Категория: Финансы / Дата: 07.06.2019

Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

4.2 (84%) 5 vote[s]

Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы подробно рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.

1. Доход от вкладов — формула и примеры

Рантье — это человек, который живет на доходы от своих вложений.

В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.

В России большинство населения хранят деньги на банковских депозитах, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 29 трлн рублей наличных денег наших граждан лежат в банках.

Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 4%..6% по состоянию на май 2020 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.

Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 4,25% (решение от 24 июля 2020 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.

Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.

Формула расчёта процентов по вкладу
P = (D * 12) / S

Где:

  • P – итоговая сумма вклада
  • D – ежемесячный доход
  • S – ставка по вкладу


Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Ниже представлена таблицы с расчётом сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.

Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.

Ставка, %Необходимая сумма, млн.руб
6,06,0
6,55,53
7,05,14
7,54,8
8,04,5
9,04,0
12,03,0

Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.

Ставка, %Необходимая сумма, млн.руб
6,010,0
6,59,23
7,08,57
7,58,0
8,07,5
9,06,67
12,05,0

Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.

Ставка, %Необходимая сумма, млн.руб
6,014,0
6,512,9
7,012,0
7,511,2
8,010,5
9,09,3
12,07,0

Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие накопления покажутся "космическими". Я отчасти соглашусь, что для жителей столицы заработать подобные сумму гораздо реальнее.

Чтобы снизить необходимую сумму, рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.

Примечание

Пенсионные ставки по вкладам под проценты приносят больше дохода. Поэтому пенсионерам немного выгоднее можно сохранять свои деньги.

2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита

Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.

Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастёт в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги начнут стремительно обесцениваться. Если раньше хватало 50 тыс. рублей в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 100 тыс. рублей или даже больше.

Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.

Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.

В идеале сочетать эти способы между собой. То есть иметь накопления в дивидендных акциях и на вкладах. Нельзя предсказать, что будет в будущем.



3. Как учесть инфляцию в своих расчётах

Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на неё можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.

Поскольку поддерживать своё материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.

Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать примерный уровень жизни в будущем, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.

Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. рублей в месяц.

То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на вклад. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически неизменной.

Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Оставшиеся 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.

Можно ли жить на проценты от вклада

Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом в любые времена.

4. Что еще нужно знать при открытии вкладов

1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два "гиганта", которых не будут лишать лицензии. Но минусом этих организаций в том, что доходность у них также самая низкая. К примеру, гособлигации имеют большую доходность и сами по себе более надёжны.

2 Стоит инвестировать в банки, которые находятся в топ-100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.

Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.

3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.

5. Как быстро накопить нужную сумму

Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.

Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история, фондовый рынок растёт значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.

Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растёт — это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.

Можно составить инвестиционный портфель, тем самым уменьшить риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним немного выше банковских депозитов.

Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками. На момент 2020 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, Лукойл, Татнефть, МТС, Система, ВТБ, Яндекс, Магнит, Сургутнефтегаз.

Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку дивидендный доход по ним больше где-то на 1%, а значит можно быстрее накопить нужную сумму.

Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.



Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:

Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:

Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.

Помимо этого рекомендую прочесть

6. Плюсы и минусы

Плюсы
  • Свобода от работы;
  • Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить;
  • Большая надежность;
  • Нет необходимости погружаться в мир инвестиций;
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн рублей;
  • Гарантированный и предсказуемый доход;
Минусы
  • Сложно накопить нужную сумму;
  • Инфляция постоянно "съедает" часть денег;
  • Низкие процентные ставки;
  • Риски больших потерь в период кризиса;
  • Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жёстких ограничений;

Смотрите также видео "Можно ли жить на доходы от банковского депозита":



Написать ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *