Категория: Экономические термины / Дата: 28.04.2018

Капитализация процентов по депозиту — что это такое

5 (100%) 1 vote

Самый популярный среди россиян способ хранения денег — банковские вклады (депозиты). Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант.

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация — это добавление к основной сумме вкладов процента от общей суммы. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов

Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

Иногда вклад называют "депозитом".

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов

  • ежемесячно (чаще всего)
  • ежеквартально (реже)
  • ежегодно (в случае срока вклада от года)

Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.

2. Что такое Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться сумма по окончанию срока

К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на выплаченные проценты также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье "как рассчитать проценты по вкладу", уже была затронута тема сложного процента. Давайте рассмотрим примеры, чтобы Вы смогли лучше ориентироваться во всем.



3. Сложный процент по вкладу — примеры

Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

Ставка по вкладу, % Срок вклада, месяцы Эффективная процентная ставка, %
6 6 6.08
6 12 6.17
6 18 6.26
6 24 6.36
8 6 8.13
8 12 8.30
8 18 8.47
8 24 8.64
10 6 10.21
10 12 10.47
10 18 10.74
10 24 11.02

Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

4. Формула капитализации вклада

Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

К = S x (1 + r/m)n

где

  • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
  • S – первоначальная сумма вложения;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
  • n – срок;

5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.



Написать ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.