходность по вкладу. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

В нашей статье вклад означает то же самое, что и "депозит".

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов:

  • Ежемесячно (чаще всего);
  • Ежеквартально (реже);
  • Ежегодно (в случае срока от года);

Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка". Давайте разберёмся, что это значит.

2. Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока.

Например, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту, за год мы заработаем 12.68%. Значит, эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье "как рассчитать проценты по вкладу" Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.

Формула эффективной процентной ставки:

( [1 + Stavka/Num]^Num - 1) × 12/T

Где:

  • Stavka — процентная ставка годовых;
  • Num — количество выплат в году;
  • T — срок вклада в месяцах;

Можно посчитать ещё по другому:

Эффективная ставка = (Прирост / Сумма) × (365 / [Срок в днях]) × 100

Рассмотрим таблицу с примерами.



3. Сложный процент по вкладу — примеры расчётов

Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

Ставка, %Срок, месяцыЭффективная процентная ставка, %
666.08
6126.17
6186.26
6246.36
868.13
8128.30
8188.47
8248.64
10610.21
101210.47
101810.74
102411.02

Как мы и говорили выше: чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

4. Формула капитализации вклада

Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

К = S × (1 + r/m)n

Где:

  • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
  • S – первоначальная сумма вложения;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
  • n – срок;

5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без неё. Например, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли вы снимать проценты или такой необходимости нет.



Написать ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *