В какой валюте открыть вклад, выгодно ли открывать валютный вклад

Вклады в валюте — один из самых востребованных методов, позволяющих сохранять капитал обычным гражданам. Ставки по валютным вкладам ниже, чем по рублевым, поэтому на них нередко останавливаются люди, которые хотят отгородить свои сбережения от обесценивания, а также заработать на курсовых колебаниях.

Многие думают, что подобные шаги предполагают крупные вложения. Однако минимальный порог для открытия депозита часто находится на уровне 100$. Самыми выгодными являются депозиты, которые предусматривают капитализацию. Удобные и востребованные опции: возможность пополнения и досрочного снятия наличных, но такие условия встречаются крайне редко. Долларовые размещения страхует государство — на 1,4 млн рублей (с учетом курса валют).

Прибыльность зависит от суммы и продолжительности депозита. К минусу такого метода накопления и приумножения капитала можно отнести нестабильность мировых валют, которую сложно предсказать. Однако если смотреть на отечественный денежный знак, то ему нестабильность свойственна ещё сильнее.

1. Вклады в долларах

Для открытия вы можете использовать практически любые денежные знаки, но по факту валютные вклады чаще всего открываются в долларах или евро. Бонусом при этом является свобода самостоятельно решать, какой величины будет первоначальный взнос, на какое время будут размещен капитал, можно ли будет осуществлять пополнение и частичное снятие. Чтобы влиять на эти параметры, подбирайте предложение, которое подойдет именно вам. Банковские депозиты могут быть «срочными» и «до востребования» — каждый вправе решать для себя, какой формат будет наиболее эффективным.

На рынке валютных вкладов наблюдается стабильность. Несмотря на то, что вклады в валюте — это не самый высокодоходный инструмент, даже по сравнению с рублевыми аналогами, многие россияне предпочитают такие депозитные продукты, поскольку они надёжнее, стабильнее, а также позволяют рассчитывать на получение дополнительной прибыли благодаря росту курса доллара. Получаемый доход по вкладам в иностранной валюте складывается из двух составляющих: банковского процента + курсового роста.

Пример. Если вы разместили вклад в долларах под 0,75% годовых, а он за год вырос по отношению к рублю на 10%, ваша прибыль с вложения составит 10,75%.

Примеры:

Перед тем как обратиться в финучреждение, подберите для себя подходящие варианты. Проанализируйте предлагаемые организациями лимиты, срок (популярные периоды — на 6 месяцев, 3 месяца и год) и прибыльность.

2. Вклады в евро

Если вариантов положить в банк $ на сегодняшний день можно найти много, то вклады в евро либо вообще убирают из линеек, либо устанавливают по ним символические 0,01 %. Принимать европейскую валюту финансовым учреждениям сейчас совершенно невыгодно.

Крупным банкам не интересно работать с ней из-за нулевых или даже отрицательных ставок, которые действуют на европейском рынке. Из-за этого финучреждения, которые вкладываются в тамошние активы, сталкиваются с минусовой доходностью.

Финансовому сектору даже пришлось обратиться в Центробанк и попросить ввести отрицательные ставки по валютным вкладам. Это привело бы к тому, что клиенты доплачивали бы за хранение своих же средств. Но для этого потребовалось бы менять Гражданский кодекс — в нынешней редакции представители финсектора обязаны открывать для клиентов накопительный депозит и возвращать сумму с процентами.

Хотя количество вариантов, которые позволяют разместить вклад в евро, сокращается, часть предложений пока еще остается. Ознакомьтесь с обзором:

3. Мультивалютные вклады

Еще одна альтернатива — открыть мультивалютный вклад, который позволяет положить на счет рубли, доллары и евро одновременно. В непредсказуемой экономической ситуации мультивалютная корзина — неплохой шанс распределить риски.

Если одна валюта начинает падать, другие можно защитить с помощью принудительной конвертации денег. Комиссия за это при таком раскладе чаще не предусмотрена, однако и проценты предлагаются минимальные.

Ряд финучреждений позволяет при необходимости «перебрасывать» средства — для этого используется интернет-банк или мобильное приложение.

Примеры:

4. Условия валютных депозитов

При определенных раскладах такие капиталовложения предусматривают налоговые выплаты. Если по рублевым депозитам налог начисляется, только если доходность в рамках сделки на 5% превышает ставку рефинансирования Центробанка, то в случае с валютными депозитами государство взимает его с полученного дохода, если превышение составляет 2,5% и больше.

Если на сегодня этот показатель равен 4,25%, то при прибавлении к нему 2,5% выходит 7,75 %. Таким образом, если по выбранному валютному депозиту проценты не превышают полученную величину, налоговых выплат не будет. Если предложенный по договору процент выше этой величины, налог выплачивать придется. Если вы налоговый резидент РФ, то должны будете заплатить 35%, если нерезидент — 30%.

При этом начисление происходит не со всей суммы полученной прибыли, а только с превышения. Допустим, процент по договору составляет 15% годовых. Тогда отчисление в бюджет будет высчитываться с разницы между 15 и 13,25 % — получится 1,75%. Людям не нужно заполнять декларации. Это сделает банк.

5. Застрахованы ли вклады в валюте

Защищены ли вкладчики? Не важно, в какой валюте физическое лицо размещает сбережения — иностранной или российской. В обоих случаях предусматривается процедура страхования, максимальная сумма которого составляет 1 400 000 руб.

При наступлении страхового случая происходит перерасчет депозита в российские дензнаки — физлицо получает компенсацию в пределах суммы, установленной законодательно.

6. Как банки зарабатывают на вкладах в валюте

Есть три основных сценария, которыми пользуются финорганизации:

• Выдача кредитов населению и бизнесу под процент, который намного выше того, что используется при хранении накоплений вкладчиков;
• Работа на межбанковском рынке — выдача разовых краткосрочных ссуд, межбанковские депозиты и т. п.;
• Ведение инвестиционной деятельности: инвестиции в ценных бумаг, покупка акций, инвестиции в недвижимость.

Иногда они кредитуют под невысокий процент бизнес-проекты своих акционеров или становятся учредителями других компаний. Для вкладчиков такие способы инвестирования выглядят рискованными, но они чаще всего о них и не подозревают. Хотя если компания, которой они доверили свои деньги, будет рисковать слишком сильно, то может обанкротиться. Но это относится больше к маленьким организациям.

• Инвестиции в акции — что следует знать;
• Инвестиции в облигации — что надо знать;
• Доходность акций;
• Доходность облигаций;

7. Преимущества вкладов в валюте

• $, € и некоторые другие валюты склонны расти по отношению к нашей национальной валюте;
• если открыть один или несколько счетов в валюте (второй сценарий выглядит более предпочтительным), вы сможете диверсифицировать риски. Если случится резкое падение одной валюты, вам удастся компенсировать то, что вы потеряете, за счет роста другой;
• каждый вправе выбрать не только классические сценарии, но и более экзотические — английский фунт, китайский юань, японскую иену и т. д. У них тоже хорошие отзывы — пусть прибыль будет не самой великой, зато так вы еще лучше защититесь от инфляции и рыночных потрясений;
• возможность быть мобильным, если вы часто покупаете товары, оплачиваете услуги или делаете переводы с использованием валюты;
• они помогают не думать о таких факторах, как девальвация рубля и т. п.;
• внушительная доля отечественных финорганизаций предлагает интересные варианты, причем большинство из них с посильными порогами входа. Если вы делаете взнос в национальной валюте, он конвертируется в ту, которая вам нужна;
• вкладчикам доступны все необходимые опции: возможность пополнять счёт и дистанционно им управлять, производить частичное снятие и т. д.;
• валютные депозиты подлежат государственному страхованию.

Недостаток здесь только один. Депозиты в валюте, размещаемые в надёжных банках, предполагают проценты по вкладам, которые ощутимо ниже тех, что устанавливаются по рублевым аналогам. Поэтому, если сравнить простую экономику и учитывать ожидаемые рыночные колебания (которые необязательно случатся), рублевый депозит выглядит гораздо более прибыльным вариантом.

8. Куда лучше вкладывать — в рубли или валюту

Валютные защитные инструменты — это в первую очередь надежность и уже во вторую — шанс заработать. Несмотря на то, что по депозитам устанавливают не такие внушительные проценты, как даже по рублевым, многие предпочитают защищать свою финансовую подушку с помощью зарубежных валют.

Хоть для этого можно использовать знаки практически любой страны, на практике депозиты чаще выбирают в $. Они более понятны, предсказуемы и прогнозируемы.

Один из плюсов валютных инструментов — в том, что они дают шанс самим определять, какой в итоге окажется сделка. Вы решаете, сколько выделить в качестве первичного взноса, как долго он пролежит на счете. При необходимости выбирайте допопции и пополняйте или снимайте часть средств.

Если чувствуете, что положение становится нестабильным, лучшим выбором станет мультивалютная корзина. Изучите рейтинг предложений, ознакомьтесь с деталями.

Выгода от размещений в валюте напрямую зависит от объема вложений и периода, на который вы расстаетесь с суммой вклада. Не забывайте о том, что курсы не так стабильны и прогнозируемы, как хотелось бы — даже опытным инвесторам не под силу точно спрогнозировать, какие изменения произойдут в ближайшей перспективе, не говоря уже о долгосрочной. И стоит помнить, что никто не сможет вам дать какие-либо гарантии, что с течением времени ваши сбережения не обесценятся.