Инвестиционное страхование жизни — цели, плюсы и минусы
3.7/5 - (38 голосов)
Страховые компании совместно с банками предлагают гражданам инвестиционное страхование жизни. Одно из основных его преимуществ, это возможность вкладывать деньги в активы и стабильно получать доход, который не сможет обеспечить, например, банковский депозит. При этом, страховщик гарантирует выплаты при наступлении страхового случая.
1. Что такое инвестиционное страхование жизни простыми словами
Инвестиционное страхование жизни (англ. "investment life insurance") — это сочетающий в себе инвестиции и страховку продукт, позволяющий зарабатывать на активах до того момента, пока не наступил страховой случай. Прежде чем принимать решение об инвестиционном страховании, следует понимать, что в первую очередь, это страховка, а не надёжный и прозрачный способ заработка.
Как и любые инвестиционные продукты, полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) имеет свой набор рисков. Один из главных – доходность, имеющаяся в прошлом, может не возникнуть в будущем. Касательно непосредственно инвестиций, средства застрахованного лица могут вкладываться в драгоценные металлы, акции и облигации компаний, осуществляющих деятельность в разных секторах экономики.
Если сравнивать с банковскими вкладами, инвестиционное страхование жизни может оказаться на много прибыльнее. Именно поэтому оно стало таким привлекательным практически сразу после появления на рынке. Одно из главных преимуществ заключается в возможности получить доход от инвестиций и вернуть взносы, поскольку застрахованный гражданин удачно распорядился деньгами. При этом, всегда сохраняется риск потерять всё.
2. Особенности инвестиционного страхования жизни
При заключении стандартного договора, человек оплачивает сумму взноса и в случае возникновения страхового случая, он получает компенсацию в несколько десятков раз превышающую данные взносы. Но, в противном случае, если страховой случай не наступил, внесённые средства останутся у страховой компании и будут считаться её доходом.
При инвестиционном страховании жизни, как только срок договора истечет, человек может получить свои деньги обратно вместе с доходом от инвестиций. Схема начала сотрудничества со страховой компанией выглядит так:
Покупка страхового полиса и заключение договора на конкретный срок (возможные варианты – от 4 до 5 лет) если это договор о накопительном страховании жизни (НСЖ), он заключается минимум на 5 лет (чаще всего, на 15 лет).
Следующий шаг, это внесение средств. В зависимости от выбранного типа страхования (НСЖ или ИСЖ) – это вся сумма или её части, которые выплачиваются застрахованным лицом на протяжении всего срока действия договора.
Деньги будут разделены на инвестиционную и гарантированную часть. Последняя является гарантией возврата средств по истечению срока договора. Инвестиционную часть может использоваться для приобретения активов и получения дохода.
При наступлении страхового случая, человек получит определённую сумму, размер которой будет определён условиями договора. Если это накопительное страхование жизни, независимо от количества внесённых средств, застрахованное лицо получает всю сумму, предусмотренную договором. При ИСЖ, выплата состоит из инвестиционной прибыли, которую получил гражданин на момент стразового случая и первоначального взноса.
Если страховой случай так и не наступил, как только истечёт срок договора, клиент страховой компании получает доход от инвестиционной деятельности (если он есть) и внесённые за страховку средства. Права на досрочное расторжение договора не предоставляется. Но, если компания предоставит такую возможность, клиенту придётся заплатить большой штраф.
Инвестиционное страхование жизни не стоит воспринимать как гарантированный источник прибыли. Если применяемые инвестиционные стратегии оказались убыточными, человек получит только те средства, которые он вносил на баланс страховки, и они зачислялись в категорию гарантированной выплаты. Остальные деньги будут потеряны.
Если наступает страховой случай, в рамках классических рисков, клиенту не будет нанесён значительный финансовый ущерб, но и заработать на этом не выйдет. В таком случае будет выплачены средства, равные сумме страховых взносов, а также доход от инвестирования, но на момент наступления страхового случая. Но, если договор сопровождается наличием дополнительных рисков (это может быть «смерть в результате несчастного случая»), клиент может рассчитывать на получение большей суммы.
3. Цели ИСЖ
Если человек отдаёт предпочтение инвестиционному страхованию жизни, в первую очередь, он ставит перед собой цель заработать. Стразовая защита уходит в данном случае на второй план. Простым языком, договор подразумевает передачу страховой компании конкретной суммы средств, а она в свою очередь даёт возможность заработать и страхует жизнь.
После подписания договора, клиент предоставляет возможность компании использовать его средства для приобретения акций, облигаций или вложений в ПИФы. Если получена прибыль, она будет разделена между сторонами на установленных ранее условиях договора. Одновременно с этим будет действовать и стандартная страховка. Если клиент погибает или получает инвалидность, средства будут выплачены лицу, которому они полагаются по договору.
Если страховой случай не наступил, клиент получает доход от инвестиционной деятельности и внесённые средства на страховку жизни. Но, получение инвестиционной прибыли компания не гарантирует. Единственное, что предлагается клиенту, это выбор отрасли или конкретных активов, в которые будут инвестированы его деньги.
Основные риски при таком типе страхования связаны с невозможностью вернуть всю сумму до окончания срока действия договора и потерей средств, направленных на инвестиции. Договором может быть предусмотрено использование компанией такого понятия, как «выкупная сумма». Это средства, которые получит застрахованное лицо, если захочет расторгнуть договор. Но, зачастую, в первые 2-3 года эта сумма равна нулю, поэтому прекращать сотрудничество с компанией на протяжении этого периода бессмысленно.
4. Что нужно учесть в ходе заключения договора
Менеджеры банков нередко предлагают клиентам инвестиционное страхование жизни в качестве альтернативы депозиту, но с большей доходностью. Если клиент осознаёт разницу между этими предложениями и готов принять на себя все риски, связанные с таким способом инвестирования, кроме изучения всех пунктов договора, следует разбираться в стратегиях и влиянии на них приемлемых периодов действия договора.
Именно от выбранной стратегии зависит размер дохода, который в будущем может получить клиент. Предложенные страховой компанией стратегии и редко отличаются прозрачностью. Отчасти это связано с тем, что у страхователя нет возможности следить за динамикой движения конкретных фондов на рынке. Поэтому, приходится на слово верить показателям, предоставляемым страховой компанией.
Сами же страховики иногда объясняют это тем, что раскрытые стратегии могут использоваться конкурентами. Один из лучших вариантов для клиента, это найти инструменты, привязанные к стоимости конкретных инвестиционных инструментов, например, нефти, золота или фондов, динамику которых, можно отследить самостоятельно. Второй способ, это довериться профессионалам, работающим в штате страховой компании, что сопровождается взятием на себя дополнительных рисков.
Ключевым фактор, это коэффициент участия, он определит, на какую долю в росте применяемой стратегии инвестирования претендует клиент. Данный показатель может значительно отличаться. Если он равен 100%, прибыль страхователя аналогична доходам, которые демонстрирует выбранный в рамках инвестиционной стратегии фонд. Также стоит обратить внимание на предложение от страховой компании по изменению инвестиционной стратегии до того момента, пока не истёк срок действия договора.
Но, количество таких решений ограниченно, например, до одного раза в год. Таким образом можно изменить фонд инвестирования, если клиент не получает ожидаемого дохода. Когда стратегия меняется, коэффициент участия установят на дату данного изменения. Целесообразно осуществлять фиксацию инвестиционного дохода, когда текущая прибыль выбранного фонда достигает высокого уровня и поэтому в будущем прогнозируется снижение доходности.
5. Плюсы ИСЖ
Среди основных преимуществ инвестиционного страхования жизни можно выделить следующее:
несмотря на то, что доход, полученный по полису облагается налогом, есть возможность вернуть средства через налоговые вычеты;
договор разрешает указывать в качестве выгодоприобретателей граждан, которые не являются близкими родственниками;
если супруги разводятся, полис инвестиционного страхования жизни не считается совместно нажитым имуществом. Поэтому, одна из сторон не может претендовать на часть полученных от инвестирования средств в ходе раздела имущества;
при самом негативном исходе событий, человек может потерять средства, которые были направлены на инвестирование, но, деньги, которые вносились на страховку, будут возвращены в полном объёме. Это существенное преимущество, так как в случае самостоятельного инвестирования, человек может потерять все свои деньги;
благодаря особому статусу ИСЖ, даже по решению суда, средства не могут быть заморожены или арестованы на протяжении всего срока действия договора;
если гражданин платит НДФЛ и официально устроен на работу, по программе инвестиционного страхования жизни на срок от 5 лет, он имеет право на налоговые вычеты в размере 13% от уплаченного НДФЛ. При этом максимальный размер полученной суммы не может превышать 15600 рублей в год.
6. Возможные риски и минусы ИСЖ
Прежде чем отдать предпочтение инвестиционному страхованию жизни, необходимо внимательно изучить все подводные камни и ознакомиться с возможными рисками, которые возьмёт на себя клиент на условиях договора. Один из главных рисков связан с отсутствием гарантий получения дохода от инвестиций. Все направленные на это средства клиент может потерять. Иногда, страховая компания предоставляет гарантированный доход, но он будет настолько незначительным, что даже не покроет инфляцию.
Существуют полисы без защиты капитала, согласно их условиям, человек может вернуть меньше средств, чем он внесёт. Также следует помнить и о других рисках:
налоговые вычеты возвращаются не всегда. Важно знать, имеет ли право страхователь на налоговые вычеты. Например, безработные или пенсионеры не платят 13% подоходного налога поэтому, им ничего возвращать;
у клиента нет возможности расторгать договор без потерь. В ходе заключения договора, страховая компания будет настаивать на согласии с выкупной суммой. Например, в первый год действия договора клиент не сможет вернуть какие-либо средства, на второй год 50%, а исключить потери можно будет только лишь в конце срока действия договора;
незначительная страховая сумма. Данные полисы не предусматривают каких-либо больших выплат при наступлении страхового случая. Зачастую, человек может рассчитывать на получение только той суммы, которую он внесёт самостоятельно и возможно, с процентами от инвестиционной деятельности. Но, если инвестиции принесли хорошую прибыль, сумма может увеличиться в несколько десятков раз;
если страховщик обанкротиться, возврату подлежит только выкупная сумма. Средства, которые человек вкладывал в ходе инвестиционного страхования жизни, не будут застрахованы, например, как банковские вклады. Когда у компании возникнут проблемы, застрахованное лицо сможет вернуть от 10% до 20% вложенных средств или лишиться всех денег в худшем случае.
Заключение
Инвестиционное страхование жизни – это продукт, позволяющий заработать на инвестициях и одновременно с этим, застраховать свою жизнь. Из-за отсутствия опыта многие рассматривают данный способ инвестирования как надёжный для получения стабильного дохода. Такая стратегия сомнительна, так как работающие в штате страховой компании специалисты могут ошибаться и потерять деньги клиента. В таком случае их невозможно вернуть, а в конце срока действия договора, клиент вернёт лишь гарантированную сумму, равную количеству внесённых средств по страховке.
