Категория: Финансы / Дата: 17.12.2019

Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

4 (80%) 1 vote[s]

Молодым кажется, что до пенсии и старости ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни. Но стратегические инвесторы наоборот к старости накапливают огромные состоянии и могут даже отправиться на отдых несколько раз в год. В этой статье мы поговорим о том как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате, как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто считает «Я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является не лёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.



2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

  1. Банковские вклады
  2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться "культура инвестирования". На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: "как копить, если нет лишних денег"? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком (Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

  1. Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
  3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3. В чем лучше копить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надежных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к большой пенсии.



3.1.1. Доходность акций и облигаций

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее инфляции. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это еще минимум около 2-4% к доходности.

Ниже представлен график роста $1 инвестированного в акции в 1797 года. За 200 лет $1 вырос бы до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остается пару лет.

Средняя доходность облигаций 6-8% годовых в ОФЗ (на конец к 2019 года она еще меньше). Корпоративные облигации дают больше: 8-10% у очень надежных эмитентов. Это все равно значительно меньше обычного инвестирования в акции, но больше вкладов.

Кривые доходности при сложных и простых процентах

3.1.2. Как защититься от рисков

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надежных акций не должно возникнуть.

Также есть ETF-фонды, которые сразу содержат в себе сбалансированные портфели из акций и облигаций. Например, есть фонды копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и доходные во всем мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на ПИФ, но в отличии от последнего более ликвидный и несет минимальные комиссии.

ПИФы сильно проигрывают простому инвестированию в ETF из-за своих комиссий. Да и в целом, как показывает история активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.



3.1.3. Какие компании покупать

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, то лучше приобретать голубые фишки. Они являются самыми надежными и крупными компаниями в стране.

Открыть брокерский счет и начать покупать ценные бумаги можно у следующих брокеров (сам работаю через них):

У них минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и снятие.

3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации

Многие спросят в какой пропорции покупать акции и облигации? Есть множество советов на этот счет. Самый часто встречаемый, это держать в своем портфеле процент облигаций равный 100 - возраст. Например, если Вам 35 лет, то 35% должно быть в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своем портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

3.1.5. Получаем налоговые льготы

Чтобы повысить доходность от инвестиций можно открыть ИИС. Он позволяет получать налоговые вычет от суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тыс. рублей (400 тыс. рублей пополнения). Также на этом счете не платится налог на прибыль, пока ИИС открыт. С помощью этих двух плюсов можно эффективнее и быстрее накапливать себе на пенсию.

3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта

  1. Тратить только заработанные проценты. В данном случае мы можем рассчитывать на дивиденды и на купонные выплаты с облигаций
  2. Снимать фиксированную часть денег ежегодно вне зависимости от текущего положения дел на рынке.

Первый вариант самый идеальный. Ведь снимая только проценты Вы оставляете не тронутой исходное число ценных бумаг. С таким подходом можно вечно получать прибыль. Единственным минусом является, что потребуется большая сумма накоплений, чтобы процентов хватало на все расходы.

Второй вариант более щадящий в плане суммы накопления. Но у него есть риск, что накопленная сумма может исчерпаться. Ниже приведены две таблицы. При этом очень большим значением оказывается то, в какой период Вы начали изымать средства (во время кризиса или после).

Возьмем два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 млн. рублей и ежегодная сумма снятия по 600 тыс.рублей. Суммарно по всем годам доходность одинаковая, что в первом случае, что во втором (если сложить все прибыльные и убыточные года).

ВозрастКоличество изымаемых денегДоходности рынка вариант 1, %Сумма в конце года (1)Доходности рынка вариант 2, %Сумма в конце года (2)
6070000007000000
61600000+157450000-105700000
62600000+47148000-84644000
63600000+56905400+84415520
64600000-85752968+104257072
65600000+206303561+154295632
66600000+76144810-103266069
67600000+126282188+283580568

Спустя 7 лет в одном случае сумма на счете составляет 6,28 млн., а в другом 3,58 млн. Разница почти в два раза, а отличие лишь в том, бычий или медвежий рынок был на момент начала пенсии. Если бы во втором случае она началась с первого года +28% (вместо -10%), то остаток был бы куда больше, чем 3,58 млн.



3.1.7. Плюсы и минусы

Плюсы
  • Высокая доходность даже за счет инфляции
  • Простота открытия брокерского счета и выход на биржу
  • Начинать можно с любой суммы
  • Можно выводить с биржи любую сумму
  • Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС
Минусы
  • Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций
  • Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять
  • Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться.

3.2. Копить на банковских вкладах

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются мало доходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берем большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Плюсы и минусы

Плюсы
  • Большой выбор банков
  • Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн.рублей
Минусы
  • Маленькая доходность
  • Соблазн снять деньги
  • При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн.
  • Маленький выбор пополняемых вкладов

3.3. Покупка недвижимости

Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надежностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2019 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока не понятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. Главная проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом еще придется периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию создадите надежный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.



4. Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определенно есть. Как минимум, это страховка от страновых рисков. С учетом долгосрочности вложений это стоит учесть.



Написать ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *