Шаткая финансово-экономическая ситуация внутри страны с одновременным развитием кредитной отрасли с каждым годом провоцирует появление большого количества должников. С целью минимизировать риск банкротства, кредиторы внедряют возможность цессии задолженности третьим лицам. Это значит, что ответственность за заёмщика будет передана другой организации.
Цессия (англ. "assignment") — это договор об уступке права на что-либо. Для этого подготавливается соответствующий договор, где зафиксирован факт передачи прав. Также существует ряд конкретных условий, которые следует соблюдать в процессе заключения соглашения.
Кредитор, передающий право требования, организации или физическому лицу – это цедент. Принимающая сторона от цедента данное право – цессионарий. Лицо, ранее заключившее договор с финансовым учреждением является должником. Зачастую, ему приходится оплачивать проценты или другие суммы вместе с основным долгом. Все они будут указаны в договоре цессии.
Согласно закону, переуступка права может осуществляться без участия и согласия должника. Но, это реально только если в основном кредитном договоре нет прямого запрета на данные действия. При этом, такая формулировка является редкостью и вписывается в цессию исключительно по согласию обеих сторон, заёмщика и кредитора.
2. Разновидности договоров
В зависимости от количества сторон, принимающих участие в соглашении, договоры цессии бывают:
Двусторонними. Данный вариант договора более распространён в банковской сфере. Соглашение такого типа используются кредитными организациями для переуступки прав по взысканию задолженности. Всё, что необходимо сделать кредитору, это уведомить должника о продаже задолженности другому лицу при этом, заёмщик не принимает участие в такой сделке;
Трехсторонними. При заключении такого вида договора потребуется согласие должника на передачу долга другому юридическому лицу. Стороны цессии – это цедент, цессионарий и заёмщик.
По типу обязательств выделяют следующие виды договора цессии:
Безвозмездные. Это означает, что право требования будет передано новому кредитору без получения оплаты с его стороны. Полномочия будут переданы новому кредитору, который будет заниматься взысканием средств с должника. Полученные в результате деньги цессионарий в полном объёме оставляет себе;
Возмездные. Здесь говорится о перепродаже права требования долга, которое может быть частичным или полным. Задача владельца договора заключается в том, чтобы взыскать необходимую сумму с должника. Касательно условий оплаты и денежных притязаний, они могут быть снижены на усмотрение цессионария или оставаться прежними.
В Гражданском кодексе РФ договор цессии также представлен как один из этапов исполнительного производства. Но, в него может вноситься ряд ограничений по некоторым обязательствам личного характера. Это касается аренды, рассрочки или судебных тяжб по кредиту. В случае возникновения задолженности по алиментам, такой договор не может быть заключён на законных основаниях.
В договоре цессии всегда содержится несколько обязательных пунктов:
Предмет соглашения;
Документы, необходимые для заключения договора цессии и обязанности цедента;
Способы урегулирования спорных моментов (исковой и претензионный порядок);
Реквизиты сторон. Необходимо указать полное их наименование, контакты, информацию об уполномоченных лицах (если один или оба контрагента участвуют в процессе на основании доверенности), регистрационные сведения;
Если договор заключается между двумя юридическими лицами, бесплатная уступка прав запрещена по закону. Поэтому, необходимо определить стоимость переуступки, а также порядок проведения оплаты;
Способы извещения неплательщика, срок действия договора, порядок и условия деловой переписки;
Если заключается возмездный договор, указывается стоимость переуступки, а также требования и условия будущих кредитных обязательств (если они имеются);
Порядок и время передачи необходимых документов;
Основания и порядок расторжения цессии, а также случаи, когда её могут признать недействительной.
4. Допустимые и недопустимые права передачи по цессии
Согласно закону, уступка права может осуществляться при возникновении следующих ситуаций:
Раннее цедент не подписывал цессию с другими компаниями или ФЗ;
Требование уже возникло;
У основного кредитора есть законное основание на уступку.
Согласно закону, переуступка прав недопустима при наличии требования, неразрывно связанного с личностью заёмщика, например:
По алиментам;
Задолженность по коммунальным платежам;
Компенсация за моральный ущерб;
Покрытие материальных убытков, связанных с вредном для здоровья или жизни;
Обязательства супругов перед друг другом, возникшие после расторжения брака.
Также существует ряд ограничений, установленных для микрофинансовых организаций и банковских учреждений. Они могут заключать цессию только со следующими лицами:
Компании и ФЗ, которых заёмщик сам указал в дополнительном договоре с основным кредитором;
Коллекторским агентствам, включённым в специальный перечень юридических лиц, уполномоченных заниматься возвратом просроченных задолженностей;
Другим профессиональным кредиторам, имеющим соответствующую лицензию.
Также стоит знать, что составление дополнительных соглашений на других лиц или организаций в ходе заключения первоначального договора запрещена. Это допускается только в случае возникновения просрочки по выплатам.
5. Обязательные условия
Согласно закону, определено несколько условий, которые должны быть соблюдены в ходе заключения договора цессии:
Цедент берёт на себя обязательство по уведомлению должника о том, что его долг был продан и теперь он должен рассчитываться с другим кредитором;
До момента текущего соглашения, аналогичные сделки не проводились;
Кредитор может передать только тот объём прав, которым на данный момент обладает сам. Но, возможны исключения при возникновении будущих обязательств;
Должник соглашается с подписанием цессии и для него не имеет значения, перед кем он будет исполнять обязательства. Но, согласие заёмщика на практике требуется далеко не всегда.
6. Возможные риски договора цессии
Независимо от разновидности договора цессии, все стороны возьмут на себя определённые риски. Чтобы не возникло спорных ситуаций, которые могут привести к судебным разбирательствам, вопрос по распределению рисков лучше решить в ходе заключения договора и внести возникшие договорённости в один из пунктов соглашения.
6.1. Чем рискует цедент
Один из глобальных рисков, возникающих для цедента заключается в отсутствии оплаты за переданное право. Если в цессии нет соответствующих оговорок, соглашение вступит в силу сразу после подписания его сторонами. Поэтому есть незначительная вероятность возникновения ситуации, при которой заёмщик уже погасил кредит новому кредитору, а тот в свою очередь и ещё не внёс оплату за передачу права первоначальному кредитору.
Такие ситуации возникают крайне редко, так как цессионарий может столкнуться с судебными разбирательствами, после которых ему придётся возвращать сам долг, погашать судебные издержки и выплачивать штраф цеденту. Ещё один риск для основного кредитора связан с установкой некорректной цены долга. Это может привести к следующим последствиям:
Дешёвая сделка может вызвать интерес налоговой службы. Кредиторы иногда используют этот приём, чтобы избежать уплаты налогов;
В случае со слишком дорогой сделкой, её могут рассмотреть как «притворную». Если дело дойдёт до судебных разбирательств, это негативно отразится как каждой из сторон договора.
Зачастую МФО или банки продают задолженность своих клиентов по сниженной цене, примерно от 5% до 50% от суммы задолженности. Конечная стоимость переуступки всегда зависит от качества заёмщиков, а также срока давности задолженности. Например, старые долги часто относят к категории «безнадежных», поэтому на них устанавливают минимальную цену.
6.2. Чем рискует должник
Один из распространённых рисков для должника заключается в поступлении ему уведомления от мошенника. Это будет означать, что никакой уступки не происходило и долг не продан. С такими угрозами от кредитора можно часто столкнуться при возникновении проблемной задолженности. Если заёмщик потеряет бдительность и не займётся уточнением того, был ли продан долг на самом деле и отправит деньги мошеннику, ему придётся погашать одну и ту же задолженность дважды.
Погашение долга перед мошенником не избавляет должника от имеющегося обязательства перед реальным кредитором. В связи с этим, первое, что должен сделать заёмщик после получения любых уведомлений, это проверить данную информацию. Для этого достаточно обратиться к первоначальному кредитору.
Также были замечены ситуации, при которых недобросовестные кредиторы передавали право требования по задолженности несколько раз. В таком случае, должник будет получать уведомления сразу от нескольких цессионариев. Также грозит тем, что он погасит долг перед одним цессионарием, но после, ему начнут приходить уведомления с требованием вернуть деньги от других участников соглашения.
Должнику в такой ситуации нужно найти кредитора, с которым был заключён первый договор цессии. Если у цессионария нет возможности предъявить копию соглашения, лучше вернуть долг цеденту. Даже в случае возникновения каких-либо ошибок, ему будет проще отыскать реального цессионария и перевести ему деньги. При этом заёмщик может не беспокоится о том, что он не выполнил взятые на себя обязательства.
6.3. Чем рискует цессионарий
Существенный риск для цессионария, это вероятность невозврата приобретённого долга, при том, что цедент в любом случае получит свои деньги за переуступку. Ещё стоит учесть, что банковские учреждения редко занимается продажей задолженности, которую способны вернуть своими силами.
Поэтому, практически в 100% случаев цессионарию приходится работать с проблемными должниками. Также стоит учитывать, что основной кредитор не даст никаких гарантий по возврату такой задолженности. Единственная его цель, это получение средств за переуступку, а взаимоотношения между заёмщиком и цессионарием он контролировать не будет.
Ещё один риск заключается в приобретении пакета задолженности, где указаны клиенты, уже погасившие свои долги. Такое случается, если микрофинансовая компания или банк переступает слишком большое количество кредитных договоров. Тогда цессионарий может обратиться к цеденту и потребовать возврата переданной суммы за ошибочно указанные задолженности.
Также цессионарий должен помнить о том, что цедент может оказаться недобросовестным и продать долги нескольким новым кредитором одновременно. Если это произойдёт, вернуть оплату можно будет только после решения суда. Также существует риск того, что заёмщик оспорит цессию и суд признает её недействительной. В результате вернуть такой долг не получится.
7. Этапы подписания цессии
Договор цессии может быть заключён на таких этапах как:
в ходе исполнительного производства;
досудебном;
судебном.
Говоря о досудебном этапе, основной кредитор переступает задолженность без попыток взыскания долгов через суды. У цессионария также есть возможность попытаться вернуть долг напрямую от заёмщика. В случае отсутствия положительной динамики, у цессионария есть возможность получить деньги через суд.
Если новый кредитор появился после соответствующего судебного процесса, истец, это цессионарий по договору цессии. Открывать новое дело в таком случае нет смысла, поэтому будет продолжено уже существующее. Аналогичная процедура смены первоначального кредитора на нового характерна для процесса исполнительного производства.
8. Когда договор цессии признаётся недействительным
Существует несколько случаев, при которых договор могут признать недействительным, а именно:
Долг был передан безвозмездно, а сделка при этом заключалась между юридическими лицами;
Произошла уступка права на алименты или другие требования, связанные непосредственно с личностью должника;
Заключение договора была принудительным, что зачастую можно доказать с помощью характерных для такой ситуации документов;
У сторон не было права на заключение такого договора. Это может произойти в случае, если документы подписывал сотрудник, не имеющий соответствующих полномочий;
Сделку признали притворной через суд;
В первоначальном договоре присутствует оговорка о запрете на переуступку долга;
Другие законодательные причины.
Договор цессии можно расторгнуть по требованию одной из сторон или по соглашению каждой из них, но только в том случае, если такой вариант предусмотрен условиями соглашения. В остальных случаях, это можно сделать через суд.
Заключение
Например, для кредитора, договор цессии является одним из лучших вариантов решения проблем с задолженностями, которые уже практически невозможно вернуть. Таким образом он покрывает часть рисков возникновения убытков. Также соглашение поможет решить другие вопросы, если по каким-либо причинам у цедента больше нет возможности работать с другой стороной договора. Требование в рамках цессии может передаваться полностью или частично. Также возможна уступка будущего требования, которое ещё не наступило.
Смотрите также видео "Договор цессии | Уступка требования | Разбор юриста":
