Рефинансирование кредита — выгодно ли это, особенности и нюансы
3/5 - (589 голосов)
Многие банки в своей рекламе предлагают услугу по рефинансированию кредитов. Что это такое и стоит ли пользоваться данной возможностью? В каких случаях это выгодно, а в каких нет. Рассмотрим все возможные варианты.
1. Что такое рефинансирование кредита простым языком
Рефинансирование — это перекредитование уже имеющегося кредита под лучшие условия для клиента.
Про рефинансирование кредитов стали много говорить в 2017 г. Это связано с тем, что в период с 2015 г. по 2020 г. ключевая ставка ЦБ РФ сильно упала (в 3 раза). Те, кто брал займы во времена высоких ставок, теперь могут снизить свой процент. Такое явление в экономике стран случается довольно редко.
Итак, говоря простыми словами: рефинансирование кредита — это выдача нового полноценного кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. Чаще всего граждане пользуется этой возможностью, поскольку процентная ставка стала существенно меньше.
Например, молодая семья взяла ипотеку под 12% годовых в 2015 году. Спустя 5 лет текущая ставка 8%. Банки позволяют рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Это большая разница, поскольку речь идет о займах в несколько миллионов рублей на много лет.
Примечание
Рефинансирование и реструктуризация — это совершенно разные услуги. В случае реструктуризации происходит изменение текущего договора. Например, увеличение срока погашения. Процедура проходит внутри одного банка.
Сумма нового кредита может превышать сумму старого, в этом случае можно взять себе разницу между ними.
2. В чём выгода рефинансирования для клиента
Плюсы:
Снижение процентной ставки;
Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год);
Изменение ежемесячного платежа;
Объединение множества мелких займов в один;
Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его;
Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями;
Минусы:
Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
Возможность отказа.
Примечание
Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка, что невыгодно для него. Ведь тогда старый банк не сможет получать никакие проценты с вас.
3. Какие условия и документы нужны для рефинансирования кредита
Для рефинансирования необходимо соответствии следующим показателям:
Платёжеспособность. Рекомендуется иметь не менее 6 уже имеющихся платежей по кредиту.
Справка о трудоустройстве. При этом необходимо работать на этом месте не менее 6 месяцев.
Кредитный договор предыдущего банка.
4. Как рефинансировать кредит — пошаговая инструкция рефинансирования
1 Подача заявления на кредит в новый банк. Для этого надо с собой взять:
Паспорт;
2-НДФЛ;
Справку с работы;
Кредитный договор;
Спустя несколько дней вам должны дать ответ насчёт выдачи кредита.
2 Поход в текущей банк для уточнения всех моментов погашения кредита. Если все хорошо, то пишем заявление о погашение, берём реквизиты счёта для погашения оставшейся суммы.
3 Снова идём в новый банк с заявлением. Подписываем договор.
4 Наш новый кредитор самостоятельно переводить сумму долга в старый банк. После чего надо сходить в него, чтобы взять справку о закрытии кредита
5 Теперь можно начинать платить ежемесячные платежи по новому кредиту.
Ничего сложного нет. Необходимо лишь несколько раз сходить в два банка.
5. FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы
1. Сколько раз можно рефинансировать кредит
В законодательстве ничего про это не сказано. Однако банки не охотно рефинансируют кредиты, если ставка почти не изменилась. Однако, небольшие банки могут перетягивать к себе клиентов одобряя почти все. Но это скорее разовая акция, поскольку по умолчанию их ставки выше, чем в Сбербанке и ВТБ.
Ипотеку можно рефинансировать не чаще 1 раза в год.
2. Если были просрочки
Если по старому кредиту были просрочки, то новый банк вряд ли одобрит кредит. В целом банки стараются отказываться от таких заёмщиков, с которыми возможны проблемы. Ведь, чтобы получить с них деньги необходимы затраты.
Смотрите также видео про "вся правда о рефинансировании":
