Банковские вклады на ребёнка — что это и стоит ли открывать
2.9/5 - (557 голосов)
Сам термин «детский вклад» применяется к разновидности банковских программ, основной задачей которых является накопление материального подспорья на будущие планы своих детей. Специальную сберегательную систему выбирает в банке законный представитель ребёнка (родитель или опекун). Цели таких сбережений бывают разные. Люди предпочитают откладывать на образование, на оплату съемного жилья после достижения 18-летнего возраста или на отдельное жилище, приобретенное в собственность.
Открыть вклад на ребенка можно как срочный, так и пополняемый. Иногда фининституты допускают процесс получения денег по частям, но такие предложения существуют при невысоких процентных ставках.
1. Банковские продукты на российском рынке
В России не так много примеров, ориентированных на многолетнее накопление средств своих наследников. Однако ряд финучреждений включают в свой перечень услуг и вклад на ребёнка.
Наименование банка и предложения
% ставка
Минимальный взнос (руб.)
Срок в днях
Дополнительные особенности
Сбербанк — «Социальный»
2,26
1
1095
Капитализируется каждый квартал;
Нет ограничений на добавление;
Частичное снятие допустимо;
Расторжение по установленному размеру процентных начислений;
Инвестиционный кооперативный банк — «Срочный вклад на детей-инвалидов»
5,65
1
360
Ежегодная капитализация;
Внесение средств разрешается;
Как видно из таблицы, способы размещения активов отличаются в зависимости от учреждения. По временным отрезкам это долгосрочные проекты, так как срок составляет минимум один год. Процентные вознаграждения начисляются по схеме, в которой значимую роль играет размер финансов. Также отмечено, что низкий показатель отражается на свободе действий, которые совершает вкладчик, не нарушая условий сделки.
Супружеская пара открывает счёт, располагая небольшими наличными, но приумножит их при правильном использовании накопительных механизмов.
Кроме этого, группа предложений включает в себя услугу капитализированных накоплений, что упрощает суммирование выгоды (получается своеобразный пассивный доход).
В некоторых банковских организациях, например, в МФК, детский вклад только для VIP-клиентов. Премиальная клиентура обладает правом производить взносы на счёт, предварительно положив на него от миллиона рублей.
Также, в ИК-банке утверждена инвестиционная инициатива для детей-инвалидов. Следовательно, для несовершеннолетних со стандартной категорией здоровья, аналогичных депозитов нет. Поэтому во избежание неувязок гражданам правильнее будет воспользоваться одним из сайтов, где функционал каждого финансового продукта разобран по пунктам и содержит исчерпывающие сведения. С помощью таких инструментов даже без специального образования получится анализировать и давать оценку, извлекая из обилия вариантов оптимальное решение.
2. Как устроены такие системы вложений
Если сравнивать с обычными депозитными программами, то у вкладов на детей есть свои нюансы, которые отличают их от других линеек сберегательных продуктов. Отличительные параметры заключаются в следующем:
Оформлением занимаются законные представители;
Полноправным владельцем счёта человек становится при наступлении совершеннолетия;
С четырнадцати лет по разрешению попечителя или отца с матерью можно тратить накопления.
Важно учитывать, что при разводе супругов, вклад на ребенка не подлежит разделу имущества, что служит гарантией сохранности финансов.
Целевой вклад на детей обладает спецификой. Исходя из перспективы выбирают и соответствующие условия. Например, есть срочные варианты, где ставки высокие, да и капитализировать можно. Это позволит не только сберечь имеющийся капитал, но и приумножить его. Прибыльнее всего та структура, где в наличии есть возможность докладывать, капитализировать проценты и сравнительно высокая ставочная позиция.
Вклады на длительный период хороши для обучения и приобретения жилого имущества. Пока ребёнок растет, значительно увеличивается и величина сбережений. Практически все детские проекты обеспечены автоматическим продлением, что избавляет россиян от обязанности перезаключать договор и приходить для этого в отделение.
Размещать средства в фин. учреждении предусмотрительно, так как в ситуации нестабильности в стране, страховка предусматривает возврат раннее оформленных денежных сумм со сберкнижек, иногда и в увеличенном размере. Известный пример такой компенсации — возвращение детских вкладов, открытых до 1991 года. Сбербанк возмещает величины тех депозитов в двукратном размере, а для владельцев счета старше 1945 года рождения компенсирование в три раза больше существовавшего вклада.
3. Как открыть вклад на имя ребёнка
В документальном плане депозитная программа на ребёнка не отличается от стандартной, разве что, необходимы документы не только представителя, но и несовершеннолетнего (свидетельство о рождении или паспорт).
Сложности возникают при расторжении соглашения. Для завершения действия договорных обязательств совершаются следующие алгоритмы:
Если гражданин младше четырнадцатилетнего возраста, для закрытия обязательств иногда требуется официальное согласие органов опеки и попечительства. Такие трудности могут быть, если данная обязанность прописана в заполненной документации, так что при обращении лучше внимательно прочесть все положения и то, что пишут мелким шрифтом.
Если человек старше 14 лет, но не достигший дееспособного возраста, захочет расторгнуть договор, то сделает это без разрешения взрослых. Такая практика происходит опять же из-за невнимательности при подписании и нежелания детально изучить все аспекты. Чаще всего, при депозитах такого рода действует разрешительная система распоряжения деньгами.
4. Вклады в драгоценных металлах
Можно открывать вклады в драгоценных металлах. Причём, детали процедуры мало чем отличны от оформления простого депозита. Из документов потребуется только паспорт взрослого и удостоверяющая документация на своего чадо.
Специалисты рекомендуют выбирать ОМС в качестве накопительного инструмента тогда, когда предполагается, что средства будут лежать в течение пяти лет и более. Кроме того, цена на золото, палладий и платину постоянно меняется, что окажет влияние на выгоду, которую ребёнок извлечет от вложенных активов. При успешном раскладе на рынке драгметаллов, есть реальный шанс получить хорошее подспорье.
Несомненно, что депозиты такого вида наделены многими положительными характеристиками.
Открыть такой вклад можно даже на новорожденного, ограничений по возрасту нет, только верхняя планка 18 лет.
Все страхуется на государственном уровне и при непредвиденных обстоятельствах компенсируются из госбюджета.
Доступна услуга капитализации и пополнений, что позволяет увеличить своё благосостояние посредством прибыли по сложным процентам.
Малолетний вкладчик приучается к владению финансовыми инструментами, а при правильном подходе формирует чёткое понимание устройства сберегательного функционала.
С 14 лет у владельца счёта есть законное право получать начисления и использовать реквизиты для прочих зачислений (стипендия, карманные деньги).
Процедура оформления лёгкая и экономичная по времени (в некоторых банках производится в онлайн режиме с переводом по карте).
Защита финансов надёжна даже при бракоразводном процессе.
Как-либо использовать детский вклад невозможно третьему лицу, что защищает финансы.
Таким образом, сохранить деньги для будущего своего ребенка — затея вполне прибыльная. Правда, принимать решение стоит, если не планируется расходовать средства на другие цели.
6. Недостатки детских депозитов
Доступ к капиталу с 18 лет негативно отразится на сберегательной функции. Зачастую совершеннолетние не распоряжаются собственным состоянием рационально. Поэтому нужно проводить с детьми беседы и всячески способствовать их грамотности и ответственности.
Финансы нельзя снимать на свои нужды или без ведома опекунского отдела. Перед обращением следует ещё раз удостовериться в своем желании разместить средства именно на ребёнка.
Процентные ставки невелики. Кроме того, в начале срока устанавливается одна величина, а в ходе пролонгаций она изменяется и не всегда в лучшую сторону. Однако не нужно забывать о пополняемости активов, что также приносит прибыль.
Страхование от государства покрывается до 1,4 млн. рублей.
Вклады не редко ограничены на обналичивание по частям или досрочное прерывание договора. Однако все это кажется незначительным, если не предполагается использование раньше срока.
Иногда вложить на дальнейшую жизнь своего подопечного возможно лишь ограниченному кругу клиентов. Так, для людей, относящихся к премиум-классу обслуживания, существуют особые условия и доступ к индивидуальным проектам.
В качестве альтернативы вкладу можно просто купить долгосрочные облигации ОФЗ.
Современные банковские вклады на ребенка надежны и выгодны, если знать, как правильно ими распорядиться. Кроме того, есть варианты сохранности капитала, как в драгметаллах, так и в иностранной валюте. Такие способы рассматривают те люди, которые опасаются инфляции. Также, для таких граждан будут удобны вклады на 1-2 года с пролонгацией.
Для подрастающего поколения такая форма финансирования станет своеобразной «подушкой безопасности». Накопленное можно будет потратить на учёбу, открытие своего дела, покупку недвижимости, автомобиля и др.
Ключевой момент, на котором заостряют внимание специалисты — готовность положить деньги и забыть об их существовании до момента, пока не наступит совершеннолетие. Тогда подопечный вправе полноценно ими распоряжаться. Так размещение активов, безусловно, представляет смысл.
