Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать
2.8/5 - (340 голосов)
Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы подробно рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.
Рантье — это человек, который живет на доходы от своих вложений.
В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.
Большинство россиян хранят деньги на банковских депозитах, поскольку это является самым простым и удобным способом.
По статистике, около 30 трлн рублей денег наших граждан лежат в банках.
Банковский вклад даёт возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 4%..6% по состоянию на 2021 год. Ещё недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.
От чего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 21,00% (обновлено 25 октября 2024 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.
Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты? Для этого есть формула.
Формула расчёта процентов по вкладу:
P = (D × 12) / S
Где:
P – итоговая сумма вклада;
D – ежемесячный доход;
S – ставка по вкладу;
Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трёх случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Ниже представлена таблицы с расчётом сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.
Пример 1. Для дохода 30 тыс.руб в месяц.
Ставка, %
Необходимая сумма, млн руб
6,0
6,0
6,5
5,53
7,0
5,14
7,5
4,8
8,0
4,5
9,0
4,0
12,0
3,0
Пример 2. Для дохода 50 тыс.руб в месяц.
Ставка, %
Необходимая сумма, млн руб
6,0
10,0
6,5
9,23
7,0
8,57
7,5
8,0
8,0
7,5
9,0
6,67
12,0
5,0
Пример 3. Для дохода в 70 тыс.руб в месяц.
Ставка, %
Необходимая сумма, млн руб
6,0
14,0
6,5
12,9
7,0
12,0
7,5
11,2
8,0
10,5
9,0
9,3
12,0
7,0
Примечание
С 2021 г. появился налог на вклады от 1 млн рублей, что ещё больше снижает доходы рантье.
Как видите требуемые суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие накопления покажутся "космическими". Я отчасти соглашусь, что для жителей столицы заработать подобные сумму гораздо реальнее за счёт больших зарплат.
Чтобы снизить необходимую сумму, рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.
Пенсионные вклады приносят больше дохода, поэтому пенсионерам немного выгоднее сохранять деньги.
2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита
Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растёт, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то всё хорошо. Можно планировать своё будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.
Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастёт в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги начнут стремительно обесцениваться. Если раньше хватало 50 тыс. рублей в месяц, то после высокой инфляции эта же сумма будет уже к примеру 100 тыс. рублей или даже больше.
Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а всё равно их обесценивает.
Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.
Даже когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем сумму от вклада, но с каждым годом на неё можно купить всё меньше продуктов и других материальных вещей.
Поскольку поддерживать своё материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.
Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать примерный уровень жизни в будущем, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.
Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. рублей в месяц.
То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на вклад. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически неизменной.
Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. Возможно, рантье надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Оставшиеся 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.
Можно ли жить на проценты от вклада
Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надёжным активом в любые времена.
1 Сумма застрахована только на 1,4 млн рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять её по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два "гиганта", которые точно защищены и их лишат лицензии. Но минусом этих организаций в том, что доходность у них также самая низкая. Например, гособлигации имеют большую доходность и сами по себе более надёжны.
2 Стоит инвестировать в банки, которые находятся в топ-100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.
Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.
3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.
5. Как быстро накопить нужную сумму на вкладе
Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так просто. Если ежемесячно откладывать по 30 тыс. рублей, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придём к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.
Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история, фондовый рынок растёт значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.
Возможно, они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растёт — это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.
Можно составить инвестиционный портфель, тем самым уменьшить риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надёжными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним немного выше банковских депозитов.
Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их ещё называют голубыми фишками. На момент 2021 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, ЛУКОЙЛ, ГМКНорникель, НОВАТЭК, Татнефть, МТС, АФК Система.
Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку дивидендный доход по ним больше где-то на 1%, а, значит, можно быстрее накопить нужную сумму.
Если вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:
Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.
