Категория: Кредиты / Дата: 12.07.2018

Реструктуризации долгов — разновидности и стоит ли пользоваться

Rate this post

Что такое реструктуризации кредита и зачем она нужна. Как провести правильно эту операцию, какие документы необходимо предоставить, какие условия предлагают банки — обо всем этом читайте далее.

1. Реструктуризации кредита — что это такое простыми словами

Реструктуризации кредита — это изменение действующего кредитного договора с целью снизить ежемесячный платеж. Или говоря другими словами: изменения условий параметра кредитного долга.

Самой важной причиной реструктуризации долга физического лица является финансовые сложности и невозможность оплачивать долг. В жизни случаются множество обстоятельств, которые могут привести к такой ситуации: снижение дохода, увеличения расходов, травмы, сокращения на работе и прочее.

Реструктуризации кредита необходимо делать, если есть опасения просрочек. Причем действовать необходимо как можно скорее. Иначе банк отправит данные по просрочкам в соответствующие организации. В итоге кредитная история будет навсегда подпорчена. Если же просрочки составляют уже три месяца, то можете забыть о кредитах в будущем — банки Вам больше его не одобрят.

Помимо испорченной кредитной истории можно еще получить отказ от реструктуризации долга. Банк не любит должников, поэтому может отказать и тогда доказывать свою правоту придется через суд.

Поэтому никогда не затягивайте с походом в банк, если понимаете, что платить уже не можете.

2. Плюсы реструктуризация кредита

Какие плюсы от реструктуризации долга

Оформленная во время реструктуризация кредита принесет пользу как заемщику, так и банку. Поэтому не стоит стесняться для ее подачи. Перечислим список плюсов этой процедуры

  • Не загубить свою кредитную историю
  • Не судится с банком
  • Сохранить имущество
  • Избежать банкротство
  • Избежать встречи с коллекторами

Для банка плюсом является то, что в его отчетах не будет увеличиваться процент невыплат по кредитам. Для него это очень важно, поскольку ЦБ может провести проверку в случае превышения некоторого порога.

3. Список причин для реструктуризации кредита

Если без особых причин прийти в банк с просьбой реструктуризации кредита, то, скорее всего, Вам откажут. Необходимы документальные подтверждения того, что заемщик больше не в состоянии платить установленную сумму и ему необходимо снизить ежемесячный платеж любой ценой.

Какие официальные причины могут быть для реструктуризации кредита:

  • Увольнение/сокращение с работы
  • Снижение зарплаты
  • Индивидуальные предприниматели с серьезными убытками
  • Валютные кредиты (те, кто пострадал от девальвации рубля 2014 года)
  • Прочие форс-мажоры (бедствия, авария, болезни)


4. Разновидности реструктуризации кредитам

Разновидности реструктуризации долгов

В зависимости от ситуации, банк предлагает различные варианты по облегчению выплаты по долгу. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, кредитные каникулы, продажа части имущества и прочее. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся варианты.

4.1. Кредитные каникулы

Банк разрешает заемщику на некоторое время уменьшить сумму платежа. Это не означает, что заемщик вернет банку суммарно меньше средств, чем должен. По факту срок увеличивается из-за уменьшения платежа, поэтому общая сумма переплаты лишь растет.

Банк может разрешить платить лишь проценты по кредиту (без основного тела) несколько месяцев, но не более 2 лет. Это очень выгодно банку и очень не выгодно клиенту. К примеру, если сумма долга была 300 тыс. рублей, то в период кредитных каникул Вы будете платить лишь проценты, а сумма долга спустя это время останется такой же.

Предполагается, что за время кредитных каникул у заемщика должно улучшиться финансовое положение (найдет новую работу, что-то продаст, будет работать на двух работах) и далее уже будет исправно платить.

После кредитных каникул будет рассчитан новый график платежей (увеличенный на какое-то время).

4.2. Увеличение срока кредита

Это самый популярный способ для уменьшение платежей. Просто увеличивается срок займа и тем самым заемщику будет легче выплачивать долг. Чаще всего банк увеличивает срок, который доступен для данного вида кредита.

Например, если срок был 4 года, а максимальный 5 лет, то продлить можно лишь на год. Конечно, в некоторых случаях можно добиться более лучших условий.

4.3. Изменение валюты

Если кредит выдан в долларах, то валюту долга могут поменять на рубли. Однако, в этом случае процентная ставка также изменится. Так что это страхует от валютных рисков (скачков курса), но за это придется платить более высокой процентной ставкой.

Например, если ставка по долларовым кредитам 8%, то по рублевым может быть 15%.

4.4. Снижение ставки кредита

Этот вариант стал актуальным в 2017-2018 годах из-за сильного падения ключевой ставки ЦБ. Банку не выгодно снижать ставку, но поскольку он понимает, что клиент может уйти в другой банк, где ему сделают рефинансирование, то в этом случае он может пойти на встречу и снизить процент по кредиту.

5. Как оформить реструктуризации кредита — какие документы нужны

Как оформить реструктуризацию долга

Для оформления реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк со следующими документами

  • Паспорт
  • Копия трудовой книжки
  • Справка с места работы
  • Справка о доходах (2-НДФЛ)
  • Доказательство того, что Вам стало тяжело платить. Например, уменьшение зарплаты, больничный и прочие возможные справки.
  • Согласие супруги/супруга

Далее банк рассмотрим Ваше заявление и даст свои предложения. Если просрочки отсутствовали, то шансы на благополучный исход большие.

6. Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация кредита сильно отличается от рефинансирования. Ниже приведена сводная таблица отличий.

Реструктуризация Рефинансирование
Тот же договор, но с другими условиями Новый договор в другом банке
Ухудшение условий договора (увеличение срока и скорее всего больший кредитный процент) Улучшение кредита (меньше ставка, меньше срок)
Возможность объединить несколько кредитов в один

Подводя итог, можно смело сказать, что в реструктуризации для заемщика больше плюсов, чем минусов. Главное не стесняться своего положения и идти в банк. Старайтесь все оформлять официально. Если Вы обращаетесь в банк, то зафиксируйте это, иначе потом будет невозможно никому ничего доказать.


Смотрите также видео про реструктуризацию долгов:



Один комментарий
  1. Все доступно и понятно написано!
    Странно, что многие люди по прежнему тупят и не идут в банк за реструкутризацией. Ведь это же услуга во благо!

Написать ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.