Реструктуризации долгов — разновидности и стоит ли пользоваться

Что такое реструктуризации кредита и зачем она нужна. Как провести правильно эту операцию, какие документы необходимо предоставить, какие условия предлагают банки — обо всем этом читайте далее.

1. Реструктуризации кредита — что это такое простыми словами

Самой важной причиной реструктуризации долга физического лица является финансовые сложности и невозможность выплачивать долг. В жизни случаются множество обстоятельств, которые могут привести к такой ситуации: снижение дохода, увеличения расходов, травмы, сокращения на работе и прочее.

Реструктуризации кредита рекомендуется делать в случае, если есть реальные опасения просрочек. Причём действовать необходимо как можно скорее. Иначе банк отправит данные по просрочкам в соответствующие организации. В итоге кредитная история будет навсегда подпорчена. Если же просрочки составляют уже три месяца, то можете забыть о кредитах в будущем — банки вам больше его не одобрят.

Помимо испорченной кредитной истории можно ещё получить отказ от реструктуризации долга. Банк не любит должников, поэтому может отказать и тогда доказывать свою правоту придется через суд.

Поэтому никогда не затягивайте с походом в банк, если понимаете, что платить уже не можете.

• Если не платить по кредиту, то что будет и что делать;

2. Плюсы реструктуризация кредита

Оформленная во время реструктуризация кредита принесёт пользу как заёмщику, так и банку. Перечислим список плюсов этой процедуры:

• Не загубить свою кредитную историю;
• Не судится с банком;
• Сохранить имущество;
• Избежать банкротство;
• Избежать встречи с коллекторами;

Для банка плюсом является то, что в его отчётах не будет увеличиваться процент невыплат по кредитам. Для него это очень важно, поскольку ЦБ может провести проверку в случае превышения некоторого порога.

3. Список причин для реструктуризации кредита

Если без особых причин прийти в банк с просьбой реструктуризации кредита, то, скорее всего, вам откажут. Необходимы документальные подтверждения того, что заёмщик больше не в состоянии платить установленную сумму и ему необходимо снизить ежемесячный платеж любой ценой.

Какие официальные причины могут быть для реструктуризации кредита:

• Увольнение/сокращение с работы;
• Снижение зарплаты;
• Индивидуальные предприниматели с серьёзными убытками;
• Валютные кредиты (те, кто пострадал от девальвации рубля 2014 года);
• Прочие форс-мажоры (бедствия, авария, болезни);

4. Разновидности реструктуризации кредитам

В зависимости от ситуации, банк предлагает различные варианты по облегчению выплаты по долгу. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, кредитные каникулы, продажа части имущества и прочее. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся варианты.

4.1. Кредитные каникулы

Банк разрешает заёмщику на некоторое время уменьшить сумму платежа. Это не означает, что заёмщик вернет банку суммарно меньше средств, чем должен. По факту срок увеличивается из-за уменьшения платежа, поэтому общая сумма переплаты лишь растёт.

Банк может разрешить платить лишь проценты по кредиту (без основного тела) несколько месяцев, но не более 2 лет. Это очень выгодно банку и очень не выгодно клиенту. Например, если сумма долга была 300 тыс. рублей, то в период кредитных каникул вы будете платить лишь проценты, а сумма долга спустя это время останется такой же.

Предполагается, что за время кредитных каникул у заёмщика должно улучшиться финансовое положение: найдёт новую работу, что-то продаст, будет работать на двух работах и далее уже будет исправно платить.

После кредитных каникул будет рассчитан новый график платежей (увеличенный на какое-то время).

4.2. Увеличение срока кредита

Это самый популярный способ для уменьшение платежей. Просто увеличивается срок займа и тем самым заёмщику будет легче выплачивать долг. Чаще всего банк увеличивает срок, который доступен для данного вида кредита.

Например, если срок был 4 года, а максимальный 5 лет, то продлить можно лишь на год. Конечно, в некоторых случаях можно добиться более лучших условий.

4.3. Изменение валюты

Если кредит выдан в долларах, то валюту долга могут поменять на рубли. Однако, в этом случае процентная ставка также изменится. Так что это страхует от валютных рисков (скачков курса), но за это придется платить более высокой процентной ставкой.

Например, если ставка по долларовым кредитам 8%, то по рублёвым может быть 15%.

4.4. Снижение ставки кредита

Этот вариант стал актуальным в 2017-2018 годах из-за сильного падения ключевой ставки ЦБ. Банку не выгодно снижать ставку, но поскольку он понимает, что клиент может уйти в другой банк, где ему сделают рефинансирование, то в этом случае он может пойти на встречу и снизить процент по кредиту.

5. Как оформить реструктуризации кредита — какие документы нужны

Для оформления реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк со следующими документами:

• Паспорт;
• Копия трудовой книжки;
• Справка с места работы;
• Справка о доходах (2-НДФЛ);
• Доказательство того, что стало тяжело платить. Например, уменьшение зарплаты, больничный и прочие возможные справки;
• Согласие супруги/супруга;

Далее, банк рассмотрим ваше заявление и даст свои предложения. Если просрочки отсутствовали, то шансы на благополучный исход большие.

6. Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация кредита сильно отличается от рефинансирования. Ниже приведена сводная таблица отличий.

Можно смело сказать, что в реструктуризации для заёмщика больше плюсов, чем минусов. Главное не стесняться своего положения и идти в банк. Старайтесь все оформлять официально. Если вы обращаетесь в банк, то зафиксируйте это, иначе потом будет невозможно никому ничего доказать.

Смотрите также видео про реструктуризацию долгов: