Финансовая подушка безопасности — в чём лучше хранить и как создать её

В этой статье мы поговорим на тему финансовой подушки безопасности. Расскажем для чего она нужна каждому, как её создать, в чём лучше хранить средства, какова размера она должна быть и прочие вопросы. Статья написана на предельно понятном языке для обычных граждан.

1. Что такое финансовая подушка безопасности простыми словами

Название "финансовой подушки безопасности" получила по ассоциации с автомобилями. Здесь также есть безопасность для сохранения жизни человека в случае аварий.

По статистике большинство рядовых граждан не имеют никаких накоплений, поскольку они живут от зарплаты до зарплаты. Это создаёт большие риски, поскольку любые проблемы в стране, на работе с выплатами зарплаты вызывают сразу волну проблем с оплатой коммунальных платежей, расходов на еду, оплаты кредитов (ипотеки) и прочее.

Чтобы человек не впадал в крайности (устраивался на малооплачиваемую работу, брал невыгодные кредиты и прочее) сознательные граждане создают денежные запасы на какой-то период, за которой бы можно было решить свои временные финансовые трудности.

2. Размер финансовой подушки — какой он должен быть

Сколько стоит отложить денег для финансовой подушки безопасности? Традиционно она служила для сглаживания неблагоприятных периодов связанных с потерей доходов или же резкими тратами. Как правило, финансовые специалисты рекомендуют закладывать столько денег, чтобы хватило на среднемесячные расходы на срок 6-24 месяцев. Соответственно размер ФПБ должен быть равен сумме, которая бы позволяла прожить это время без затруднений.

Например, если расходы составляют в среднем 50 тыс. рублей в месяц, то минимум ФПБ, который должен быть составляет 300 тыс. рублей. Лучше взять запас побольше и рассчитать его на 12 месяцев, тогда эта сумма возрастает до 600 тыс. рублей.

Я понимаю, для кого-то такие суммы кажутся заоблачными. Но для тех, кто умеет копить и заботится о своём будущем относятся к этому вполне спокойно. Зато мы уверены в своём будущем, а не волнуемся о том, где взять денег в случае проблем с зарплатой.

3. Основные принципы финансовых активов ФПБ

Финансовая подушка безопасности — это особый вид накоплений, поэтому к ним предъявляются особые требования надёжности и доступности.

3.1. Максимальная безопасность денежных средств

Необходимо хранить резервные средства в супернадёжных активах. Чаще всего это просто денежные средства на банковских вкладах.

Конечно, бывают и другие способы. Например, на фондовом рынке можно купить ОФЗ (облигации федерального займа, гособлигации). Они относятся к категории супернадёжных активов, которые приносят немного больший доход, чем вклады.

Чтобы максимально снизить риски от колебаний цены (хотя волатильность здесь крайне маленькая), стоит покупать краткосрочные выпуски на 1-3 года или облигации с переменным купоном.

• Список краткосрочных ОФЗ;
• ОФЗ-ПК (плавающий купон);

Понятное дело, что если вложить деньги в акции, то на длительном горизонте доходность акций будет существенно выше. Но акции это крайне волатильный финансовый актив. В периоды кризисов акции сильно падают, поэтому этот вариант подойдёт для более долгосрочных вложений, но не финансовой подушки безопасности.

• Как жить на проценты от вклада;
• Вклад и облигация — в чём отличия, что выгоднее;
• Защитные активы — что это такое;

3.2. Диверсификация средств

Диверсификация рисков является важным дополнением к первому пункту безопасности. Идея этого принципа проста:

Конечно, если мы говорим про банковские депозиты, то их принято считать залогом высшей степени безопасности. Но даже у них могут возникнуть трудности или у банка отберут лицензию. Это не критично, поскольку мы получим деньги через АСВ после 2 недель. Но эта ситуация неприятна.

Поэтому следует держать свои накопления хотя бы в двух банках, при этом лучше будет, чтобы они были в рейтинге топ-50. Если держать часть денег в облигациях, то здесь также стоит распределить средства между несколькими выпусками.

Многие в свой запас добавляют ещё валютную составляющую. Например, наша финансовая подушка безопасности на 600 тыс. рублей может выглядит так (по 150 тыс. рублей на каждую часть):

• 25% — в долларах на депозите;
• 25% — в одном банке на депозите;
• 25% — в другом банке на депозите;
• 25% — облигации ОФЗ;

В итоге все наши деньги работают и увеличиваются со временем. Чуть далее мы рассмотрим более подробные способы сохранения денег.

3.3. Ликвидность

Этот термин взят из финансов. Большинству это понятие не до конца ясно, поэтому стоит дать ему определение.

Например, если мы будет хранить деньги в недвижимости, то назвать его ликвидным явно нельзя. Чтобы получить свои сбережения потребуется продавать её, а это совсем не быстрый процесс. В период экономических сложностей в стране, мало кто будет готов покупать недвижимость по рыночной цене. Значит, придётся снижать цену, делать существенные скидки. Плюс к тому же сделка затягивается минимум на 2 недели. В итоге мы теряем на продаже часть её реальной стоимости плюс ещё ждём время.

3.4. Защита деньги от инфляции

Про инфляцию говорить много не стоит. Каждый из нас сталкивается с постоянным подорожанием цен на продукты и другие вещи.

Если хранить деньги просто на счёте в банке, то на них не будет никаких начислений, поэтому они будут обесцениваться. Сумма останется прежней, но она потеряет покупательную способность.

Поэтому мы должны их хранить в безопасных местах, где на них есть хотя бы какой-то доход. Желательно, чтобы эта прибыль перекрывала полностью инфляцию.

К сожалению, заранее предсказать эти места невозможно. Единственное, что мы знаем, что акции компаний в среднем растут быстрее инфляции, поэтому только они являются своеобразным вариантом защититься от обесценивая капитала.

• Как купить акции — подробная инструкция;
• Как зарабатывать деньги на акциях;
• Как заработать деньги на дивидендах;
• Как торговать акциями на бирже;
• Стратегии покупки акций;
• Сколько можно заработать на акциях;

4. В чём хранить финансовую подушку безопасности

В наше время существуют множество способов для хранения накоплений. При этом они довольно безопасны и ликвидны.

Из-за инфляции хранить деньги дома ("под подушкой") совершенно нецелесообразно. Во-первых, это небезопасно. Во-вторых, деньги обесцениваются из-за инфляции. Сегодняшние 100 тыс.рублей имеют большую ценность, чем через год.

Давайте рассмотрим варианты, в чём можно хранить финансовую подушку безопасности рядовым гражданам.

4.1. Банковские вклады

Самым простым вариантом сохранения является банковские вклады или депозиты. Они позволяют сохранять платёжеспособность денег, поскольку держателям начисляются проценты. Из-за небольшого дохода подчеркнём тот факт, что это даёт лишь "сохранение" платёжеспособности, а не реальное увеличение состояние.

Большинство вкладов являются срочными. На них больше процент, но они не позволяют снимать даже часть средств раньше срока без потери заработанных процентов. Это неудобно, но если их хранить долго, то можно выиграть пару лишних процентов. Всё же форс-мажоры случаются не каждый год.

• Пример расчёта процентов по вкладу;
• Что значит пролонгация вклада;
• Что такое капитализация процентов;

4.2. Дебетовые карты и накопительный счёт

Сейчас появились удобные дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Храня свои деньги на них, вкладчик ежемесячно будет получать проценты на свой счёт, при этом деньги разрешается снимать в любое время без потери накопленных процентов. Рекомендую работать со следующими картами:

• Тинькофф. 7,0% годовых на остаток. Сумма до 300 тыс. рублей. Можно перевести на специальный сберегательный счёт любую сумму. При этом снимать её можно в любой момент без потери накопленных процентов.

При оплате этими дебетовыми картами также получаете 1% кэшбэка на все покупки (по некоторым категориям дают 3%).

Можно сделать за правило, что все деньги, полученные в виде кэшбэка вкладывать в финансовую подушку безопасности. Так она постоянно будет расти (помимо процентов).

• Дебетовая карта Тинькофф банк;
• Основные отличия дебетовой карты от кредитной;

4.3. Облигации — надёжный способ сохранения и приумножения средств

Более сложным вариантом хранения денег являются облигации (долговые ценные бумаги). Начинающему может показаться сложно понять суть, но по факту они не сложнее банковских вкладов.

Что нужно знать про облигации:

1. Покупать и продавать облигации можно на фондовой бирже в каждый рабочий день. При этом мы не теряем накопленный купонный доход (заработанные проценты);
2. Номинальная цена 1 облигации 1000 рублей. На биржевых торгах она может отличаться от номинальной цены как в большую, так и меньшую сторону. Это зависит от текущей ситуации и ожидании изменения будущей ставки рефинансирования;
3. Каждый выпуск имеет срок погашения. Его можно найти в интернете. Они могут быть до 10-20 лет. Есть и краткосрочные. Купить облигацию можно любого срока погашения, хоть которая заканчивается через день;
4. Каждый день начисляется купонный доход. Но выплачивается он раз в полгода (если мы говорим про ОФЗ);
5. В среднем доходность по облигациям превышает банковские депозиты;

Для хранения финансовой подушки безопасности лучше использовать краткосрочные ОФЗ со сроком погашения до 5 лет. Так, мы защищаемся от лишней волатильности на рынке.

• Облигации — терминология и полный обзор;
• Инвестиции в облигации — подробное руководство;
• Корпоративные облигации — что это такое;
• Еврооблигации — что это такое;

Купить облигации можно через фондовых брокеров. Я рекомендую работать со следующими:

• Финам (акция: тариф Free Trade торговля без комиссии навсегда)
• БКС Брокер

Это одни из самых крупных брокерских компаний в России. У них самые маленькие комиссии на торговые операции. Ввод и вывод денег осуществляется без комиссии.

Ещё одним приятным бонусом накопления денег через фондовый рынок является ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), который даёт возможность получать налоговые вычеты от взноса, либо освободить счёт от налога на прибыль:

• Что такое ИИС и как его открыть — подробное руководство;
• Инструкция как получить налоговый вычет по ИИС;
• ИИС — ответы на вопросы;

4.4. Валюта

Иностранная валюта (доллары) считается более надёжным средством хранения, чем рубль. Хотя как показывает история рубль обесценивается резко и довольно редко. В спокойное время чаще всего происходит обратная ситуация, когда рубль дорожает к доллару.

Тем не менее для безопасности следует хранить небольшую часть денег в валюте. Пусть это будет 20-30% сбережений. Я уверен, что кто-то будет хранить и большую часть денег в долларах, но стоит помнить, что на них очень маленькая доходность. Фактически эти доллары не принесут никакого дохода, кроме курсовой разницы (если она будет).

4.5. Золото

Конечно, хранение денег в золоте кому-то покажется чересчур сложным занятием. При этом имеется в виду не золотые украшения и слитки, а хранение денег в золоте через ETF фонд TGLD. Он котируется на всё той же фондовой бирже синхронно с золотом. Его можно продать или покупать в любой момент.

С одной стороны, может показаться не совсем оправданно так рисковать, но вспомним, что большинство центральных банков хранят деньги в золоте, как в надёжном активе. Так чем хуже обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Однако рекомендуется хранить в нём лишь часть своих сбережений. Не более 25%.

К сожалению, золото так же имеет свойство падать в периоды кризисов.

5. Советы как накопить финансовую подушку безопасности

Поскольку нам предстоит накопить фактически годовой запас денег, то на это может уйти немало времени.

Начнём с того, что если есть возможность отложить 50% своих доходов и может даже 80%, то отложите. Тогда процесс накопления займёт всего лишь пару месяцев.

Если есть какие-то большие разовые премии, поступления, то их также можно сразу отложить в заначку.

Ещё одним советом является разумная трата денег. Конечно, многие скажут, что они тратят всё разумно и ничего лишнего не покупают. Но так бывает крайне редко. Мы даже не хотим осознавать правду того, что почти все расходы можно оптимизировать БЕЗ каких-либо последствий для повседневной жизни.

Например, какой у вас тариф на интернете дома, на телефоне? Давно ли проверяли актуальные тарифы? В большинстве случаев компании предлагают льготные условия или уже давно удалили текущий тариф. Большинство платят лишние 100-300 рублей в месяц только на интернете, поскольку просто не знают, что такие же условия доступны в новой линейке тарифов.

Экономия на мобильной связи. Вы сравнивали условия сотовых операторов между собой? Наверняка можно найти свежий тариф по более низкой цене, причём за эти деньги получите больше минут и гигабайт. Номер сохранить не проблема. Заявление составляется за 3 минуты, а экономия будет идти ежемесячно.

Использование дебетовых карт и кэшбэка. Например, как уже выше упоминалось. Откладывайте весь кэшбэк в свою финансовую подушку безопасности.

Так что накопить деньги не такая проблема, если иметь желание.