В последние годы безналичные расчёты начали стремительно набирать популярность. Безналичные средства относятся к одной из экономических категорий. Практические все они находятся на различных банковских счетах. Сюда относятся корреспондентские счета, расчётные, текущие, валютные и используемые с целью капитальных вложений.
Безналичный расчёт (англ. "cashless payment") — это разновидность денежных расчётов без использования наличных средств, которые могут осуществляться между организациями или физическими с помощью банковских счётов или других систем.
Данный формат переводов доступен каждому юридическому лицу предпринимателю и обычным гражданам. В современном мире большинство людей отдают предпочтение безналичным переводам, так как это самый удобный вариант отправки денег моментально, даже если получатель находится в другой стране.
При этом здесь практически отсутствуют какие-либо нормативные ограничения. В момент осуществления безналичного расчёта со счета отправителя списываются средства и поступают на счёт получателя в электронном виде. Если речь идёт об использовании банковского счёта, средства переводятся с помощью кредитных карт, клиринговых расчётов, вексельный, чеков или взаиморасчётов.
Благодаря этому потребность в наличных деньгах снижается, что также стимулирует оборот денежных средств и положительно влияет на скорость проведения сделок как между организациями, так и между физическими лицами. Безналичные расчёты достаточно сложно проводить без ведома контролирующих органов, поэтому государство стимулирует рост количества безналичных расчётов в общем денежном обращении внутри страны.
В зависимости от участников перевода, расчёты могут быть:
Частными;
Внутренними;
Международными.
Также расчёты делят на кредитовые и дебетовые. Это зависит от инициатора расчётов. Чтобы осуществить кредитовый перевод, необходимо оформить платёжное требование или поручение. Первое применимо только в случае внутреннего перевода, а поручение оформляется при необходимости отправить средства в другую страну. Касательно дебетового перевода, здесь подойдет платежное требование или чек.
2.1. Платёжное поручение
Речь идёт об оформлении платежного поручения, в котором следует указать всю необходимую для банка информацию о переводе получение банку. Основное в данном случае это сумма, счёт получателя и сроки. Платёжное поручение, можно воспринимать как платежную инструкцию, которую получает банк отправитель, и на её основании осуществляет денежный перевод получателю, указанному в данном поручении.
Сторонами является получатель чека и плательщик. Между ними есть один посредник, это банк. Именно он проводит данную операцию. Перевод осуществляется только на счёт того лица, которое указано в поручении и согласно указанным срокам. Документ является действительным на протяжении 10-ти дней (день составления поручения не учитывается).
Также существует такой документ как платёжное требование. Отличается оно от платежного поручения тем, что должно быть предоставлено напрямую плательщику и только после того, как будет дано согласие на перевод (согласие сопровождается дооформлением бумаг), требование можно направить в банк отправителя. В связи с этим, платежное требование можно считать ещё одной формой банковского безналичного перевода.
2.2. Инкассо
Инкассо является одной из банковских операций, которая проводится посредством дебетового перевода. Для этого банк должен получить поручение от клиента (то есть получателя денег) и на основании данного документа принять средства от отправителя. После они отправляются на личный счет клиента банка (получателя).
Как самостоятельная форма безналичного расчёта, инкассо применяется в международных банковских расчётах. В некоторых случаях, для совершения операции необходимо составить платёжное требование. Если речь идёт о дебетовом переводе, с помощью платежного требования здесь применяется безакцептная и акцептная форма инкассо. Более популярной является акцентная форма. Это объясняется тем, что именно её используют при расчётах за проведенные работы, услуги или товар.
Безакцептная форма применяется в случае списания средств с плательщика, но только в случае бесспорного порядка осуществления такой разновидности расчётов. Оформление платёжного требования возможно только на основании полученного ранее акцепта. Для этого необходимо составить соответствующее заявление и передать его в банк.
2.3. Аккредитив
Аккредитив является специальным счётом. Зачастую его используют в случае, когда банк принимает участие в проведении какой-либо сделки. Также аккредитив можно понимать как распоряжение со стороны отправителя, где говорится о переводе, но только в том случае, если получатель выполнит ряд условий.
Например, речь может идти о поставке продукции или передаче документации. Говоря простым языком, покупатель должен открыть счёт в удобном для него банке и перевести туда сумму, которая необходима для оплаты покупки. Но, средства будут переведены на счет продавца не сразу, а только после того как он отправит товар или выполнит какие-либо другие условия со стороны отправителя.
Иногда речь идёт о передаче банку сопроводительных документов для отправителя в качестве гарантии отправки товара. Только после этого, банк получает возможность осуществить перевод. Удобство аккредитива заключается в том, что покупатель сможет уберечь себя от убытков на случай, если в итоге товар не будет отправлен. Но, стоит учесть, что отправителю такой способ перевода обойдется достаточно дорого. Кроме этого, данная форма расчётов требует обязательного открытия отдельного счета.
2.4. Чек
Чек является ценной бумагой, содержащей распоряжение банковскому учреждению о выполнении платежа на конкретную сумму в пользу стороны, которая предоставляет выписанный чек. Чекодателем может выступать гражданин, у которого есть счёт в банке, где хранятся его личные денежные средства. После того, как чек будет выдан, чекодатель может отозвать его, но только до того момента, пока не истечёт установленный срок или выплата по чеку не будет получена.
Чеки бывают:
Расчётными;
Денежными;
Последние используют для получения владельцем чека наличных денег. Например, речь может идти о получении заработной платы или командировочных. Касательно расчётных чеков, их используют при необходимости осуществить безналичный перевод. Это распоряжение со стороны чекодателя о переводе конкретной суммы с личного счёта то на счёт получателя.
2.5. Электронные переводы
Электронные деньги могут быть эмитированными и в виде записей на расчётных счетах участников конкретной системы. В последнем случае расчёт осуществляется через списание определенной суммы с одного счёта и внесения её на счёт получателя внутри данной системы. Касательно эмитированных электронных денег в виде чеков или сертификатов, они изначально отличаются определённым номиналом и могут храниться в виде зашифрованных средств.
Такая шифровка закреплена электронной подписью владельца. В процессе расчётов, сертификат может быть передан от одного участника системы другому. В некоторых случаях, передача может осуществляться за рамками платежной системы эмитента. Рассматривая обе ситуации со стороны владельца электронных средств, данные разновидности имеют много общего, а расчёты производятся по практически одинаковой схеме.
2.6. Переводы на карту
Данная разновидность безналичных расчётов является одним из самых удобных способов перевода средств со счёта одного физического лица другому. Для этого понадобиться сама карта, подключение к интернету и реквизиты получателя (достаточно номера карты или телефона, если она привязана к мобильному оператору).
На сегодняшний день переводы с карты на карту возможны в любом интернет-банкинге. Кроме этого существуют сторонние сервисы, позволяющие осуществить такой перевод. Одно из главных преимуществ использования карты, это возможность отправить деньги на счёт получателя в любое время суток. Деньги поступят на баланс получателя практически моментально.
3. Процесс оформления
Независимо от способа проведения безналичного расчёта, физическое лицо должно воспользоваться счётом в банке или открыть его в случае отсутствия. При этом, стоит знать о том, что ряд переводов можно провести, не открывая счёт. Открытие счёта происходит следующим образом:
Гражданин приходит в банк и заключает договор с ним договор;
На основании данного документа открывается счёт, позволяющей проводить необходимые расчёты, которые в дальнейшем не будут участвовать в предпринимательской жизни данного лица;
После того, как счет будет открыт, его владелец имеет возможность передать другому физическому лицу право распоряжаться находящимися на нём деньгами. Это производит на основании доверенности, которую должен удостоверить банк;
По собственному желанию, владелец счета имеет право прекратить действие доверенности в одностороннем порядке. Для этого достаточно подать соответствующее заявление.
Если данным счётом пользуется ещё одно физическое лицо, списание средств может осуществляться без согласия владельца счёта. Такой вариант возможен на основании действующего законодательства. Касательно принудительного списания средств, это возможно только по решению суда.
Например, речь может идти о взыскании алиментов. В таком случае, владельца счёта могут не уведомлять о проведении такой разновидности операции. Если на счёту не окажется денег, законные требования по отношению к должнику всё равно будут исполнены. Это означает, что на счёте будет образован отрицательный баланс. Поэтому, совершение каких-либо расходных операций на период задолженности будет невозможным.
4. Как провести безналичный расчёт, не открывая счёт в банке
Как говорилось выше, физическое лицо имеет возможность воспользоваться безналичным расчётом, не открывая при этом счёт в банке. В таком случае используются сторонние системы денежных переводов. Но, прежде чем воспользоваться данной услугой, необходимо убедиться в том, что получатель после отправления получит деньги, то есть сможет воспользоваться системой, которую использовал отправитель.
В противном случае получатель не сможет получить средства. Зачастую, таким пунктом обслуживания является банк. Сторонние платежные системы сотрудничают с банковскими учреждениями на основании договора. Чтобы осуществить безналичный перевод, отправитель должен предоставить паспорт, а также сообщить специалисту данные, которых будет достаточно для идентификации личности получателя.
К такого рода информации относится ФИО получателя, адрес прописки или другие данные в зависимости от выбранной системы переводов. После того, как денежные средства будут переданы банковскому работнику, отправитель получает специальный код. В дальнейшем его нельзя разглашать никому, кроме получателя. Данный код потребуется в момент получения денег. В противном случае средства не будут выданы (если не предусмотрены другие разновидности подтверждения личности получателя).
Заключение
Во большинстве развитых и развивающихся странах, безналичные расчёты являются необходимостью, особенно, если речь идёт о ведении предпринимательской деятельности. Наличные средства для такой разновидности переводов можно использовать только в случае, если отправляемая сумма не превышает 60 000 рублей. Касательно безналичных расчётов между юридическими лицами, здесь каких-либо лимитов не предусмотрено.
