Категория: Кредиты / Дата: 15.03.2021

Кредитные линии — плюсы и минусы, подробный обзор

3.7 (73.33%) 6 vote[s]

Согласно данным Центрального Банка РФ, за последние несколько лет количество крупных заёмщиков значительно возросло, примерно на 70%. В первую очередь, это коммерческие организации, региональные и муниципальные органы власти и государственные предприятия. Большая часть займов была выдана по форме кредитной линии, подразумевающей особые условия.

1. Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия (от англ. "credit line") — это разновидность банковских услуг, при которой заёмщик получает возможность пользоваться деньгами банковского учреждения в пределах оговоренной ранее суммы и в определённый период времени. В РФ данной услугой зачастую пользуются коммерческие организации и государственные органы.

Физические лица также нередко оформляют кредитную линию. Она становится доступной каждый раз, когда клиент получает кредитную карту со льготным периодом или без него. Но, данный термин банковские сотрудники зачастую применяют в случаях, если речь идёт именно о коммерческих организациях.

Если сравнивать со стандартным займом, кредитная линия имеет несколько отличий. Здесь клиент может использовать деньги частями в случае необходимости. Например, банковское учреждение предоставляет кредитную линию на 1 млн рублей и на период в 1 год. Эти средства заёмщик может тратить частями. Например, по 250 000 рублей в квартал. Таким же образом их можно возвращать обратно.

Этот вариант кредитования подходит тем гражданам, которым время от времени нужна крупная сумма денег. Именно поэтому, зачастую, кредитные линии открывают коммерческие организации или государственные структуры. Деньги могут понадобиться на ликвидацию бюджетного дефицита, инвестирование или пополнение оборотных средств.

Преимущество кредитной линии в данном случае, это отсутствие необходимости каждый раз оформлять новый кредит и ждать одобрения банка. Кроме этого, много времени уходит на сбор документов. Полученные средства заемщик может тратить на любые цели. Исключением является рамочная кредитная линия, сопровождающаяся рядом ограничений.



2. Разновидности кредитных линий

Существуют следующие виды кредитных линий:

  1. Возобновляемая кредитная линия. В данном случае заёмщик получает деньги частями на протяжении оговоренного ранее периода. Если клиент своевременно погашает заём, это автоматически увеличивает лимит доступного кредита, который он получит в следующий раз. Но, вернуть средства необходимо в установленные банком сроки, чаще всего, это 3 месяца. Здесь заёмщик оплачивает исключительно фактическую сумму использованных средств;
  2. Невозобновляемая. Как и в предыдущем случае, деньги заёмщик получает на свой счёт частями согласно установленному лимиту и срокам. Клиент на своё усмотрение решает, когда ему использовать кредитные средства. После того, как заёмщик погасит тело кредита и проценты, кредитная линия будет закрыта. Стоит отметить, что лимит доступных средств при открытии следующей кредитной линии не увеличится, даже если средства будут возвращены кредитору раньше установленного срока. Эту разновидность кредитной линии целесообразно использовать в случае, если заемщику нужны деньги на определенный период. Но при этом, он не может рассчитать точную дату расходов;
  3. Рамочная. Зачастую открывается коммерческими организациями с целью оплаты подставок, осуществляющихся с конкретной периодичностью. При этом, необходимо установить конкретный временной период, когда будут использоваться кредитные средства.

У клиентов банковских учреждений также есть возможность воспользоваться отдельной программой, которая подразумевает получение нового транша, но только с условием оплаты предыдущих нескольких займов без нарушения сроков возврата. Такую разновидность кредитной линии называют революционной.

Кроме этого, можно выделить несколько других разновидностей кредитных линий, отличающихся особыми условиями предоставления;

  • По требованию. Кредитные средства будут выданы по специальному запросу;
  • Онкольная. После того, как заёмщик возвращает часть займа, он может получить следующий кредит на аналогичную сумму;
  • Мультивалютная. Предоставляется с целью краткосрочного финансирования операций на зарубежном рынке;
  • Контокорректная. В данном случае заёмщик получает новый кредит сразу после того, как гасит предыдущий.

3. Кредитная линия для юридических лиц

Организации используют кредитную линию с целью профинансировать какие-либо инвестиционные проекты, а также для покрытия кассового разрыва или пополнения оборотных средств. Такие условия кредитования помогают решить проблему несовпадения по датам выплаты заработной платы и поступления средств от реализации продукции или услуг.

Также стоит учесть, что покупатель иногда задерживает оплату. Чтобы работники не оставались без денег, компания может открыть кредитную линию, и в нужный момент, снять конкретную сумму средств с целью выплаты зарплаты.

Например, организация открыла кредитную линию на 3 млн рублей. Пришёл срок выплаты зарплаты или аванса. В это же время, выручка пришла не в полном объёме и поэтому не хватает 500 тыс. рублей. В таком случае компания берёт недостающую сумму у кредитора.

Если остальная сумма средств от реализации товара поступает в течение 14 дней, их можно направить на возврат долга для восстановления кредитного лимита. Но, даже если этого не сделать, у организации остаётся ещё 2,5 миллиона рублей согласно условиям оформления кредитной линии. Их можно использовать с теми же или с другими целями.

Такие условия кредитования более выгодны, так как клиенту не придётся каждый раз брать новый кредит. Придётся тратить время на сбор документов и затем ждать, пока банк не рассмотрит заявку. Муниципальные и государственные организации также нередко используют форму кредитной линии.

Но, если сравнивать с частной организацией, они не могут воспользоваться правом свободного выбора. В данном случае условия кредитования прописаны в технических заданиях. Поэтому, средства может выдать любой банк, который подойдёт клиенту согласно указанным условиям. По закону, Муниципальное образование или регион не имеют права на отказ в заключении договора, не обращая внимания на то, кто является победителем в розыгрыше тендера.



4. Кредитная линия для физических лиц

У каждого физического лица также есть возможность открыть кредитную линию. Зачастую, речь идёт об обыкновенной кредитной карте. С необходимостью использования кредитных средств может столкнуться каждый человек. Например, когда деньги закончились ещё до получения зарплаты. Это одна из главных целей выдачи кредитных карт физическим лицам.

Согласно условиям, банк устанавливает кредитный лимит. Например, 150 000 рублей. Клиентам может воспользоваться данными средствами в любое время, оплачивая покупки в продуктовом магазине или в момент заправки на АЗС. Нередко кредитная карта помогает купить необходимую бытовую технику или съездить на отдых.

Практически каждая кредитная карта имеет льготный период (грейс-период). Благодаря ему клиент может некоторое время пользоваться средствами без начисления процентов.

Например, если льготный период предоставляется на 90 дней, при снятии со счёта 20 000 рублей, в течение этого периода, вернуть необходимо ровно такую же сумму без процентов. В случае, если клиент не успевает вернуть заемные средства в течение льготного периода, он будет вынужден оплатить банку проценты за все месяца использования займа.

Говоря о процентной ставке, в данном случае, она обычно выше той, которая применяется при выдаче потребительских кредитов. Поэтому, при использовании кредитной карты, важно не выходить за рамки льготного периода. Кроме этого, практически по каждой кредитной карте начисляется кэшбэк за проведенные операции. Таким образом, клиент может экономить на покупках от 1% до 10%.

5. Преимущества кредитной линии

Если сравнивать с другими формами кредитования, открытие кредитной линии отличается рядом преимуществ.

Плюсы:

  • Простота использования заёмных средств. Клиент сможет снимать со счёта деньги частями и при этом, ему не требуется обращаться в банк с целью заключить новый кредитный договор;
  • Если сравнивать с другими разновидностями кредитов, процентная ставка, предусмотренная для кредитной линии, зачастую ниже. Если речь идёт о крупной кредитной линии, ставку рассчитывают отдельно, опираясь на сумму транша. Согласно условиям, чем больше сумма и меньше срок, тем меньшей будет процентная ставка. Таким образом клиент экономит на выплате процентов;
  • Размер каждого кредита клиент сможет определить самостоятельно, опираясь на рамки банковского лимита;
  • Проценты необходимо оплачивать только за фактическое время использования кредитных средств. Если сравнивать с обычным кредитом, клиент оплачивает процент в полном объёме даже в том случае, если он использовал незначительную часть заёмной суммы, а остальная часть при этом находилась на счёту;
  • У клиента появляется возможность определить подходящий для себя тип кредитной линии, и на индивидуальных условиях согласовать способ получения кредита.

6. Негативные стороны кредитной линии

На первый взгляд может показаться, что кредитная линия практически не имеет недостатков, но это не так, их достаточно много и о каждом из них можно узнать, внимательно прочитав кредитный договор. Один из таких недостатков, это условия использования установленного лимита. Например, если клиенту был одобрен лимит в 100 млн. рублей, за один раз он может взять не более 80 млн.

Таким образом, банк страхует себя в случае, если он не уверен в платежеспособности или добросовестности заёмщика. В некоторых случаях, недостатком можно считать короткий период кредитной линии, но для получения средств клиенту придется с ним согласиться. Если сравнивать с обычным кредитом, со стороны юридических лиц можно выделить несколько таких минусов как:

  • Если средства будут использованы не в полном объёме, на клиента могут наложить штраф;
  • После подачи заявки её будут рассматривать гораздо дольше, так как в данном случае речь зачастую идёт о крупных суммах. Поэтому, банк уделит достаточно много времени на проверку финансового состояния заемщика, а также его перспектив;
  • Клиент должен согласиться с тем, чтобы своевременно сообщать кредитору информацию о каких-либо изменениях в уставных документах. Это могут быть какие-либо направления деятельности или появление новых лиц в составе учредителей;
  • Если заемщик допускает малейшую просрочку по взятому ранее траншу, следующий он может не получить.

7. Процентная ставка

По кредитной линии может применяться 2 разновидности процентных ставок:

  • Плавающая или переменная ставка. В данном случае она зависит от конкретной суммы, которую клиент будет снимать согласно оговоренным ранее условиям использования кредитной линии. Рассматривая на примере «Башкирской Садовой Компании», кредитная линия была открыта в Сбербанке на 5 млрд рублей. Максимальная процентная ставка составит 14,4%. Иногда организации обращаются в банковские учреждения с целью открыть кредитную линию по заниженной процентной ставке, например, под 10-11%. Но, зачастую такие предложения получают отрицательный ответ;
  • Фиксированная. Применяется на весь период кредитования. Такой вариант удобен для невозобновляемых кредитных линий, когда клиент собирается снять деньги со счёта за малое количество раз.

В среднем, банки устанавливают единую ставку в размере 17-18% или на отдельный транш. Естественно, второй вариант является более приемлемым, так как клиенту не придётся платить за использование средств, которые лежат на счету. Если речь идёт о крупном клиенте, его могут кредитовать на особых условиях с пониженной процентной ставкой.



8. Документы для открытия кредитной линии

Если речь идёт об оформлении кредитной линии юридическим лицом, необходимо предоставить следующие бумаги:

  • Учредительные документы. Если речь идёт об ИП, предоставляются регистрационные документы;
  • Бухгалтерский баланс, отражающий деятельность компании за последние полгода;
  • Справки о других банковских счетах клиента;
  • Декларация о налоге на прибыль. В ней должна стоять отметка налоговой службы за последний квартал (в случае использования основного налогового режима). УСН или ЕНВД-2 при использовании данных налоговых режимов;
  • Документы о залоге, если он требуется.

В некоторых случаях банк может потребовать дополнительные документы для более тщательной проверки юридического лица. Говоря о физических лицах, здесь всё гораздо проще. Зачастую, у человека уже есть депозитный или зарплатный счёт в банке. Поэтому, чтобы оформить кредитную линию, достаточно предоставить только паспорт. Если у банка возникнут сомнения, сотрудник может просить предъявить справку о доходах.


Заключение

Кредитную линию можно рассматривать как лучший вариант для получения крупной суммы частями. Главное преимущество этого способа кредитования, это возможность сэкономить на выплате процентов за использование кредита. Для банка эта форма также является более приемлемой из-за возможности снизить риски невозврата средств.



Написать ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *