Ранний выход на пенсию в 35 — сложности и трудности
3.8/5 - (5 голосов)
С активным привлечением новых участников на фондовую биржу в 2019-2021 гг стали появляется мысли у молодых людей, что можно уйти на пенсию в 35 лет и не работать. Что это значит и стоит ли выходить на пенсию так рано? Давайте рассмотрим все за и против раннего выхода на пенсию.
После 24 февраля 2022 г. риски преждевременной пенсии значительно возросли. Многим придётся выйти на работу.
1. Что значит на пенсию в 35 лет простыми словами
Выйти на пенсию в 35 лет означает накопить достаточно активов для получения пассивного дохода, на который можно будет жить. Это движение ещё называют «FIRE».
Главная проблема в том, что для ухода на пенсию необходимо накопить крупный капитал. Например, имея 10 млн в ценных бумагах, можно рассчитывать лишь на 50-70 тысяч рублей в месяц. Конечно, когда-то будет больше, когда-то меньше. Всё зависит от экономического положения, рисков взятых инвестором.
Кому-то эти деньги покажутся вполне нормальной суммой, но для жителей мегаполисов это совсем небольшие деньги. Путешствовать на них едва ли получится.
С 10 млн рублей можно получать и больше: 80-120 тысяч ежемесячно, но есть риск, что такие большие прибыли от дивидендов могут оборваться в какой-то период, стоимость акций рухнет вместе с капиталом.
Как накопить 10 млн рублей будучи молодым человеком в 35 лет? Ведь в молодости деньги как никому необходимы на простые вещи: собственное жильё, авто, путешествия, семью. А зарплата в то же время ещё слишком маленькие, поскольку карьера ещё не сделана.
Как известно большинство людей вообще не откладывают деньги. К 35 годам у них куча долгов: ипотека, авто кредиты. Откладывать все деньги тоже не вариант.
Как обычно крайности будут плохи. Экономить каждую копейку, не заводить семью и детей — это явно какая то психологически травмированная личность. Ну и вряд ли будет счастлив человек, который в немолодом возрасте оказывается совершенно без накоплений, но с кучей долгов, с растущими шансами проиграть конкуренцию на рабочем месте более молодым конкурентам. Нужен баланс в тратах и инвестициях.
Также возможен второй подход, когда вы накапливаете лишь часть нужной суммы. Пусть доход от накоплений не будет покрывать все ваши расходы в 40-50 лет, но если это доход будет покрывать вам 40-50% расходов, то это уже колоссальное облегчение и снимает страх остаться без гроша в случае потери рабочего места в 50 лет.
2. Особенности раннего выхода на пенсию — что многие не учитывают
2.1. Отсутствие уверенности
Когда накоплен капитал, который выглядит достаточным, чтобы зарабатывать на жизнь с его помощью, но при этом есть работа со стабильным доходом, вы чувствуете себя максимально уверенно — это важно. Когда у вас остаётся только доход с капитала — это гораздо менее уверенная позиция. Вы понимаете, что дивиденды могут заплатить не в нужном объёме, что стоимость акций может упасть.
Получается, у вас сначала отваливается стабильный доход в виде зарплаты, что приводит к своеобразному стрессу, снижению потребления, а потом вы можете продолжить сокращать потребление ещё дальше, чтобы компенсировать ту неопределённость по поводу своих будущих доходов от капитала, чтобы не потерять финансовую независимость в сложные времена.
Поэтому выходить на пенсию лучше имея в 2-3 раза больше свободного капитала, чем это нужно по вашему плану. Также это поможет сгладить эффект от постоянной инфляции. То есть денег нужно всё больше и больше. Благо дивиденды тоже увеличиваются со временем.
2.2. Свободное время
Чем больше свободного времени - тем больше нужно денег, чтобы потратить его интересно. Иначе зачем нужна финансовая независимость? Хочешь больше путешествовать - нужно больше денег. Хочешь кататься на лыжах, заниматься дайвингом? Больше нет понятия отпуск и теперь вся жизнь это отпуск - нужно в разы больше денег.
Конечно, не для всех развлечений нужны какие-то большие суммы. Некоторых вполне устраивает жизнь на даче, делая шашлыки и купаться в местных водоёмах. Такой образ жизни не будет требовать крупных ежемесячных трат.
2.3. Риски снижения развития навыков
Даже если ты читаешь книжки, проходишь интересные курсы в интернете, занимаешься спортом и т.п., возникает ощущение, что жизнь замедляется. Все вокруг куда-то бегут и развиваются быстрее тебя. Ты отстаёшь в знаниях и опыте, технологии уходят вперёд и начинаешь думать, что через 5 лет ты будешь за бортом прогресса и даже если захочешь поработать ради интереса, ты никому не будешь нужен как специалист, даже если ты очень умный.
Это довольно страшно понять, что ты уже не молодой специалист и есть риски, что на работу тебя не возьмут просто из-за возраста и необходимых навыков.
Но нужны ли навыки, если работать в будущем не планируется? Возможно, что нет.
2.4. Семья требует денег
Если она уже есть или планируешь её в будущем создать - расходы нужно умножать на N, а значит, и капитал должен быть больше в этот же N раз.
Плюс к тому же не всякая жена сможет спокойно смотреть на то, что ты не работаешь.
В целом идея жить на проценты от инвестиций не для массового гражданина. Надо иметь склад ума и характера для накопительства. Возможно, у вас экономика вокруг с детских лет, про "деньги должны работать на тебя" (или бизнес) со студенческих, инвестиции тоже с этих лет примерно. Это влияет на модель поведения, ценности и цели.
3. На что живут молодые пенсионеры
Жизнь на пенсию в 35 подразумевает основной доход в виде дивидендов (для США надо аккуратнее считать с учётом байбеков) + чистый арендный доход + превышение купонов над инфляцией должно превышать расходы. Если будет превышать в 1.5-2 раза и более, то есть возможность ещё и реинвестировать - ситуация достаточно устойчивая. Если не дотягивает, то будет тратиться капитал, но медленно и при наличии какого-то ещё дохода от той работы, что нравится, может и прирост происходить.
Доход в виде торговли на бирже не рассматривается – большинство проиграет, но это не отменяет периодическую ребалансировку, т.к. экономическая ситуация постоянно меняется, возможности появляются и есть доход для реинвестирования, который нужно пристроить.
Квартира или дом это не капитал, и должен быть к тому времени. Это потом снижает риски. Ну а приобретаться за счет доходов от работы (может и ипотека при таких низких ставках).
4. Аллокация активов и доходов молодых пенсионеров
4.1. Подработка/Работа со свободным графиком
Как ни странно, но периодическая подработка имеет место быть для людей на пенсии.
Накопленный опыт может позволить консультировать периодически, либо делать то что нравится и за что не очень много денег платят. Хорошо диверсифицирует ситуацию и поддерживает в тонусе.
4.2. Личный бизнес
Если до «пенсии» не создали бизнес, то вряд ли что-то сверхуспешное будет. Да и риски бизнеса достаточно высокие. А чтобы раскрутить что-то нормальное, трудозатраты и нервотрепка зачастую выше, чем на наемной работе.
Здесь может возникнуть что-то типа арендного бизнеса, но им тоже надо постоянно заниматься. Но тут у каждого своя ситуация и могут быть свои находки, но они зачастую невоспроизводимы другими.
4.3. Недвижимость
Наиболее доходна коммерческая недвижимость, но частному инвестору она не очень доступна. Нормальные коммерческие объекты стоят от 300-400 млн руб, а мелкие будут нести кучу рисков (строительство без нормальных разрешений и далее под снос, административные ограничения, неудачная локация, неудобная площадь, рост налогов, мелкие арендаторы).
При инвестировании через паевые фонды комиссия управления сожрёт половину доходов.
Инвестиции в квартиры низкодоходны с точки зрения аренды, постоянно надо администрировать процесс поиска арендаторов, контроля, ремонтов. При большом количестве объектов это уже в работу превращается.
Такой вид заработка больше стоит рассматривать как общая диверсификация по снижению рисков, чем как реальный доход. Ну типа если что, то хоть квартиры останутся. Хотя при крупном шухере их либо изымут, либо туда непонятно кто заселится и не будет платить.
Менее рискованная элитная недвижимость, но там ценник единичного объекта с 50-100 млн руб. начинается (Москва), поэтому для большинства граждан это не вариант.
Облигации Бин банка и Промсвязь, имеющих топовые рейтинги;
Теперь посмотрите, что осталось от такого портфеля и могли ли вы хотя бы прокормиться на пейаут от дивидендов и купонов?
Просто выбрав нормальных лидеров в соответствующем секторе и без глобальных проблем: банки (Сбер), в нефтянке (Газпром, Лукойл, Роснефть), металлургия (Северсталь, НЛМК, ММК) и т.д. особого убытка бы не получили (все выросло в 2-3 раза). А попытки перехитрить всех, набрав проблемных компаний пятого эшелона, закончатся как описано (ну вложите туда 5% как венчур).
Но тут хотя бы без минимальной работы тоже не прокатит. Ну или через пассивные индексные фонды, чтобы не думать.
Здесь закладывается логика не игры в рост котировок, а логику соучастия в бизнесе через распределение доходов. Сейчас это вроде и на нашем рынке стало нормально выглядеть - про акционеров правильные слова говорят. Тогда котировки не особо важны, а прибыли компаний после кризисов восстанавливаются за 1-2 года, кто-то быстрее кто-то медленнее, кто-то вообще не заметит кризис или вырастет в нём. И выбор тогда немного по другой логике чем игра верите в бизнес или нет, менеджмент адекватный или нет, как относятся к минорам, возврат на вложение достаточный или нет.
