Кредитные каникулы могут быть предложены заёмщику в случае, если у него нет возможности выполнить долговые обязательства по заключённому ранее договору. Это нельзя назвать реструктуризацией, так как условия погашения займа остаются прежними. Здесь сумма кредита частично или в полном объёме будет поставлена на паузу. Большинство клиентов банков решают временно возникшие финансовые трудности именно таким образом, так как он наиболее эффективен.
Кредитные каникулы (англ. "credit holidays") — это установленный банком временной период, на протяжении которого заёмщик может не вносить платежи по кредиту. При этом, они не наносят вред кредитной истории клиента банка. Но, кредитные каникулы не означают, что проценты за период их действия будут списаны. Их придётся внести позже.
Отсрочка по платежам предоставляется по инициативе заёмщика. Если проблемы действительно существенные, банк согласится пойти навстречу клиенту. Отказ можно получить в случае, если просьба должника будет противоречить закону. Также иногда учитывается максимальная сумма кредита и текущие доходы заёмщика.
Иногда клиенты просят банк о кредитных каникулах, когда знают, что впереди их ожидают значительные расходы, например, на ремонт, путешествие, лечение и др. Но, финансовые учреждения в таких случаях просят гарантию того, что через 1-2 месяца стабильный доход клиента будет возвращен в прежнее состояние и платежи продолжаться с учётом установленных ранее процентов.
2. Какими бывают кредитные каникулы
В процессе предоставления отсрочки по текущим кредитным обязательствам, неустойка или какие-либо штрафные санкции не применяются.
Кредитные каникулы являются отсрочкой ежемесячных выплат на конкретный срок, при котором долговые обязательства перед банком будут сохранены в полном объёме.
Каждый из заёмщиков, у которого есть желание воспользоваться данной услугой должен знать о том, что отсрочка не является списанием долга за конкретный период или отменой платежей. Кредит необходимо будет выплатить в полном объёме, включая проценты. Банки часто идут навстречу своим клиентам, так как в противном случае, существует риск полного невозврата кредита, если у заёмщика действительно возникнут существенные финансовые трудности.
Существуют следующие варианты кредитных каникул:
Отсрочка в полном объёме. Означает, что клиент банка временно освобождается от внесения любых платежей. Имеется ввиду как тело кредита, так и проценты. Но, стоит учесть, что за период действия кредитных каникул проценты также необходимо будет оплатить, только позже. Также, прежде чем обратиться с просьбой о кредитных каникулах, заёмщик должен понимать, что полную отсрочку банки предоставляют только в исключительных случаях, когда у заёмщика действительно возникли существенные финансовые трудности. При этом, полная отсрочка для самого клиента банка также не является выгодной. Это связано с тем, что после того, как платежи будут возобновлены, возникнет большая переплата;
Отсрочка части кредита. В данном случае говорится об уменьшении суммы ежемесячных платежей. Это означает, что заёмщику необходимо будет вносить ежемесячно определённую сумму, которая будет ниже указанной в договоре. Например, банк может согласиться на ежемесячное погашение процентов по долгу, но тело кредита останется прежним. Таким образом, на период действия кредитных каникул, финансовое учреждение продолжит получать проценты за выданные заёмщику средства в качестве займа, но, для самого должника присутствует существенный минус в том, что основная сумма кредита останется прежней. Обращаясь за такой отсрочкой следует учесть, что она может быть применена максимум два раза. Иные условия могут быть указаны в кредитном договоре. После того как период отсрочки будет окончен, банк может пролонгировать займ или увеличить ежемесячные платежи;
Индивидуальные условия. В редких случаях кредитор и заёмщик могут совместно определить персональный график платежей, учитывая текущее финансовое положение должника и интересы кредитора. Зачастую, здесь говорится об уменьшении ежемесячных платежей по телу кредита, что также означает снижение процентов за использование займа. Но в дальнейшем, срок выплат будет увеличен до того момента, пока кредит не будет погашен полностью.
В каждом из случаев, кредитные каникулы предполагают пролонгацию кредитного договора, но только в том случае, если финансовое учреждение не применит увеличение суммы ежемесячных платежей сразу после того, как период отсрочки будет окончен.
3. Условия предоставления каникул
Банку недостаточно одного желания заёмщика оформить кредитные каникулы. Финансовые учреждения идут навстречу только в случае, если просьба о предоставлении отсрочки подкреплена существенными обстоятельствами, которые в свою очередь не противоречат закону. Если заёмщик просто обратиться в банк и без причин попросит отсрочить платежи, такой вариант даже не рассмотрят.
Для подключения опции, необходимо документальное доказательство того, что клиент на данный момент испытывает финансовые сложности и без получения отсрочки у него не будет возможности своевременно и в полном объёме вносить ежемесячные платежи.
У каждого банка есть свой перечень необходимых документов для получения отсрочки. Его можно назвать примерным в связи с тем, что у каждого из клиентов возникают свои причины для просьбы об отсрочке.
Причиной предоставления кредитных каникул могут стать природные катаклизмы, повреждение имущества или другие, не зависящие от заёмщика обстоятельства, спровоцировавшие финансовые трудности. Даже если какие-либо основания будут отсутствовать в договоре, банк может пойти навстречу и предоставить отсрочку.
В стандартных случаях, финансовые учреждения просят о предоставлении следующих документов:
если заёмщика уволили, необходимо предоставить копию трудовой книжки, где стоит отметка об увольнении;
справки от спецслужб. Они понадобятся в случаях, если заёмщик потерял имущество в результате пожара или наводнения;
документы, свидетельствующие о предстоящем сокращении;
при возникновении проблем со здоровьем у заёмщика или его родственников, могут понадобиться рецепты на покупку дорогих препаратов с квитанциями, а также больничные листы;
В каждом из случаев, для начала заёмщик должен обратиться в финансовое учреждение и рассказать о возникшей ситуации. Сотрудник банка определит разновидность помощи, на которую может рассчитывать клиент и какие документы необходимо предоставить для оформления отсрочки платежей или их снижения.
Существует ряд конкретных причин, которые могут рассматриваться в качестве оснований для предоставления кредитных каникул:
Каждую из причин будут рассматриваться в индивидуальном порядке и решать, является ли она достаточно веской для предоставления кредитных каникул. В связи с этим, рекомендуется предоставлять какие-либо бумаги, подтверждающие ту или иную ситуацию. Это значительно увеличит шансы на получение отсрочки или снижения ежемесячных платежей.
4. Как подать заявку на получение кредитные каникул
Чтобы воспользоваться услугой «кредитные каникулы», необходимо подать заявку на отсрочку займа. Порядок оформления кредитных каникул может быть следующим:
Обратиться в банковское учреждение для получения консультации о возможности получения отсрочки или снижения ежемесячных платежей.
Если оформление кредитных каникул действительно возможно, необходимо подготовить заявление. Для этого банковский сотрудник выдаёт специальный бланк для заполнения.
На следующем этапе подготавливаются документы, подтверждающие то, что у клиента в скором времени действительно возникнут финансовые трудности, не позволяющие ему своевременно погашать долг.
Ожидание решения банка.
Когда решение будет получено, необходимо прийти в банк, чтобы обсудить условия отсрочки или реструктуризации.
Последний этап, это подписание договора об отсрочке.
Ранее финансовые учреждения могли подключать услугу кредитных каникул автоматически без личного присутствия клиента в банке. Но это возможно только при возникновении форс-мажорных обстоятельств. На данный момент, решение об удалённом подключении услуги отменено. Поэтому, заёмщик должен лично присутствовать в банке.
В процессе подачи заявки, клиент должен подготовить следующие документы:
Документ, подтверждающий личность гражданина РФ;
Справка 2-НДФЛ и другие документы, если клиент является владельцам бизнеса;
Военный билет (при наличии);
Документы, которые могут подтвердить сложное текущее финансовое положение клиента. Это может быть болезнь или смерть близкого человека;
Другие документы, которые может запросить финансовое учреждение на индивидуальной основе.
Если у заёмщика нет возможности лично передать документы, это может сделать уполномоченный представитель, имеющий при себе соответствующую доверенность, заверенную нотариусом. Это необходимо, чтобы подтвердить полномочия представителя действовать от имени клиента банка.
5. Кредитные каникулы для ИП
Для индивидуальных предпринимателей действуют другие условия оформления кредитных каникул. Для этого, доходы за последний месяц должны быть потеряны в размере 30%, если сравнивать с предыдущими месяцами. Кроме этого, заёмщик должен иметь возможность подтвердить этот факт соответствующими документами.
Для этого предоставляется уведомление о регистрации на трудовой бирже, справка с налоговой инспекции, оформленный официально больничный лист и др. В том банке, где заёмщик планирует получить отсрочку платежей, необходимо заранее уточнить, какие документы понадобятся для конкретного случая.
Иногда, финансовое учреждение может пойти навстречу и провести оценку необходимости предоставления кредитных каникул без дополнительных документов и справок. К примеру, это может произойти в ситуации, когда заёмщик получает зарплату на той же бирже, где оформлялся займ. Также стоит учесть, что после того, как будет подано заявление на оформление кредитных каникул, не обязательно сразу передавать документы, это можно сделать в течение 1-2 месяцев после подачи заявки.
Согласно закону, банковское учреждение может оформить отсрочку без справки о снижении доходов, но, данный процесс можно ускорить, предоставив соответствующие документы как можно скорее. Если банк выяснит, что заёмщик допустил ошибки в расчётах, предоставленную отсрочку могут отобрать, а пропущенные платежи необходимо будет погасить в срочном порядке, включая применённые штрафы.
Также следует знать, что кредитная история будет испорчена информацией о просрочке, что в дальнейшем негативно отразится на условиях предоставления других кредитов. Если кредит не будет погашен вовсе, другие банки будут вынуждены отказать в предоставлении займа такому клиенту.
Поэтому, если у заёмщика есть сомнения касательно оснований для получения кредитных каникул, лучше обратиться к кредитору и обсудить решение об отсрочке ещё до подачи заявки. Чтобы успешно подать заявление на оформление кредитных каникул, индивидуальный предприниматель не должен находится в условиях ипотечных каникул. Кроме этого, кредит не может превышать предусмотренные правительством лимиты.
Касательно потребительского кредита, он составляет 300 000 рублей. Но необходимо учесть, что лимит установлен для полной суммы кредита, а не остатка. Например, кредитные каникулы не будут предоставлены, если заявление подано на отсрочку кредита на сумму 500 000 рублей, где остаток составляет 295 000 рублей. В таком случае, лимит будет признан превышенным.
6. Как кредитные каникулы помогают справиться с финансовыми трудностями
В первую очередь, кредитные каникулы помогают снизить финансовую нагрузку. В период их действия, заёмщик может вовсе не вносить платежи по кредиту или оплачивать другую, более удобную сумму. Но, длительность кредитных каникул максимально может достигать 6 месяцев. После того, как они будут окончены, необходимо будет вернуться к прежнему графику, а пропущенные платежи будут перенесены.
Ещё одна проблема, которую помогут решить кредитные каникулы, это сохранение чистой кредитной истории. Это означает, что в ходе действия кредитных каникул, недостающие платежи не будут внесены в кредитную историю и расценены как просрочки. В противном случае, кредитный рейтинг заёмщика будет нарушен и в дальнейшем, он не сможет взять кредит на выгодных для себя условиях.
Если клиент захочет вносить меньшую сумму, но не оформит отсрочку, данную информацию впишут в кредитную историю и оценят её как просрочку. Нередко трудности возникают с оформлением документов, когда банк одобряет кредитные каникулы и попросит заёмщика предоставить справку, а тот в свою очередь не выполняет данное требование и не соблюдает график платежей.
Поэтому банки всегда обращают внимание клиентов на то, что просьба об изменении условий кредитных договоров должна подтверждаться рядом обязательных документов. Если пренебрегать данным правилом, отсутствие ежемесячных платежей будет отображаться в кредитной истории как просрочка. В некоторых случаях, в период действия кредитных каникул банк может согласиться на то, чтобы начислять проценты по меньшей ставке.
Например, если заёмщик оформил кредит на 300 000 рублей наличными на 3 года, согласно подсчётам ЦБ, ставка кредита может составить около 17% годовых. В таком случае, на время действия каникул, банк начислит 12% годовых. Но, данное правило может действовать только в отношении кредитов на карту, наличными и автокредитам. Говоря об ипотеке, проценты будут начисляться по ставке, указанной в договоре.
Заключение
Услугу кредитных каникул рекомендуется использовать только в том случае, когда это действительно необходимо и других вариантов выхода из сложной ситуации нет. Клиент заинтересован в том, чтобы вернуться в стандартных график платежей как можно раньше, чтобы избежать значительных финансовых потерь. При этом, грамотно применённая отсрочка один из лучших способов сохранить чистую кредитную историю и решить временные финансовые трудности.
